互联网贷款，互联网贷款利率
互联网贷款，互联网贷款利率
本文目录一览：
21世纪资管研究院研究员吴霜，实习生陈夏楠
3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》（下称《提示》），提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。《提示》第一条指出，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。具体表现为，价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等。
利率，对于金融消费者来说意味着要多还多少钱，对于消费金融机构来说意味着能赚到多少钱。客户想借便宜钱，机构想多赚钱，两者之间似乎有不可调和的矛盾。如何拿捏利率定价的尺度，既能让客户获得良好的消费体验，又能在风险可控的情况下获取利润，是消费金融机构共同关注的问题。
对此，21世纪资管研究院推出了针对消费金融APP的真实利率实测，以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。
本期消费金融利率测评主要对象为互联网系消金APP的借贷产品，主要包括：美团借钱、有钱花·满意贷、花呗、借呗、京东白条、微博借钱这6个产品，其互联网股东包括：美团、百度、阿里巴巴、京东、新浪。
除花呗外均未通过大学生贷款申请
资料整理：21世纪资管研究院
美团借钱依托美团的流量优势和场景服务，发展势头迅猛。美团三季报显示，截至9月30日，美团交易用户数6.68亿，同比增长40.1%。百度除了独立开发了有钱花和度小满金融，还打通了其他百度系APP作为流量入口。百度系的主要贷款产品为满意贷，虽然有两个不同的APP入口，但是在度小满金融上点入借贷之后，跳转到了有钱花·满意贷的平台，所以基本上是两个平台展示同一个产品。
花呗和借呗则依靠支付宝的渠道，成为年轻人借贷的主要途径之一，花呗主要提供在购买商品时的分期支付服务，而借呗则可以直接提现到银行卡。
2021年2月24日，中国银保监、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部委发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。除花呗外，本次测评的5款借贷APP均未通过大学生身份的贷款申请。
21世纪资管研究院在测试中发现，花呗对借款者的身份并没有严格的限制，只要信用评估通过即可使用，大学本科生通过信用评估即可借款，且使用者不在少数，额度多在1万以内。
上述《通知》发布时，五部委相关负责人在答
若花呗为持牌消费金融机构，则其对大学生的借贷行为则无可厚非。2021年六月初，蚂蚁消费金融获批开业，并开始“花呗”、“借呗”的品牌整改活动，预计6个月完成。届时，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。去年9月，花呗在公告中称“花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统”。目前，并无明确迹象表明花呗已完全完成品牌隔离。
*10.01%*18.542%，利率定价差距拉开
2021年8月，不少消费金融机构收到监管的窗口指导，要求贷款利率控制在24%以内。21世纪资管研究院用相同的身份和职业信息在各消费金融APP上申请1000元借款，以此来看各平台的真实利率到底有多少。调研结果发现，按照24%标准来算，大部分平台满足了这一要求，将利率控制在了20%以下。
2021年3月12日，中国人民银行发布公告，提出所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，但在实测中发现，京东白条并未按照要求在营销渠道明示贷款利率，而是在借款时才能看到利率，且利率水平相对较高，为18.542%。此外，度小满金融也存在显示*年化利率的情况，有钱花APP上，在未填写信息进行申请时，页面显示“*年化利率7.2%”，度小满金融APP则显示“年化利率3.6%”起。
数据21世纪资管研究院实测结果
具体来看，*年化利率低于20%的APP包括：美团-美团借钱12.06%、有钱花-满意贷17.89%、支付宝-花呗15.27%、支付宝-借呗12.775%、京东白条18.542%。
*年化利率低于15%的APP包括：美团-美团借钱12.06%、支付宝-花呗13.57%、支付宝-借呗12.775%。
