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上市银行中报季已经来临。招商银行(简称“招行”)于8月19日晚间对外披露中期业绩,数据显示,上半年该行不良贷款率较上年末略微上升0.04个百分点至0.95%,该指标仍稳固保持在1%以下,资产质量保持稳定。
招行近年来在资产质量指标上一直是“绩优生”,2017年起不良贷款额、率连续五年呈现双降趋势。今年以来,房地产客户风险上升和局部地区疫情影响、资本市场波动等因素对银行业形成了较大的业绩考验。即便是招行,也同样面临全行业的共性问题,上半年,该行不良贷款不可避免地出现“额、率双升”的现象。但相较于同业,招行风险抵补能力充足,合并报表口径下拨备覆盖率自2019年以来持续超过400%。从数据看,6月末,招行拨备覆盖率454.06%,虽然较上年末下降29.81个百分点,但仍维持在高位。
从招行中报看,该行上半年经营稳中向好,业绩整体彰显韧性,营收持续增长,资产质量保持稳定,为净利润增长创造空间。今年1-6月份,合并报表口径下实现营业收入1790.91亿元,同比增长6.13%;归属于该行股东的净利润694.20亿元,同比增长13.52%。
充分暴露涉房风险
在个别房企信用风险上升的情况下,银行涉房资产质量指标变化备受外界关注。在上半年,招行在房地产企业资金监管业务和房地产企业按揭贷款业务等重点领域开展风险排查,旨在查清“家底”。另外,还加速了涉房风险“暴露-化解-清收”的流程,对于个别房企出现信用违约的房地产贷款,下调贷款分类,采取措施化解。
招商银行行长王良6月末在该行股东大会上就明确称内部采取了非常严谨、审慎的风险政策,对资产质量进行了梳理、排查,实现早暴露、早化解、早清收。
从招行中报数据看出,对房地产不良贷款严格认定,使得该行部分资产质量数据指标弱于去年同期表现。招行新生成不良贷款307.02亿元,同比增加74.60亿元。对公房地产业务不良贷款率2.95%,较上年末上升1.56个百分点。但针对“房地产领域风险”,该机构判断,风险总体可控。
从基本面看,招行无疑仍是一家经营非常稳健的商业银行。过去数年积攒下来的安全垫优势并没有被削弱。拨备基础夯实,余额超过2500亿元,正因为有充足的风险抵补能力,才能不惧采用审慎稳健的拨备计提政策。
招行当期合并报表中贷款和垫款信用减值损失227.95亿元,同比增加83.38亿元,主要是报告期内对部分房地产客户增提信用风险损失准备。但放宽至整体,全行合并报表口径信用减值损失414.77亿元,同比略降1.00%。整体减值计提水平保持平稳。
数据显示,上半年该行信用水平略有上升,拨备覆盖率、贷款拨备率指标虽分别较上年末下降29.81个百分点和0.10个百分点,但仍维持在高位。
招行涉房业务风险几何
除了资产风险分类标准,上市银行的房地产业务结构差异性也是分析本轮银行业涉房风险高低的一项重要因素。
从去年开始,由于涉房业务关注度较高,上市银行自主披露涉房风险指标的情况逐渐增多,外界分析涉房风险敞口有了更多指标。从2021年三季度,招行率先在行业披露了两项数据,分别是涉房业务承担信用风险余额和不承担信用风险余额。
中报显示,截至6月末,招行合并口径项下房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4937.12亿元,较上年末下降3.48%;理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计3,163.81亿元,较上年末下降23.22%。
拆分看,承担信用风险业务余额主要为对公房地产贷款余额。招行在中报称,该业务客户和区域结构保持良好,其中,高信用评级客户贷款余额占比超过八成;从项目区域看,85%的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。
招行此次对公房地产不良贷款率出现上升,主要是受个别房地产企业风险有所暴露的影响。随着风险充分暴露和行业出现积极信号,预计指标上升幅度会明显降低。
