第三者责任险(信用污点)第三者责任险都包括什么
第三者责任险(信用污点)第三者责任险都包括什么
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近段时间有好几位朋友让喵哥给大家聊一聊，买车险的事情，尤其是第三者责任险，到底买多少？今天喵哥给大家再说一说。
因为有朋友问喵哥100万够吗，我跟你讲100万现在在很多地方，都是我认为的最基本起底价。
前几年还是50万，100万，现在保险改革之后，上限都提高到1000万了，所以我就给大家详细聊一下。
参考标准
首先第三者责任险买多少，有一个很重要的参考标准，就是经常用车的当地，造成交通事故，致人死亡单个人的赔偿标准，这个标准对于第三者责任险是有一定的参考价值的。
所以我特意去查一下，2021年的一个数据里面，*的城市是魔都上海了，达到了144万，其次就是北京，然后很多城市都达到了50万以上了。
所以像前些年说50万的，大家就不要考虑了，如果按照这个标准的话，如果在上海北京，这样超过100万的城市，你买的是100万，那么即使保险全部赔，后面这个差额部分，你也得自己掏腰包。
所以这些地方想都不用想，必须得上到200万以上，那么到底是买100万，买200万还是买300万呢？
分析成本
接下来我再给大家分析一下，我们要付出的成本，我也特意去查了一下。
第三责任险的保额跟保费，它的增长级别，它是保费涨的少，而保额涨的多，我们以100万、200万、300万来看。
我咨询之前买过的保险公司，现在100万他给的报价是460左右，200万是530左右，300万600左右。
按这个比例，保额300万比100万已经翻了三番了，但实际的保费涨的就不是3倍，只有1.3倍多。
这么算下来已经明白了，如果单从保费对应保额这个角度来计算，其实保额越大，买的保险相对是越划算的。
因为你付出更少的成本，就获得更大保额了，所以结合赔偿标准，以及保费跟保额之间对正关系，喵哥给大家一个很中肯的建议。
建议
假如你生活在一线城市，那么建议大家，你的第三者责任险的保额，可以做到200万以上，甚至到300万。
我个人建议到300万，这样的话，即使发生比较大的人伤，以及碰到豪车，那么你自己也会更从容一些，就不至于很窘迫，因为毕竟保险能够兜底大部分。
如果你生活在二线或者新一线城市，200万也马马虎虎。
如果你只是在地级市，小县城，如果你真的很介意那点保费的话，那么就100万。但是我真的建议大家，100万跟200万差距也就是个百把块钱的事，不要纠结那一点保费，因为差距已经很小了，直接上到200万。
在大城市，真的可以直接上到300万，这样不怕一万只怕万一，万一真的自己遇上了，保险给你兜底，之后自己的生活不至于受到很大的影响。
总结
虽然开车在路上，谁都不想出事，但偏偏每天都有这么多人出事，那也不是他愿意的。
说白了有时候真的就是千注意万注意了，有时候运气不好，还是会栽进去，所以能做的，就是防患于未然，在可以预见的情况下，降低自己的风险。
听喵哥一劝，不要在那纠结于200块保费的差距，把第三者责任险保额稍微做高一点，宁愿不用它，也不要在这个地方再去省。
因为省到最后，你可能付出几十年的保费，最后还是填不回这个坑，这样就麻烦了。
贷款千万条，诚信第一条
征信有污点，借贷两行泪
近年来“个人征信”这个词越来越多地出现在了我们的身边。并且与我们的出行消费、买房买车息息相关。作为“经济身份证”，个人征信越来越受到重视。如果信用报告中记载曾经借钱不还，银行在考虑是否提供贷款时必然要慎重对待，甚至拒绝贷款。
有很多想要考取公职、贷款融资的朋友求助于一些征信修复公司，希望能够修复自己的征信，还自己一个良好的征信记录。但是这些所谓的征信修复人员，他们究竟能帮你修复征信吗？想得美！所谓的协助修复征信都是骗局！下面我们来看看最常见的几类相关骗局。
学习征信修复课程，就能征信修复？
网络上经常会出现此类广告，向失信人提供征信修复的课程，让失信人根据课程里提示的步骤，自己进行征信修复，还可以通过帮他人修复征信来赚钱。
这样的课程收费很高，但根本没有一点实际的作用。就是打着征信修复的旗号来进行诈骗。你需要记住，根本没有能够改变中央银行征信记录的机构存在，所有拿征信修复做噱头的机构，都是诈骗。
“内部人士”能帮忙修改征信记录？