综上来看，研究员实测下来，美团-美团借钱、支付宝-花呗、支付宝-借呗的借贷成本相对较低，年化利率一般在15%以内，*可达10.08%。
在还款方式方面，大多数平台选择了对不同的分期形式进行差异化定价，还有一部分平台对不同的分期形式定价相同。比如，花呗就分为了3期、6期、12期、24期，对应年化利率则分别为13.75%、15.27%（分6期还款年化利率*）、13.57%、13.8%；美团借钱分为3期、6期、12期，利率分别为12.06%、10.63%、10.01%。虽有个体差异，整体来看，呈现了借款时间越长利率越低的趋势。
整体来看，不同APP之间的利率定价出现了分层，美团系、支付宝系、微博借钱利率较低，大概在15%左右；百度系有钱花、京东金融利率较高一些，大概在16%到18%左右。
需要提醒的是，并不能简单以利率的高低来评判平台的优劣。消费金融的利率成本主要包括资金成本、风险损失成本、整体运营成本三大要素。不同的平台在以上三个方面的成本不一，面对的客群也有差异，定价自然会有差异。一般来说，由于客户分层不同，消费金融公司、小贷公司、互联网平台承担的客户逾期风险高于银行信用卡，因此需要相对较高的利率来覆盖这部分高风险。
那么合理的利率区间是什么呢？
一般而言，在银行信用卡、消费金融公司、小贷公司、互联网平台之中，信用卡人群较为优质，所以利率水平多数在年化12%-18%之间。
消费金融公司客户人群与信用卡有一定的重叠，但多数还会继续下沉，其真实利率水平不同机构选择不同：部分机构选择的是18%-24%之间，即略高于信用卡，但低于司法解释中民间借贷“两限三区”中受到法律保护的24%年化利率，但也有少数消费金融公司采用24%-36%之间的年化利率。
小贷公司、互联网平台的利率水平多数高于消费金融公司，但也不*，其*利率水平目前被限制在36%之内。36%目前是消费金融市场合规的*利率，因为超过36%的债务部分会被认定为“无效区”，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还。
增资+牌照，互联网平台进军消费金融攻势猛烈
国内的金融牌照大致分为银行、保险、信托、期货、证券、基金、融资担保、商业保理、第三方支付、消费金融、征信、小贷、租赁、典当、金融资产交易场所共16大类。
对互联网平台来说，要想从事金融行业，7张*价值的金融牌照是：银行、保险、基金、证券、消费金融、第三方支付、网络小贷，其中，银行、消费金融、基金销售、证券牌照获取的难度较大。
获取牌照的方式主要有两种：一种是申请获取，一种是收购获取。由于申请获取速度相对较慢，且一些牌照的颁发处于暂停状态，收购获取这种更为便捷的方式越来越受到企业的青睐。
资料整理：21世纪资管研究院
从事消费金融行业，含金量较高的是消费金融牌照。2019年5月份，度小满以4.5亿元入股哈银消费金融，成为其第二大股东，也成为BAT中首家拥有消费金融牌照的公司。
根据《消费金融公司试点管理办法》规定，要申请消费金融牌照，主要出资人，即出资数额最多并且出资额不低于拟设消费金融公司全部股本30%的出资人，应当具备具有5年以上消费金融领域的从业经验、最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币、财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利等10项要求。
对比网络小贷，消费金融牌照的优势在于展业范围要宽泛很多。除了可在全国范围内发放个人消费贷款外，最为关键的是，根据相关规定，消费金融公司的*杠杆倍数可达10倍。2020年11月出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》第15条规定，联合贷自有资金至少30%；第12条规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。这也就意味着，同样金额的放贷规模，手持消*照的公司需要的注册资本比小贷公司要少得多。
2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行关于《网络小额业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。意见稿主要对跨省经营网络小贷提出了要求，包括实缴资本不低于50亿、取得为期3年有效的相关许可证，并对同一投资人持牌数量设限；对未取得资质者要求将存量逐步清零。