此外,招行涉房业务还有一大块业务在零售版块。截至6月末,招行个人住房贷款余额为13782.86亿元。7月中旬,全国网传停贷事件引发热议,在“网传停贷”的楼盘中,招行彼时披露的公告显示,涉及相关楼盘的逾期个人住房贷款余额0.12亿元,占比不到0.001%。对比同期其他银行披露情况,招行涉网传停贷楼盘风险低于行业平均水平,受相关事件影响有限。
从中报数据看,6月末,招行个人住房贷款不良率0.27%,较上年末下降0.01个百分点。且期末个人住房贷款加权平均抵押率为33.28%,相关贷款有充足抵押物做风险缓释。值得注意的是,个人住房贷款关注贷款率0.63%,较上年末上升0.27个百分点。招行称,关注贷款率上升主要是受到外部风险信号影响的非逾期贷款增加导致,关注余额超过八成属于非逾期贷款。这意味着,招行内部对个人住房贷款的认定更为严格,将一些有外部逾期信号,但在招行尚未逾期的贷款计入关注贷款,下调了分类。
总体看,从分类标准、业务结构,都可以看出招行涉房业务风险整体可控。
银行加速房地产业务模式转型
本轮房地产行业调整被视为是一个分水岭,意味着过去房企高负债、高杠杆、高周转的模式已然行不通,发展逻辑面临重构,此前流向房地产行业的银行信贷资金面临调结构的挑战。据不完全统计,去年主要股份行涉房业务出现不同程度的下降趋势,涉房风险偏好有所降低。
目前产业结构正加速调整,新旧动能转换。相应的银行服务房地产客户的模式也在悄然发生变化。招行近年的动作也体现了这一趋势,包括将房地产战略客户部更名为不动产行业战略客户部。从近年财报看,该行一是调整信贷结构。加强对制造业、绿色信贷等领域的投放。6月末,制造业贷款余额3635.27亿元,较上年末增加434.67亿元;绿色贷款余额3121.83亿元,较上年末增加483.41亿元。
二是在涉房业务上,策略选择“稳定规模,完善准入、聚焦区域、调整结构、严格管理”。聚焦优质客户和优质项目,压缩评级较低、资质较差的高杠杆高负债房地产客户资产占比,严格审查房地产企业现金流,选择具备自偿能力和商业可持续性的住宅项目,聚焦刚需和改善性住房等项目类产品。该行的个人住房贷款业务进一步向经济发展较快、房价相对稳定、购房者消费需求旺盛的一、二线城市倾斜。
一名分析师透露,王良曾在一次投资者会上称,招行内部要做好“五个区分”:要区分好房地产行业和房地产企业,区分*的房地产企业和出险企业,区分开发贷款和住房按揭贷款,区分不同区域和区分不同类型的房地产项目。
这意味着,银行业在中短期内既想要改变对房地产贷款的过度依赖,又想紧紧抓住房地产行业的结构性机会。
8月15日,国家统计局新闻发言人付凌晖在新闻发布会上表示,房地产市场当前整体上处于筑底阶段。随着房地产市场长效机制不断完善,因城施策效果逐步显现,房地产市场有望逐步企稳,保持平稳健康发展。
一名银行业内人士称,未来一段时间,房地产行业会进入相对长的调整期,银行业本质是经营风险,无法完全与房地产行业割裂,也不应“谈房色变”。
资讯
从这两年持续增长的豪车市场来看,国人对于豪华品牌还是持有比较高的消费热情。那么今天,疆哥就结合2021年的上险量数据,来看看被 “国人”偏爱的十大豪华品牌(上险数:指车辆出售后购买交强险的数量,被视为最能真实反应车型销量的数据)。
1、宝马
2021年上险量:82.12万辆
同比:增长8.3%
关键词:BBA*正增长
实际上,*这个位置在2017-2020年一直就被奔驰霸占着,如今宝马也算争气,不仅以5万辆左右的优势终结了奔驰的五连冠,还成为三强中*实现正增长的品牌。
宝马这份成绩单中,贡献*的前三车型分别是宝马5系(18.6万辆)、宝马3系(17.1万辆)和宝马X3(14.7万辆)。
宝马5系
宝马3系
宝马X3
根据规划,2022年宝马将在中国投放26款新产品,包括宝马iX、宝马i4、纯电宝马3系等7款新能源,而燃油车方面,最重磅的无疑是国产宝马X5了,新车预计会在4月的北京车展上市。
国产宝马X5L
2、奔驰
2021年上险量:77.02万辆
同比:下降2.9%
关键词:中国/全球失守
奔驰去年的整体表现确实有点拉跨,不仅是在中国,在全球市场上,原本2016-2020年一直位居全球单一豪华品牌销冠的它,也在2021年被宝马给反超。
