五年期定期存款利率2022(600275)
五年期定期存款利率2022(600275)
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来源:证券日报
本报记者 彭 妍
继国有银行、部分股份制银行下调定期存款和大额存单利率后，近期多家中小银行也开始加入存款利率下调“阵营”。
《证券日报》记者近日从杭州、苏州等地区的多家银行网点了解到，部分中小银行已经开始不同程度地下调普通定期存款利率，其中，3年期、5年期的利率下调幅度普遍在10个BP(基点)至25个BP。
在分析人士看来，存款利率下降有利于降低负债端成本、改善息差，预计后续会有更多中小银行调降存款利率。
多家中小银行
下调存款利率
5月23日，《证券日报》记者调查发现，目前部分地区的中小银行定期存款利率均有所变动。其中，有的银行定期存款利率下降幅度高达25个BP。
杭州地区某城商行的工作人员告诉记者，3年期定期存款利率下调幅度根据起存金额不同而有所不同。其中，下调幅度*可达15个BP。具体来看，起存金额在5万元以下的定期存款，利率已从3.08%降至3%，起存金额在5万元以上的定期存款，利率已从3.3%降至3.15%。另外，5年期定期存款利率下调了25个BP，目前已从3.25%降至3%。
另一家城商行的工作人员也透露，目前该行2年期的定期存款下调了10个BP，为2.6%。
记者了解到，4月下旬，多家国有大型银行和股份制银行先行下调普通定期存款利率10个BP。其中，部分国有大行3年期定期存款利率下调至3.15%。相比国有大行，部分中小银行近期下调幅度较大。
谈及中小银行相继下调存款利率的原因，中国银行研究院研究员原晓惠对《证券日报》记者表示，多家银行下调利率主要是受利率市场化、监管政策引导、银行优化自身资产负债结构等多方面合力的结果。目前银行整体负债压力较大，部分中小银行面临较高的负债成本。近年来，我国存款市场竞争较为激烈，部分银行为盲目追求规模而高息揽储，存款市场面临“坏银行定价”问题，存款利率下调是有序维护存款市场秩序、助力银行实现高质量发展的重要途径。同时，存款利率下降有利于降低负债成本、支撑银行息差。
对银行而言，短期来看，监管引导存款利率下调，有利于缓解银行负债成本；长期来看，在失去高息揽储后，对中小银行影响较大。
对此，原晓惠表示，中小银行要积极应对存款市场竞争压力，一方面坚持长期稳健发展，加强风险管理和合规建设，把握业务线上化转型趋势，优化产品服务模式；另一方面要积极“开源”，充分发挥金融市场等融资渠道，优化银行资产负债结构。
存款利率下行
已是大势所趋
商业银行纷纷下调存款利率，与政策引导或不无关系。事实上，金融监管部门曾多次强调，将引导存款利率的下降，进而引导银行贷款利率持续下行，服务实体经济。
去年6月份，央行指导利率自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率乘以一定倍数形成，改为加上一定基点确定。今年5月9日，央行发布的《2022年第一季度中国货币政策执行报告》指出，2022年4月份，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。
对于后续存款利率的走势，星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，结合*政策导向看，未来存款利率将不再参考存款基准利率，而是要参考债券市场利率和贷款市场利率，实现银行贷款端利率和存款端利率的联动。这也意味着，后续银行存款将锚定10年期国债收益率和1年期LPR进行定价。在经济稳增长的背景下，10年期国债收益率和1年期LPR保持低位甚至下调是大概率事件，也就是说，在货币政策转向之前，存款利率整体下行已是大势所趋。
易观分析金融行业*分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，在近期政策导向的影响之下，下调存款利率对中小银行来说有助于稳定其存款成本、优化存款期限结构，并且这种负债端业务的调整将进一步传导至资产端，为推动降低实体经济融资成本负担、保持银行业机构的合理净息差打下坚实根基，预计会有更多中小银行陆续跟进。
智通财经APP讯，*ST昌鱼(600275.SH)发布公告，根据公司《2021年年度报告》，公司2021年度经审计的扣除非经常性损益前后净利润孰低者为负值，且专项扣除后的营业收入低于1亿元，公司已触及《上海证券交易所股票上市规则(2022修订)》第9.3.11条之终止上市条款，公司股票可能被上海证券交易所终止上市，请广大投资者注意投资风险。公司股票将于2022年5月5日起停牌。