一些机构会声称自己有后台，能走内部关系，只要交钱公司就能让内部人士帮忙修改你的所有征信记录。实际上，所有的金融机构都会定期将个人信用信息统一上传到中央银行，全程都是由计算机自动执行。
任何机构和个人无权擅自修改或删除真实无误的信用记录。向征信机构或者信息提供者提出异议申请是处理信用报告错误、遗漏信息的*途径，且不收取任何费用。
那么征信有了污点怎么办呢？不用担心，征信虽然不能“洗白”，但是有办法消除。不是靠别人，而是靠自己！
警察蜀黍来教你三招正确“洗白”征信
1逾期初期向银行说明，很多逾期并非刻意为之，而是忘记了还款日。这时候，要第一时间联系银行、贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款。
2靠时间消除，逾期之后银行会将逾期情况上传到中国人民银行征信系统，产生信用污点。个人征信报告出现逾期记录后，个人可通过还清欠款并在其后5年内保持良好的征信记录，此前的不良征信记录便会自动清除。
3被逾期向银行申请异议，并非所有的逾期都是自己造成的，有时候可能是个人信息被冒名顶替，或是银行的失误导致。如果发现征信报告有误，要及时去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，并提交相关材料。
深网君提醒：
个人征信是由中国人民银行征信中心统一管理，无论是银行还是个人都无权删除和修改，所以请各位朋友千万不要病急乱投医，当心上当受骗。一旦征信有了污点，应该赶紧还清欠款，并保持良好的还款习惯，爱护好自己的征信。
近几年普通车撞豪车的新闻频频见报，一点小剐蹭、追尾分分钟可以令普通车主“辛辛苦苦几十年，一撞回到解放前”，为了规避各种风险，很多车主除了必须上的交强险外，都购买了商业第三者责任险。你对三者险了解多少？究竟三者险能买多少？该买多少？
车险改革之后，我们不光能买到500万额度的三者险，1000万额度的三者险其实也是买得到的。
但实际来看，一般交通事故的*赔偿额，也就是200到300万左右。所以买个500万以上的三者险，多多少少有一点点浪费钱的味道。
三者险额度是不是越多越好
一线城市，300万的额度也基本够用不少朋友三者险想要买多一点，主要就是新闻看多了。
“哎呀，我撞到劳斯莱斯怎么办？”“哎呀，这个车黑乎乎，我以为是帕萨特，怎么是宾利？”是不是？
撞下了就回到解放前了，倾家荡产了，是不是？修修很贵的。
但是从数据上来说，这种也算是比较少的个例。陈扬发表在期刊《重庆广播电视大学学报》上面有篇论文。
《机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角》，它统计了北大法宝数据库当中，涉及到劳斯莱斯车辆赔偿的案例。
最后发现：劳斯莱斯维修金额在20万以下的占比最多，超过5成。而维修费用超过100万以上的，其实只占1成。
而且我们碰见豪车，本身一般都会小心点吧，车子还保持点车距。就算是真的不小心碰到了，一般受损也不会特别的严重。
听到这有些朋友要问了：“现在其实除了担心赔车，车都是小事、身外之物，撞到人、赔人，吃不消呀、贵呀，是不是？”
我们再来算算赔人，不管是残疾赔偿金还是死亡赔偿金，其实都是跟当地居民的人均收入挂钩的。
今年5月1日实施的《*人民法院关于修改<*人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》里面就提到。
死亡赔偿金，以受诉法院所在地，上一年度城镇居民人均可支配收入为标准，按20年计算。残疾赔偿金也是一样的，只是要按照伤残等级进行折算。
以上海为例，假设出现了交通事故，致人死亡了，死亡赔偿金大概在156万。再加上丧葬费、抚恤金、被抚养人生活费等等，总额一般不会超过300万。
如果从全国平均水平来看，这个赔偿金额会更低一点。
中银保信发布了一个《2020年全国车险三者险投保分析报告》里面有数据的：在2020年，全国单人死亡赔付费用的平均水平是114.9万。
而且三者险的额度，每一次都是单独计算的，不是这样的：这次出了个事故，赔偿了150万，下次200万额度减掉150万，只能赔50万了，不是这样的。
每次都有150万可以赔，买多少额度，每次都是多少额度。之前我们视频专门是讲过的，不用担心这次出险了，赔掉了，不会的。
实际来看，200-300万额度比较划算前面我们是从够不够赔的角度来看了，其实也可以从价格的性价比角度，来衡量一下。