具体来看,奔驰上险量前三的车型分别是奔驰E级(15.3万辆)、奔驰GLC(14.4万辆),以及奔驰C级(13.7万辆)。
奔驰E级
奔驰GLC
奔驰C级
根据规划,2022年奔驰将在中国推出21款新产品,包括8款纯电及插电混动车型。此外,奔驰GLC也将迎来换代,预计会在今年下半年上市。
全新一代奔驰GLC渲染图
3、奥迪
2021年上险量:69.11万辆
同比:下降5.5%
关键词:BBA跌幅*
没有意外,奥迪还是BBA垫底,而且跌幅还是BBA*的。具体来看,卖得*的是奥迪A6L,年度上险量是15.6万。此外,奥迪Q5L和奥迪A4L也分别有13.7万辆和12.2万辆的进账。
奥迪A6L
奥迪Q5L
奥迪A4L
据了解,2022年奥迪的新车计划中,比较受关注的主要有中期改款A6L和奥迪A7L 2.0T等。
奥迪A6L中期改款
奥迪A7L 2.0T
4、特斯拉
2021年上险量:32.23万辆
同比:增长119%
关键词:势头猛如虎
虽然现在来看,特斯拉30多万的体量距离BBA还有不小的差距,但按照这个猛如虎的势头,5年内超过BBA或许也是有可能的。具体车型来看,特斯拉 Model Y贡献最多,累计上险17.1万辆,Model 3则是15.1万辆。
特斯拉Model 3
特斯拉Model Y
5、红旗
2021年上险量:27.15万辆
同比:增长43%
关键词:国产豪华“课代表”
红旗2021年度上险量为27.15万辆,同比增长43%,成为国产豪华的“课代表”。而且这份成绩也排在雷克萨斯和凯迪拉克之前,算是很长脸了。具体车型来看,红旗HS5和红旗H5表现最为抢眼,上险量分别为12.5万辆和8.1万辆。
红旗HS5
红旗H5
这里也分享一份数据,红旗2021年的私人购买率为84%,网约车或机构单位占比13%,另外3%用途不明。
6、凯迪拉克
2021年上险量:23.27万量
同比:增长2.6%
关键词:缺爆款
凯迪拉克去年的上险量23.27万辆,被红旗拉开了将近4万辆的差距。具体来看,凯迪拉克明显缺乏爆款车型,上险量*的CT5,只有6.2万辆,其次是5.2万辆的XT5,其它均在5万辆以下。
凯迪拉克CT5
凯迪拉克XT5
值得一提的是,2022年凯迪拉克将推出*纯电中大型SUV——LYRIQ,新车给出的预售价为43.97万,将于2022年中正式上市交付。
凯迪拉克LYRIQ
7、雷克萨斯
2021年上险量:21.91万量
同比:下降6.8%
关键词:销量碰壁
印象中有加价光环和信仰加持的雷克萨斯,2021年竟然碰壁了。虽然仍有22万辆左右的体量,但同比下滑了6.8%,与凯迪拉克、沃尔沃、林肯等豪门正向增长相比,表现着实不理想。
雷克萨斯ES
具体来看,三大主力车型均有所下滑,其中ES 10.6万辆,同比下降7.8%;雷克萨斯RX 4.8万辆,同比下降2%;雷克萨斯NX 3.6万辆,同比下降10%。这背后除了缺芯外,应该还有其它的问题所在。
雷克萨斯RX
雷克萨斯NX
8、沃尔沃
2021年上险量:17.16万辆
同比:增长0.6%
关键词:原地踏步
沃尔沃上险17.16万辆,同比微增0.6%,基本是原地踏步。其中表现*的是沃尔沃XC60,上险量为6.5万辆,其次是沃尔沃S90为3.8万辆,其它的就比较一般了。
沃尔沃XC60
9、林肯
2021年上险量:9.15万辆
同比:增长46%
关键词:黑马
开启国产化进程后,林肯便一直处于高速增长中,活脱脱的黑马。去年46%的增长幅度,也是榜单中除了特斯拉之外*的。具体来看三款国产车型,其中冒险家5万辆、航海家1.9万辆、飞行家1.3万辆。
林肯冒险家
林肯航海家
林肯飞行家
值得一提的是,今年林肯将推出*国产轿车——林肯Z,新车定位中型,全系2.0T+8AT,预售价区间为25.5-34.2万,计划在3月份上市。
林肯Z
10、路虎
2021年上险量:8万辆
同比:增长9.6%
关键词:回暖
相比于同门的捷豹品牌(上险量2.5万辆),2021年路虎的表现显然更好一些,累计上险量8万辆,同比增长9.6%,也算有所回暖了。在疆哥看来,此前复产的全新路虎卫士,无疑为品牌拉回了不少的关注度。
写在最后
这里再留几个问题给大家:
1、特斯拉有机会超越BBA吗?