具体来说，小贷公司经营网络小贷业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展。对极个别需要跨省开展网络小贷业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。并要求，经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于10亿；跨省经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于50亿元，且均需为一次性实缴货币资本。
不少互联网平台为了确保其跨省经营的合规性，纷纷增加注册资本。目前，满足这一要求的互联网贷款平台包括：美团、有钱花、支付宝、京东金融。
而在融资杠杆方面，各地对小贷公司融资杠杆率有相关规定，比如，重庆曾要求小贷融资不超资本净额的2.3倍，发行ABS等方式一度不受杠杆限制。2017年，《关于规范整顿业务的通知》明确，ABS等途径融资纳入表内，注册资本成为融资限额的标尺。而根据此次意见稿，网络小贷公司非标融余额不得超过其净资产的1倍；通过标准化债权类融资余额不得超过其净资产的4倍。
身为一个合格的驾驶人
对于“驾驶证有效期”都不陌生
机动车驾驶证初发证有效期为6年
如驾驶证“有效期”临近
尽快办理期满换证~
现 场 办
准备好本人身份证、一寸白底彩照两张到车管所办理。（期满换证业务需要体检，先进行体检，再办理业务）
网上办理更便捷
不用跑车管所
提示：驾驶人需先进行体检，进行体检后，就可以在手机操作驾驶证期满换证，操作只要2分钟！
第一步
登录＂交管12123＂APP后，通过【业务中心】→【期满换领驾驶证】，进入期满换领驾驶证业务流程。
第二步
对于不存在有效驾驶证照片的，可按照系统提示引导，在线提交驾驶证证件照片后继续办理。认真阅读期满换证业务须知后，点击【阅读并同意】，确认用户申告内容，进入驾驶人信息确认页面，确认信息包括姓名、驾驶证号码、有效期止日期等。
第三步
可以选择自取或邮寄两种方式。如自取，则需选择自取网点；如邮寄，则需填写收件地址。
第四步
取件方式确认后，点击【下一步】，进入期满换证提交页面，再次确认所填资料信息无误后，获取手机短信验证码，核验通过后，点击【提交】按钮，完成期满换证业务申请信息提交。
提交成功后，您可通过【首页】->【网办进度】功能随时查看业务办理进度，网办中心工作人员将在1个工作日内受理您的业务。
菏泽交警
经济参考报
为进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，促进互联网贷款业务健康发展，银保监会日前发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》），从履行贷款管理主体责任、完善贷款资金管理、规范合作业务管理等多方面，进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求。业内人士表示，此次《通知》态度较为积极，将商业银行互联网贷款存量业务过渡期延至2023年6月30日，较好平衡了加强监管和促进创新的关系，将推动互联网贷款业务平稳高质量发展。
存量业务过渡期延长一年
2020年7月，银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），其中提出按照“新老划断”原则设置两年的过渡期，即到2022年7月。2021年2月，银保监会发出《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对《办法》进行细化和修正，从联合贷款出资比例、集中度、限额管理等三个方面设定严格的定量指标，并严控地方法人银行跨区域经营，大幅度收紧互联网贷款业务政策要求。
“此次发出的《通知》，既肯定了互联网贷款在服务中小微企业融资和居民消费等方面的积极作用，又指出了贷款主体责任不到位、过度依赖外部合作等方面的不足，着重细化了明确贷款管理和自主风控要求，提出规范外部合作，并延长过渡期一年至2023年6月，总体而言，有利于进一步规范互联网贷款市场竞争秩序，促进互联网贷款业务高质量发展。”招联金融首席研究员董希淼表示。
董希淼认为，延长过渡期是《通知》的亮点之一。较长的过渡时间，有助于市场机构有序整改、平稳过渡，确保互联网贷款对实体经济服务力度不减。
谈及整改期限的延长，银保监会有关部门负责人指出，近两年，疫情反复和经济环境等因素对商业银行互联网贷款业务整改进程造成了一定影响。从目前掌握的情况看，部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务面临到期合规的压力。为审慎推进整改、创造更好条件，避免因业务停办产生收缩效应影响小微企业和居民融资需求，同时综合考虑商业银行与合作机构整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，有必要对过渡期作出统筹安排。
