北京贷款公司，北京贷款公司贷款可靠吗
北京贷款公司，北京贷款公司贷款可靠吗
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降息大势下，消金机构动作频频。近两日，
不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……
花式降息
*降至5.4%！
“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，
根据限时降价说明，在3月13日-31日期间
对此降息活动，蚂蚁内部人士向
针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。
除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉
虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。
对此，易观分析金融行业*分析师苏筱芮告诉
“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。” 在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。
多数观望
为何利率难降
近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。
早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%的红线。
对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日
24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。
“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。
苏筱芮告诉
竞争加剧
精细化运营是关键
除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、*获客、强化风控等也成为机构攻克的共同难题。
“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户*获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。
“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。
对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。
对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务；二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。
当交警蜀黍说
“您好、停车、出示证件”
守法的驾驶人都会马上配合蜀黍工作
拿出驾驶证、行驶证
然而
广西贺州的这位大妈却“出手不凡”
「秋名山车神」惊喜现身？
广西贺州交警在巡逻时发现
一位大妈骑着二轮电动车
多次在机动车道上逆行
立即上前将其拦停
并要求她出示驾驶证、行驶证
万万没想到
这位大妈竟掏出一份
盖有“秋名山车神协会”印章的
“老司机资格证”
而“老司机资格证”的内文
全是与行车规范完全无关的内容
大妈告诉民警
自己花费了5000元办得此证
但当民警进一步询问时
大妈话语凌乱
支支吾吾
说不清楚这“老司机资格证”的来历
但从大妈的神情可以看出
在此之前
她并不知道这本证是无效证件
随后民警督促大妈调头
行驶至路口安全处
并耐心告知大妈
开车需要持有合法的驾驶证、行驶证
同时对大妈逆行的违法行为进行了批评教育
此事令网友哭笑不得
还有不少网友评论
表示心疼受骗的老人家
这类骗子的目标
大多是来自农村地区、接触互联网较少
防范意识不足的老人家
平时家人们应该加强
他们的防骗意识、交通安全意识
若遇到类似诈骗要及时报警
温馨提醒
驾驶电动车应持驾驶证，佩戴安全头盔。
大家办理驾驶证、行驶证请通过正规驾校报名，参加考试，获取正规证件，不要从非法渠道办理证件，以免造成损失。
中国交通频道
文山市公安局交警大队
讯 2022年，北京市贷款服务中心坚持以提升在京注册经营企业等市场主体获得感和满意度为出发点，在持续完善现场服务的同时，推进获得信贷“一件事”场景建设，在首都之窗开设企业融资入口，助力企业便捷获得贷款。