2、雷克萨斯的下滑迹象,是偶然还是必然?
3、林肯的潜力会有多大?
当然,对于这份豪华品牌成绩榜单,可能还有人会产生这样的质疑,即红旗算豪华品牌吗?特斯拉是否有资格?考虑到每个人对豪华品牌的定义不完全一样,这里就留给大家去讨论了。欢迎关注“车域无疆”,在下方评论区留言,分享你对上述豪华品牌的看法。
贷款利率,就是贷款资金的价格。利率越高,价格越贵;利率越低,价格越便宜。本来是个非常简单的问题,不值得拿出来说道。但随着金融越来越发达,越来越复杂,利率的问题也变得复杂起来,一不小心可能搞错,如果错把价格贵的资金当做便宜的钱借回来,那就有点冤了。
今天和大家一起把涉及贷款利率相关的知识点和问题梳理一下:
(文章有点长,也有点枯燥,希望大家能够耐心看完,谢谢!)
一、年利率、月利率和日利率
贷款利率有按年计算的年利率,也有按月计算的月利率,还有按日计息的日利率。
我们一般看到银行公布的,包括人民银行公布的贷款利率,基本上都是年利率,以%来表示。比如目前一年期贷款基准利率(LPR)是3.85%。
日常中经常听到贷款利率几厘几的说法,各种贷款营销电话和广告经常说利息(其实准确表述应该是利率)低至3厘2、利息1分2等。是什么意思呢?几厘几一般用来表示月利率,利息3厘2代表月利率3.2‰;利息1分2代表月利率是12‰(也可以表述成月息1.2%)。月利率乘以12(月)就是年化利率,月息3厘2等于年化利率3.84%;月息1分2代表年化利率14.4%。
信用卡透支利率是万分之五一天,也就是每天的透支利息是本金的万分之五,表示成0.5‰天或者0.05%/天。日利率乘以*,就可以换算成年化利率0.05%**=18.25%,代表银行信用卡透支利率为年化利率18.25%,相当高的利率。所以,轻易不要去用信用卡透支。
总结一下:
1、年利率一般用百分比表示,月利率用千分比表示,日利率用万分比表示。
2、民间常用的利息3厘2,一般表示月利率3.2‰,乘以12,即得到年化利率。
3、用哪个利率计算,一般和贷款期限直接相关。一年或者几年的,一般用年利率来计算;借几天的,一般用日利率来计算。
二、贷款基准利率和LPR
现实生活中,我们经常听到有个词叫人行基准利率,近几年这个词听到的次数明显减少,LPR这个词开始流行起来了。到底什么是人行基准利率,什么是LPR,二者到底有什么区别和联系呢?