保费我们看看，200到300万额度算是比较划算了。现在大多数保险公司，主推的就是200到300万的额度。
保费相比100万和150万，也贵不了多少，基本上就多付个几十块钱，额度就翻倍了。
边际效用递增起来还是有点厉害的，就跟学习一样的，进入状态了，多学个10分钟，可能比一开始东摸摸、西摸摸20分钟效果来的好多得多。
但是500万的额度，保险公司现在推荐的还比较少，打折的情况也是比较少见，性价比是没有前面那么划算的。
而且虽然额度还是增加的了，但是我们用不到那么多，边际效用其实还是有点递减的。
有点像我们吃馒头，吃第一个馒头的时候最饿，觉得*吃。但是吃饱了之后，每多吃一个馒头，胃就多难受一分，人就多胖一点，差不多就这感觉。
如果说真的真的特别担心，其实，还有一样东西可以考虑买一下。叫什么啊？叫“三者险节假日翻倍险”，不问都不知道这东西，对不对？
节假日出门，车多也不怕，而且保费也是几十块钱左右，其实更适合我们。这个东西干什么的听名字也知道，对不对？“三者险，节假日，翻倍”。
除了额度，这些地方也应该关心
实际在买三者险的时候，除了额度的问题，我后面要讲的2个细节，也给各位朋友提提醒，要留心。
有没有*免赔率第1个是记得要看一下自己买的三者险，有没有一个叫做“*免赔率”的东西。车险改革之后，三者险的*免赔率默认是0，就是说保险公司会按***赔付。
但如果三者险的报价特别低，或者有些小保险公司，给你动了个脑筋，就要注意了。有一些保险销售当面拿着你自己的手机，帮你一顿操作投保，点点点。
他会勾一个“*免赔率”的选项，比如说有5%的*免赔率，本来保险公司应该赔10万，现在就只赔95000块钱了，是吧？
好处当然是保费上会有一定优惠，但是我们作为客户不知情，不出事的话有可能都发现不了，等到真的出了事，发现他们又开始扯皮了。
他说：“你自己申请的，自己‘签字画押’的。”
钱，我们先不说，这很恶心，所以要留心。
有没有医保外用药责任险第2个小细节，问一问有没有1个附加险种，叫做“医保外用药责任险”。如果有朋友仔细看过三者险的合同条款的话，会发现里面有说明。
保险人是按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准，来核定医疗费用的赔偿金额的。
说人话：保险公司赔付的时候，就只赔医保内的药，超出的费用都是要我们自己来出这个钱的。
如果我们买了附加险，超出的费用，保险公司也能帮我们赔了。而且这个险种一般也是几十块钱，你看，都是加上去，其实负担没有那么大，对不对？
但是效用还是不错的，需要的朋友，可以去问一下有没有，了解一下。或者已经买过的问：“当初你有没有给我乱点？”
三者险的额度并不是多多益善
所以总得来讲，三者险的额度，其实并不是多多益善的。大部分情况下，200到300万额度真的是能够满足需求了，价格也比较划算。
实在觉得不够，搭配一个节假日翻倍险，真的是差不多了。
图便宜不买车损险，是福还是祸
车险里面除了三者险，其实还有车损险，对不对？不少朋友说：“我自己车子开很稳的，不会出事故的，车损险买了就是浪费钱。”
是不是这样？车损险是不是真的不值得？是不是自己修修，这个钱说不定比保险还要便宜？
现在保险公司这么多，不同保险公司之间，到底有什么区别？除了名字之外。
人保、平安、太平洋，挺有名的，有什么不同啊？是不是随便选一个就可以啊？哪个是我朋友，我就找他做单子啊？
网上经常有人调侃的：车险真的很良心，只有2个不赔，其他都赔。这2个不赔的，叫做“这也不赔和那也不赔”。
为什么车险给人这种印象呢？保险公司到底赚不赚钱呢？它又是怎么赚钱呢？为什么还有保险公司天天喊亏呢？
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参考文献
[1] 陈扬.机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角[J].重庆广播电视大学学报,2019.
[2] *法发布《关于修改<*人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》.*人民法院.
[3] 2020年全国车险三者险投保分析报告，平均保额106万！中银保信.
[4] 道路交通事故受伤人员临床诊疗指南.
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