“服务前移”持续完善现场服务
贷款服务中心以“服务前移”为理念，综合窗口全景服务为特色，银行贷款为主导，不动产抵押、合约确权、知识产权质押、融资担保服务为配套,融资租赁、商业保理、小额贷款等服务为补充，汇聚企业各类政务数据，提供专属惠企政策，为企业提供综合性融资服务。目前贷款服务中心已进驻22家银行、3家融资担保机构、1家小额贷款机构、1家商业保理机构、1家融资租赁机构、1家资产评估机构，形成了可比可选、数据驱动、全景服务、专属政策的特点，为小微企业提供更准的政策解读、更全的数据服务、更多的融资选择、更低的融资门槛和更高的融资效率。
兑现首贷专属政策
贷款服务中心落地了*贷款贴息和担保费用补助专项正常，已向2021年符合条件的小微企业发放首贷贴息214.16万元，发放担保费用补助435.63万元。2022年5月市经济和信息化局、市政务服务局、市金融监管局、北京银保监局、市财政局5部门制定了《北京市中小微企业*贷款贴息及担保费用补助实施细则》，将对符合条件的、在贷款服务中心现场登记的中小微企业“*贷款”，给予20%的贴息或不高于1%的担保费用补助支持，其中，对经行业主管部门认定的餐饮、零售、旅游、民航、公路铁路运输等行业中小微企业，2022年贴息比例为40%。
完善确权融资服务
2022年1月市政务服务局会同市财政局、市国资委等单位联合印发了《北京市贷款服务中心确权融资服务工作规则》，进一步优化了确权融资服务流程，明确将确权作为银行贷款增信的一个环节，中小微企业可一次性提交融资和确权申请，将中小微企业确权融资全流程纳入信用监管；简化申请材料，将北京市政府采购网公示的合同截图作为确权证明材料，直接用于中小微企业融资增信；增加投诉渠道，确权申请企业投诉渠道在市中小企业公共服务平台基础上增加12345热线企业专席、“北京通企服版”APP、“京通”APP等三条公开投诉渠道。
推进质押融资服务
贷款服务中心开通知识产权质押“绿色通道”，将知识产权质押业务办理时限压缩为1个工作日，增设知识产权质押企业白名单反向推送功能，实现进驻银行在接收企业融资需求的同时，向市知识产权局查询企业知识产权背景功能，为进驻银行对小微企业综合实力画像增加有效途径。
截至2022年5月17日，贷款服务中心现场审批通过42603笔，金额约1756.85亿元，户均贷款额为412.38万元，小微企业及个人经营贷贷款占比为99.13%，首贷客户占比为44.67%。
“一件事”场景积极开拓线上服务
2022年，为进一步优化北京营商环境，扎实推进数字政务服务建设，市政务服务局、市金融监管局、人行营管部、北京银保监局、市经济和信息化局、市人力资源社会保障局、市财政局、市知识产权局、市国资委、市规划自然资源委等单位，以场景建设为突破口，开拓贷款服务中心线上服务——获得信贷“一件事”集成服务。
获得信贷“一件事”集成服务内容
获得信贷“一件事”旨在整合贷款服务中心线下首贷、续贷、确权融资、知识产权质押融资服务资源，将贷款申请、涉企信用信息归集共享、创业担保贷款申请人资质认定、知识产权质押、政府采购合同和应收账款确权、不动产抵押登记等事项进行集成化服务，开通企业融资线上服务，实现融资需求和资格认定材料“一口进”，融资结果“一口出”功能，*程度减跑动、减材料、省时间，便利企业获得贷款。
获得信贷“一件事”集成服务流程
企业可通过北京市政务服务网“办好一件事”场景专区，进入获得信贷“一件事”统一申请入口，浏览贷款服务中心目前汇聚的22家银行165个融资产品，与贷款服务中心综合窗口人员进行文字、语音或视频沟通，选择贷款场景和意向金融机构，提交信用贷、创业担保贷、知识产权质押贷、确权贷、不动产抵押贷等多种贷款申请并提交办事材料。企业提交的资格认定、抵质押登记和确权材料经市人力社保局、市知识产权局、市不动产登记中心以及确权主体单位审核或确认后，将直接提交给企业的意向金融机构，由贷款服务中心进驻金融机构提供融资服务。企业在获得授信后，可通过获得信贷“一件事”页面查询融资结果。
系统联动助力线上融资
获得信贷“一件事”集成服务充分利用北京市各相关单位线上服务资源，通过业务流程再造，将北京市政务服务网、统一用户空间系统、在线导办系统、北京市贷款服务中心业务受理系统、创业担保贷款借款人资格认定经办系统、小微金服平台、银企对接系统、北京市大数据平台、金融综合服务网等服务关联在一起，为企业提供一站式融资服务。
目前所有系统已经完成升级改造，可以实时为企业开通用户空间，提供与贷款服务中心综合窗口面对面咨询，将融资申请推送给各进驻金融机构，提供创业担保贷资格认定、不动产贷款线上抵押等服务。北京市大数据平台金融公共数据专区可为贷款服务中心进驻金融机构免费提供涉及27家单位（含国家共享数据）涵盖200余万市场主体的登记、纳税、社保、不动产、专利、政府采购等256类3158项高价值数据。792家市级预算单位和1543家市属国有大中型企业可直接为企业开展线上确权服务。