(一)人行基准利率
人行基准利率是中国人民银行(中国的中央银行是中国人民银行,不是中国银行)发布给商业银行的指导性利率。根据人民银行官方网站显示,从2015年10月24日起,人民币现行贷款基准利率调整为:一年以内(含一年)4.35%,一至五年(含五年)4.75%,五年以上4.90%。
商业银行可以在人民银行发布的基准利率基准上下浮动,用于给企业发放商业性贷款。比如一年期基准利率上浮30%,就是5.655%;五年期按揭利率下浮10%,就是4.41%,以此类推。
(二)LPR
LPR全称Loan Prime Rate,中文表示为贷款市场报价利率。是由具有代表性的报价行(目前是18家商业银行),根据本行对*质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种 ,LPR值分别为3.85%和4.65%。
由于人行基准利率带有很强的政府行政干预色彩,人民银行宣布从2013年10月25日起建立LPR集中报价和发布机制。2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率形成机制公告,在报价原则、形成方式、期限品种、报价行、报价频率和运用要求等六个方面对LPR进行改革,同时将贷款基础利率中文名更改为贷款市场报价利率,英文名LPR保持不变。原先的人行基准利率逐步退出历史舞台,被LPR所取代。
做过外币贷款的同学应该都听过LIBOR,中国LPR的改革就有点类似的LIBOR的做法。LIBOR全称London InterBank Offered Rate,翻译过来是指伦敦同业拆借利率,是指大型国际银行间互相拆借资金头寸的利率(百度百科)。LIBOR基本上代表了国际市场*利率报价。一般商业贷款,用LIBOR加基点(BP)的方式表示。比如,我们经常听到说某行美元贷款利率是LIBOR+200BP。2021年4月30日,美元贷款一年期LBIOR大约是2.811%,那么LIBOR+200BP=4.811%。
(补充知识点:BP全称 Basis Point,俗称基点,是利率变量的度量单位;1个基点等于0.01%,即1%的百分之一。100个BP就是1%,200BP就是2%,以此类推。)
LPR利率机制发布执行之后,国内商业银行在给企业发放人民币贷款的时候,也参照国际市场通行做法,采取LPR+**BP的方式报价,取消了之前用人行基准利率上下浮动百分比的做法。比如某银行一年期抵押贷款利率报价为LPR+80BP,就表示3.85%+0.8%=4.65%。
三、消费分期的利率陷阱
互联网消费当前非常火,各互联网平台为了刺激消费推出各种在线消费贷款产品,其中以消费分期最为常见。
举个例子,网上一*手袋,标价24000元人民币。可以采取消费分期的方式分12期付清,每期2100元,12期累计为25200元,卖家有时候会标注,分期付款手续费率为5%(1200/24000)。很多人就误以为贷款利率就是5%,觉得这个利率不贵,就选择了分期付款的方式购买。
这笔业务实际上的真实贷款利率是多少呢?我用招商银行个人贷款计算器,做了一个测算,大家可以看下图的测算结果:
贷款年利率为9.11%的情况下,刚好月供2100元,本息合计25200元。这个数(9.11%)比大家以为的5%高了差不多1倍!
类似利率陷阱在互联网上比比皆是,这也是人行近期重点整顿金融乱象之一。人行文件明确要求,各消费金融公司、互联网平台必须明确标出贷款和分期的年化利率,不允许以分期手续费或者其他隐蔽的手法误导消费者。
为何会出现分期手续费率和实际年化利率差异这么大呢?
根源在分期付款的情况下,借款本金其实一直在降低,但手续费并没有随着本金的下降而下降,从而导致实际利率比手续费率高。行业说法叫息随本降还是息不随本降。正常都应该是息随本降,息不随本降的,不能用利率来表示,所以互联网公司就玩了一个猫腻,用手续费率来表示。比如银行的房屋按揭贷款,就是息随本降,五年期按揭贷款利率4.90%,实际利率就是4.90%,按揭贷款没有坑,大家不用担心。
消费分期的利率陷阱,适用于各类等额本息还款方式、且以手续费率模糊替代利率的各类金融业务当中,包括常见的消费分期、设备融资租赁等。
教大家用一个最简易的方法来快速评估消费分析、融资租赁的实际利率:
实际利率≈【总还款金额—借款本金】/借款本金*2*90%。
即消费分期手续费费率乘以2,再打个9折,约等于实际年化利率。
(注:还款总额=每期还款金额*总期数;借款本金,一般为商品价值。)
四、其他利率知识点
(一)砍头息
我们有时候会听到“砍头息”的说法,是什么意思呢?“砍头息”是指借款利息在放款时一次性先行收取的利息支付方式。举个例子:
李某找张某借款100万元,期限3个月,约定月利率1分,3个月合计利息为3万元。常规借款应该是张某支付李某100万,李某到期归还张某103万。而“砍头息”模式下,张某只给了李某97万,到期李某归还本金100万。“砍头息”的做法常见于民间短期融资行为。
“砍头息”的做法和常规借款有什么区别呢,区别的核心在于借款本金的认定上。
上述案例,按照“砍头息”的操作手法,李某实际到手的资金只有97万,并不是100万,而到期支付的利息没变,仍然是3万,所以,“砍头息”操作下,这笔借款的实际利率并不是1%/月,而是(3/97)/3=1.03%/月。看起来好像差不太大,没啥意义。
再举个例子,也许大家就能看出差异和区别了:
还是李某找张某借钱100万,月利率2分(年化24%),期限12个月,同样按“砍头息”执行。李某实际到手资金就只有76万(100-100*2%*12),到期归还本金仍然是100万。我们再来算一下,这笔借款的利率是多少呢?