“《通知》对前期已发布的互联网贷款相关规定作了部分细化要求，尤其是针对整改过程中信息管理、资金管理、合作规范和消费者权益保护等薄弱环节作了更清晰明确的规定，有助于更好地推动互联网贷款业务规范开展。”星图金融研究院副院长薛洪言表示。
整改期限的延长，基本符合市场预期。一位从事助贷相关业务的金融科技公司负责人对
多领域提出新要求
除延长过渡期外，《通知》在履行贷款管理主体责任和强化信息数据、资金管理以及业务规范等方面也提出了新要求。
例如，《通知》要求，互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作的，商业银行应加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准。
商业银行应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。
合作机构及其关联方违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符，或违反互联网贷款其他规定的，商业银行应当限制或者拒绝合作。
“银行在互联网贷款发展特别是联合贷款业务中不应做‘甩手掌柜’，应切实加强对贷款的管理，独立自主风控，不得将核心环节外包。同时，要规范外部合作，不与资质低、口碑差的机构合作。”董希淼强调，在互联网贷款业务中，金融机构与消费者信息不对称问题更加突出，加强消费者合法权益保护尤为重要。因此，银行应全面真实地披露互联网贷款息费水平，杜绝捆绑消费、*催收，推动互联网贷款可持续发展。
被多方关注的互联网贷款综合融资成本问题也在《通知》中被正式提及。此前，《办法》要求互联网贷款应明示年化综合资金成本。此次《通知》提出，商业银行应当充分发挥助力普惠金融的积极作用，定期评估合作发放互联网贷款的综合融资成本。
“对互联网贷款利率定价，须统筹考虑各项成本、客户违约风险和微利等综合因素，注重各方平衡。单纯片面追求高利率或者低利率，均不利于互联网贷款业务的持续开展。”招联金融总经理章杨清建议，互联网贷款可以以更契合市场的“LPR+”方式为参考，即“客户终端贷款利率定价=资金成本（LPR基础上浮动的融资成本）+风险损失成本（决定服务客户群体范围）+整体运营成本（含流量获客、平台运营等）+可持续经营的微利空间”。
“互联网贷款客户终端年化利率应保持在24％以下，并继续下行。互联网贷款从业机构应严格执行人民银行的要求，全面、准确向客户展示年化利率，主动接受价格监管，逐步降低客户综合融资成本。”章杨清说。
数字化转型提升服务质效
作为传统线下贷款的重要补充，互联网贷款有利于更便捷地满足企业和居民合理的融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。尤其是在疫情防控背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。
据银保监会披露数据，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8％。其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1％、46.3％。
为持续提升金融服务质效，《通知》提出，商业银行应当在统筹经营管理规划基础上，稳妥推进数字化转型，立足自身定位*研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率，优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。
董希淼表示，总体来看，《通知》将有助于互联网贷款占比较高、自主风控能力较强的银行、消费金融公司及较为规范的互联网平台提升发展质量。同时，部分银行与外部机构合作的联合贷款、助贷产品应进行流程重构。
在大家的印象当中，银行贷款利率整体是比较低的，按照当前的贷款利率水平来看，银行有抵押的贷款利率基本上不超过8%，无抵押贷款利率基本上也不超过15%。
银行较低的贷款利率为实体经济的发展，为小微企业的发展提供了低廉的融资成本，这是保障实体经济能够正常发展的重要动力之一。
然而最近几年有一些小银行却非常热衷跟一些第三方网络平台合作推出一些消费贷款或者零售贷款，这些贷款的综合利息不仅比银行正常的线下利息高很多，甚至比国家规定的民间高利贷红线还要高。