北京市贷款服务中心将继续完善首贷、续贷、确权融资、知识产权质押融资等金融服务，通过各部门联动实现业务流程再造，从而进一步提升政府为企业服务的能力；将积极完善线上线下服务渠道，为企业融资提供一站式服务，提升企业的体验感、获得感，助力企业复工复产、创新发展。
日前，光伏巨头晶澳太阳能与民生银行签署全面战略合作协议。双方将在光伏贷、项目建设等领域加强合作。晶澳旗下的晶澳智慧能源近期则刚推出晶贷宝（光伏贷模式）等四大业务模式。另一光伏巨头隆基绿能上月也新推出的一站式户用光伏解决方案“隆基向日葵”。它由隆基担保合作的大型银行为用户购买隆基的光伏发电设备，提供贷款服务；同时，隆基会持续为此模式的正常运转提供技术支持、组件供应及保证金。
北京青年报
光伏贷并非新鲜事物，好几年前在全国各地都有推广。有不少农户每年坐收的进账完全够付银行月供，光伏贷成为他们无本收息的理财利器；还有一些农户却抱怨“光伏贷”让自己跳入陷阱，悔不当初，甚至有地方政府主管部门也发文提醒农户当心“光伏贷骗局”。
同样的光伏贷，为何却是不一样的口碑？
有人每月净赚好几百 光伏贷成理财帮手
前几天，山东聊城的网友小星晒出了自己用光伏发电稳定获益的理财故事。
去年，他申请了20万光伏贷，在家里闲置的一处农村院子建起了光伏电站，目前已经运行一年时间。
小星晒出的今年6月光伏电量电费总明细显示，当月总发电量为8080kwh，上网电费是3190.79元，补贴电费为242.40元，电费收益一共是3433.19元。扣除2700元月供，6月份他赚了700多元。
当然，由于日照条件的差异，并非每个月都能收这么多电费，有时候还会赔些钱。比如今年一月份就只发了3000多度电，五六月份入夏之后，日照时间边长，发电量才大增到8000多度。
不过，小星说，过去一年平均下来每月能有3000左右的电费收益，可以覆盖银行月供。“用8年的时间，把贷款的钱还了，以后不管发多少电，收入就全是自己的了。”对于未来，小星充满期待。
浙江的网友陈女生表示，家里也用光伏贷装了电站，“夏天能赚点儿，但是感觉差不多刚好能还上贷款。”当然几年之后贷款还完，发电的收益就成了陈女生家的净收入。在她看来，这才是光伏贷的*价值所在。
皮包公司卷款跑路 有人大呼上当受骗
与此同时，却有不少农户反映落入“光伏贷”的骗局。去年年末，媒体就曾报道福建农户李先生的遭遇。
李先生从新闻上得知光伏发电是高科技、有前景，所以当业务员拿来厚厚一摞合同时，他都没怎么细看就签了字。第二天，销售人员和信用社的人上门来给李先生办了20万的贷款。
半年后，李先生觉得情况不妙。每月发电量带来的收入根本就偿还不了贷款，他不得不自己另外转账还贷。业务员当初打包票的“光伏板发电足以覆盖贷款利息”，“即使遇上天气不好的时候，发电量不足，公司可以补偿差价”等承诺，几个月后就不再兑现，一打听才知道光伏公司的老板跑路了，业务员也不知踪影。
安装第一年，李先生倒贴了2000元；第二年，倒贴了4000元，第三年估计至少要倒贴5000元。除了贷款本息要偿还外，还有杂七杂八的维修费，每年也要上千块。因为光伏公司的人已经跑路，李先生只能自认倒霉，怪自己轻信了业务员的忽悠。
李先生的遭遇并非个例，有些地区甚至已经对光伏贷“谈贷色变”。今年5月16日，陕西省三原县政府发布关于整县推进屋顶分布式发电试点县项目有关情况的公告。公告称“据其他省份反馈，在整县屋顶分布式发电试点项目推进过程中出现了一些外地光伏皮包公司打着发展光伏发电的旗号，以帮助农户解决建设光伏发电资金为由，游说农户进行光伏贷，贷款一批下来卷款跑路，造成产权不清，售后运维无人管理，安全隐患无人承担，正常运行无法保证，后期贷款无法偿还，蒙骗农户掉进‘光伏贷款骗局’的现象。”
公告指出，建议群众选择光伏企业时一定要选择在该县注册并在行业主管部门（县发改局）报备的光伏实施企业 ，保障自己的利益不受损害；建议群众尽量自己到金融机构咨询贷款事宜，避免掉入“光伏贷”的陷阱。
今年6月1日，江苏启东印发的《启东市整市屋顶分布式光伏开发试点实施意见的通知》中要求，业主自主投资模式下，不允许光伏开发企业、光伏设备经销企业通过农户融资贷款或引入金融机构向农户发放贷款建设光伏项目，转移屋顶光伏投资主体，增加农户经济负担及金融风险。
屋顶光伏发电模式 出现三种盈利逻辑
一边是有农户因光伏发电获得实惠，一边却有农户在安装设备后直呼上当受骗。为何会出现如此大相径庭的境遇，这一切还要从屋顶光伏发电的赚钱模式上说起。