(24/76)/12=2.63%,月利率变成了2分63,折算成年化31.56%,比24%高了7个百分点,这个差距是不是就不小了?
(注:长期限借款用上述方法折算年化利率,不够严谨,我没有再去计算和考虑按月付息和一次性到期还本付息之间,利息的时间价值问题。上述方法算出来的年化利率比实际略高一点点,由于本文属于科普知识,请各位专业人士不用太纠结这个细节点,谢谢。)
从这两个案例可以看出,在“砍头息”的操作模式下,利率越高,期限越长,“砍头息”的实际利率和表面利率的差异就越大。
现实中,票据贴现业务也可以理解为“砍头息”。“贴现”这个词就是把货币的时间价值变成现值,先扣除利息再把本金支付给你。
假设银票贴现利率和贷款利率都是4%,银票质押可以***贷款出来。那么银票质押给银行贷一笔款,按月付息到期还本,理论上比直接找银行做票据贴现更划算一些。只是实务中,质押贷款手续比票据贴现麻烦很多,而且银票贴现利率一般都很低,表面利率和实际利率的差异非常小(4%和4.167%的区别),意义不大。
还有,设备融资租赁当中,卖方经常会要求客户支付首期款,首期款比例在设备总值的10-30%不等。如果设备融资租赁手续费是按设备总值计算的话,那么买家支付的设备首期款就相当于是“砍头息”。如果卖方比较“黑心”,首期款和手续费率双管齐下的话,设备融资租赁的实际利率比看起来的手续费率高出很多。建议有做设备融资租赁的企业回头按照上述的方法认真计算计算。
(二)按月付息、按季付息、到期一次性还本付息
实务中最常见的还本付息方式,是按月付息,到期一次性还本。一般我们也把这种付息方式下的借款利率作为标准利率,把其他付息方式和标准利率来做比较,或者换算成标准利率。
按季付息顾名思义就是每个季度支付一次利息,较多见于中长期贷款。
到期一次性还本付息,也很好理解,就是贷款到期前不需要单独支付利息。贷款到期时,利随本清即可,较多见于短期借款或者贸易融资类产品。
利率越低,不同付息方式之间的差异越小,利率越高,不同付息方式差异就越大;本质是由于货币的时间价值所导致(关于货币时间价值,简单一句话就是今天的100块钱不等于未来的100块钱,有兴趣可以百度一下,这是一个经济学中非常重要的概念。)。对于借出钱的一方来说,越早收到利息越划算;对于借钱的一方来说,利息越晚支付越划算。
关于利率的问题,啰啰嗦嗦讲了一大堆,核心点就几句话:
一笔借款,我们实际到手本金是多少;日均可用本金是多少;总共需要支付的利息是多少;利息什么时间点支付;大概就能弄清楚表面利率和实际利率分别是多少了。
弄清楚这些问题,你就能准确的计算一笔贷款的实际利率,清楚衡量借的每一笔钱是否划算。
利率高低是个市场行为,我欢迎低利率,也不反对高利率,利率只是资金的市场价格表现形式而已,本身没有对错,更没有善恶之说。但利用知识的不对称,人为故意的制造利率陷阱,制造“低利率”的假象来诱导借款人融资,这就有点“恶”了。从这一点上来讲,很多互联网借款公司,包括有的银行其实都在作恶。
这个社会,好人很多,恶人也不少,要想不被恶人欺负,不被人当“韭菜”割掉,那就只有通过知识武装自己,擦亮自己的眼睛!