根据报道，有用户通过互联网平台新橙优品申请贷款，放款方为龙江银行，在办理贷款过程当中貌似没有什么异常，但是在还款的时候却发现，除了利息之外，还需要支付高昂的服务费。
有一位借款用户称，他当时借款6000元，借款9个月，合同约定利率为7.8%，这个利率貌似没有什么异常的地方。
但除了合同上约定利率之外，还要额外偿还共计1420.81元的服务费，这笔费用也是分9个月偿还。
根据还款明细显示，这位客户第一期需还款金额叠加服务费为1150.63元，剩余8个月每月还808.52元，总共需还款7618.79元，所付出的利息和服务费总共是1618.79元，名义利率达到27%左右。
但是这些还款是按月等额本息付款，随着时间的推移本金越来越少，但是所还的利息却没有变化，如果按照内部收益率IRR计算，其月利率实际高达为5.28%，对应的年化利率高达63.36%左右。
面对如此高的利率，在媒体向龙江银行咨询的时候，龙江银行客服竟然奇葩地表示综合还款金额（即每期服务费+本息）年利率是在36%以内。
按照这个客服的意思，貌似36%以内都是合法的，但她可能不知道，根据*法院的相关规定，目前我国高利贷的红线早已更改。
以前判断高利贷的依据是两线三区，24%以内受到法律的保护；24%~36%的部分属于自由债务，法院不支持也不反对；超过36%就不受法律保护。
但是从2020年8月份之后，我国高利贷红线已经变更为同期LPR的4倍。
而根据央行*公布的数据，目前一年期的LPR是3.7%，4倍LPR是14.8%，这意味着*发放的贷款，如果利率超过14.8%就不受到法律的保护，可以称之为高利贷。
但是从客户反映情况来看，这客户通过网络平台向龙江银行借的贷款名义率达到27%，实际利率有可能超过60%，无论是从哪个角度来看，都已经超过了*法院的高利贷红线。
对这种违规行为，银行可能觉得在签署贷款合同的时候利率只有7.8%，其余的都是所谓的服务费，以此来规避高利贷红线，这种做法明显是掩耳盗铃。
因为在法院实际审理案件的过程当中，所谓的利率不仅包括合同约定的利率，还包括各种服务费、手续费等等。
所以不论从哪个角度来说，龙江银行联合其他网络平台发放的贷款，其实都已经超过了*法院利率的保护范围，换个角度来说，这个银行跟其他平台联合发放的贷款其实就是高利贷。
这种高利率的放贷行为不仅违规，对银行自身的经营其实也并不是一个好的现象。
首先、贷款利息不透明本身已经违反了监管的相关规定。
根据银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二章第十七条，商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权，不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意愿表达的权利。
但是现在有一些银行在跟网络平台联合发放贷款的时候，费用并不是很透明，大多数都存在误导客户的嫌疑。
其次、跨区域经营网络贷款本身也构成违规。
根据银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》相关要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
龙江银行的注册地在黑龙江，但是他们通过网络发放的贷款客户却来自全国各地，这明显不符合监管的要求。
那既然龙江银行这种网络贷款明显属于违规行为，为什么他们还敢高息发放贷款呢？这可能跟他们不太理想的业绩有关。
根据龙江银行年报数据显示，从2019至2021年，龙江银行的净利润（母公司口径）分别为15.03亿元、9.47亿元以及7.32亿元，同比变动分别为-6.61%、-37%、-22.49%。
在业绩表现不太理想的情况下，他们有可能联合其他平台高息发放贷款，试图通过获取更多的利差，以此来止住持续下跌的利润。
但这种做法并不可取，甚至有可能陷入一种恶性循环当中，这种高利率放贷的背后，一般都是客户的资质比较差，很容易导致不良率升高，甚至有可能对银行的流动性造成威胁；而为了解决流动性，这些银行又可能通过高息揽储来补充流动性，但这种做法一旦某个环节出现问题了，就有可能导致银行的经营受到很大的挑战，所以从长期来看这种做法的危险性是比较大的。
今天的内容先分享到这里了，读完本文《互联网贷款》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多互联网贷款、交警123123官网登录相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