据了解，分布式户用光伏系统需要把光伏板等设备安装在屋顶上接受光照。而国内拥有独立屋顶的人群主要集中在农村，因此农户成为户用光伏*的目标群体。农户如果想利用自家屋顶发电赚钱，一般有三种经营模式。
第一种最简单，就是自己掏钱买设备安装，发电的收益都归自己。一般5-8年就能回本，如果光伏电站正常使用25年，后期收益全是净赚。但是这种模式会让农户在初期承受较大资金压力，适合经济条件较好的家庭。
河北用户小江2015年在石家庄农村安装了光发电站，四年多就回本了，直到现在发电量也没有明显减少。说起这事，小江就后悔“当初装的太少。”
第二种模式是只出租屋顶，农户赚不了电费，只能收租金。一般合同还会约定，过若干年后，这套设备就归农户了，如果设备到时还能正常发电，农户就赚了。
湖北黄冈女孩小彩说，村子里有人装这个的，一年租金1200元，虽然钱不多，但是简单省事零投入，感觉很踏实。不过，对光伏企业来说，这种模式的资金要求比较高。
第三种就是光伏贷。农户以自身名义向银行等金融机构借款建设电站，光伏企业负责设备安装、运维，电站所有权归属于农户。在贷款年限内，电站收取的电费多用于还款付息；贷款还完后，电站收益全部归农户所有。
不难看出，光伏贷的模式能同时解决农户和光伏企业的资金压力问题，便于推广。但对农户来说，要承担刚性的还贷责任，每月要雷打不动地还银行贷款，当月发电量不足时要自掏腰包补足欠账，如果逾期还款，还会影响个人征信记录。
“光伏贷骗局”背后 多因中间商良莠不齐
多名业内人士指出，所谓“光伏贷骗局”只能说是骗子利用了光伏，并不是说光伏贷本身是一个骗局。
从事过光伏贷业务的银行*人士刘先生表示，前些年见过的许多不正规的、做中间商的企业，利用农户对光伏知识了解较少，也看不懂合同，把光伏贷吹得天花乱坠，诱导农户以自己名义来贷款。一旦皮包公司卷款跑路，发电站收益不够偿还贷款，农民就得自己补齐缺口，如果农民没钱偿还，银行也会产生烂账。
“光伏本身是好的，但是早些年骗子和不规范的公司也的确多。为什么房子和车子不容易玩这种骗局呢？因为价格相对透明。光伏门槛比较高，一般人也不懂是怎么回事。这个东西又符合国家政策，容易讲故事。有些骗子公司可以农户银行两头骗。”刘先生如此分析。
不过，他同时强调，搞光伏贷骗局的企业，和正规生产光伏材料的厂商完全是两码事，前者是贸易公司、皮包公司，后者是制造业，这二者不能混为一谈。
北京青年报
业内人士李先生指出，屋顶光伏发电收益主要受日照影响较大，每个省的光照资源以及当地的脱硫煤电价、甚至补贴情况都不相同。这些不确定性在很大程度上影响着光伏发电的收益。
举例来说，同一个光伏贷产品放在山东可能5、6年就可以回本，但是在南方比如江西、福建等省份至少要8年以上。总体来看，秦岭淮河以北的地方比较适合搞光伏发电，南方雨多，沿海还有台风，日照时间很可能不足，就不适合。
此外，不同品牌光伏设备的材料品质、安装工艺、后期维护，有很大差异，农户自身无法鉴定品质差距。一旦这些因素导致光伏贷实际收益不如预期，甚至造成电站衰减损坏，最终都是由农户买单。比如，些小公司在安装屋顶光伏时，为了骗取更多贷款虚报造价，会使用更廉价的劣质产品，这些太阳能板根本不可能使用10年。当产品出现问题时，公司已经销声匿迹。
李先生认为，如果搞不懂这些问题，农户*不要盲目跟风办理“光伏贷”，出租屋顶更稳妥。
巨头携手银行入局 或将规范相关市场
当前的国内分布式光伏市场由于第三方合作商服务水平良莠不齐，用户会产生各种各样的担忧和疑虑，可靠融资、电站质量和后期收益保障问题已成为当前用户关注的“老大难”问题。
北青报
同时，隆基绿能还会通过技术部门与市场统计数据的反复核算，根据各省份不同的有效发电光照时长、当地脱硫煤电价等因素，结合贷款每月还款、运维、保险等花费所需金额，建立价格测算模型，倒推出各省份*可以保证发电收益覆盖还款的贷款电站单瓦造价，并通过与合作银行的信息交互，系统联通，保证贷款价格在合理范围内。
晶科科技也表示，与银行的合作中公司会提供担保，保障用户在电站全生命周期内的收益。在代理商的甄选上也会层层把关，确保全流程的安全可靠。
除了光伏巨头，各家银行业在“光伏贷”产品上也采用了多种方式保障农户权益。以“兴业光伏贷”为例，一方面，兴业银行会对合作企业严格把关，不仅给予购买光伏板优惠价，还会确保设备质量和后期维护服务。同时对合作企业的电站销售及运维协议条款进行审核，保护消费者权益；另一方面，兴业银行对发电收益资金进行封闭管理，保障了农户合理权益，降低贷款违约风险。
或许，当头部企业和各大银行的携手进入后，将有效减少目前光伏贷市场的相关乱象。
文/北京青年报
编辑/田野
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