招商银行推出4.896%低年化利率闪电贷,拉响优质客户同业竞争“价格战”
河南商报
拿起手机,在屏幕上触碰几下,三步操作,无须提交任何资料,贷款资金就打到了个人账户上。这里说的是招商银行国内*移动互联网贷款产品——闪电贷,市民通过手机在线自助申请贷款,60秒即可完成贷款的发放。
近日,招商银行推出旗下现金贷产品“闪电贷”,其中VIP闪电贷年利率低至4.896%!
近期申请闪电贷有机会享4.896%年化利率
据招商银行郑州分行零售信贷部工作人员介绍,闪电贷是招行基于大数据和云计算风控应用的*移动互联网贷款产品,用户可通过招商银行手机银行App或网上银行自助办理贷款,贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理且无人工干预,7×24小时全天实时运行,消费者可随时随地轻松获得贷款。
据了解,传统模式下,用户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放需要3个工作日以上的时间。而闪电贷非常方便,无须提交任何纸质贷款申请资料,只要申请人符合招行闪电贷贷款申请资格,通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60秒完成审批放款,贷款即可实时到账。
那么VIP闪电贷适用于哪些人群呢?在这四类单位或企业工作的人群:区县级以上国家机关及行政事业单位;二级甲等(含)以上医院;高等院校(含公办、民办、合办、私立)及公办中小学;国有股份占比超过50%的大型垄断行业。只要满足以上条件即可申请VIP闪电贷。
另外,若用户已于4月30日(含)前闪电贷建额但4月30日闪电贷余额为0,或于5月1日(含)至6月19日(含)期间新建额,但该期间无闪电贷提款记录,同时满足这两条建额规则的,将有机会享受4.896%闪电贷年化利率。
招行低利率现金贷主要吸引优质新用户
据悉,本次低利率闪电贷活动从5月1日开始,5月1日至6月19日建额,6月22日8:00至6月24日提款。
多家银行人士坦言,目前市场上能达到年化利率4.896%的现金贷产品十分少见。
招行此举,映射了银行业正大力争夺优质资产的市场趋势。从上述申请条件来看,首先申请该低利率现金贷的客户,需要满足是优质行业、职业的用户,而这部分用户同时为招行金葵花卡、金卡持卡比例*的用户——招行的金葵花和金卡用户本身就是理财用户。
据招行官网显示,申请金葵花卡,需要在招行同一分行所有账户中的资产(本外币存款、基金、保险、受托理财、国债和第三方存管等),折合人民币总额达到50万元。
而金卡用户则需要同一身份证号同一户名下,所开立的其他同一客户号(存折、存单、一卡通)项下本外币存款、国债、第三方存管估算市值(以系统核算为准)、开放式基金市值、受托理财、保险、招财金等资产满足上月日均总资产全折人民币5万元(含)以上。
此外,申请该贷款还需要用户在一定时间内新建额,也就是说,该贷款主要针对新用户,或者已经授信没有提取额度的用户。
优质新用户,是招行推广此次低利率现金贷的主要目标。
零售贷款风险攀升引发优质客户抢夺“价格战”
有分析人士指出,日前《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》下发,其中规定“互联网消费贷款授信额度不超过20万元”。这使得不少银行紧急下调互联网贷款产品额度,在一定程度上,势必影响银行零售贷款规模。
要在额度降低之后继续保持业务增速,银行只能进行优质零售贷款用户争夺战。
有银行人士分析,招行此举在加强交叉营销,增强客户黏性。当前阶段,流量价格飙升,消费金融公司获客难,银行信用卡、消费贷同样获客难。针对老用户进行营销推广,提高用户转化,成了各机构眼下最重要的事。
可以预见的是,在国内疫情逐步缓解、消费复苏之际,消费贷的需求正在不断提升,银行抢夺优质客户的“价格战”还会持续。
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