截止2022年年末，我国人民币存款余额为232.25万亿元，其中住户存款102.5万亿元，较上年增加了9.9万亿元，按照14亿人口计算，人均存款7.32万元。
由此可见，咱们中国人还是很爱存钱的。
存款
说到存钱，估计最青睐的就是定期存款了。定期存款是指在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款包括4种类别，除了常见的整存整取，还包括零存整取、整存零取和存本取息。
不同银行定期存款利息差别大吗？
一、 国有五大银行
我国的国有五大银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，作为银行第一梯队，其公布的全国官网利率基本一致，2022年定期存款利率具体如下：
（1）整存整取的期限包括3个月、半年、1年、2年、3年和5年，利率分别为是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。
（2）零存整取、整存零取和存本取息包括1年、3年和5年，利率分别是1.35%、1.55%和1.55%。
实际上银行挂牌利率会略高于以上利率，而且在每个城市也有可能不一样。
以长沙为例，交通银行3年定期的利率为3.5%，10万元存3年定期的利息=100000*3.5%*3=10500元
国有五大银行
二、 邮政储蓄银行
邮政储蓄银行被称为第六大国有银行，服务于广大的农村偏远地区。
其公布的2022年全国官网定期存款利率具体如下：
（1）整存整取的期限包括3个月、半年、1年、2年、3年和5年，利率分别为是1.35%、1.56%、1.78%、2.25%、2.75%和2.75%。
（2）零存整取、整存零取和存本取息包括1年、3年和5年，利率分别是1.35%、1.56%和1.56%。
同样，邮政银行实际的挂牌利率会略高于以上利率，而且在每个城市也有可能不一样。
以长沙为例，3年定期的利率为3.84%，10万元存3年定期的利息=100000*3.84%*3=11520元
三、农村信用社
农村信用社是经中国人民银行批准设立的农村合作金融机构，通过筹集农村闲散资金，为农村经济发展提供金融服务。
农村信用社不会公布官网利率，同时每个省份是独立点，不同农村信用社的定期存款利率存在差异。
以湖南省农村信用社为例。
（1）整存整取 3个月、半年、1年、2年、3年、5年的利率分别是1.599%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%、4.5%。
（2）零存整取、整存零取和存本取息1年、3年和5年的利率分别是1.599%、1.885%和1.885%。
10万元存3年定期的利息=100000*3.988%*3=11964元
农村信用社
总结
由此可见，三类银行的3年期定期存款利息差别不大，农村信用社的利息*，邮政银行次之，由于五大行的业务范围广、网点多，在存款利率方面就没有那么大的实惠。
继国有银行、部分股份制银行下调一年期以上期限定期存款和大额存单利率后，近期多家中小银行也进行了跟进。5月22日，北京商报记者调查发现，宁波银行、苏州银行、苏州农商行、杭州银行、张家港农商行陆续对外发声，将会结合市场情况对存款利率价格进行调整。目前，上述银行中已有部分展开行动对定期存款利率进行下调，部分银行3年期至5年期的存款产品利率降低了10-25个基点。在分析人士看来，存款利率下降有利于降低负债端成本、改善息差，预计后续会有更多中小银行调降存款利率，但整体来看利率下行幅度预计有限。
多家中小银行下调存款利率
监管鼓励中小银行下调存款利率浮动上限后，不少银行对外发声称，将结合市场情况进行相应调整。5月22日，北京商报记者梳理发现，此前宁波银行、苏州银行、苏州农商行、杭州银行、张家港农商行在回答投资者提问时，均提到将顺应监管导向，结合市场情况，合理地调整存款挂牌价格和定价策略。其中张家港农商行更明确表示，“目前，已对部分期限的存款下调利率定价”。
在公开表态后，各家银行存款利率情况如何？北京商报记者5月22日调查发现，目前苏州银行、杭州银行、张家港农商行3个月至5年期的定期存款利率均有所变动。
“上个礼拜刚降过，现在普遍都在下调，每个银行利率都是差不多的。”杭州银行杭州地区一位工作人员告诉北京商报记者，目前该行3个月、半年期、1年期、2年期、3年期、5年期的普通定期存款利率分别是1.4%、1.65%、1.95%、2.45%、3%和3%，与之前的利率相比，分别下调了3个基点、4个基点、8个基点、7个基点、8个基点和25个基点。
苏州银行客服人员也透露，该行定期存款利率于近期进行了下调，目前3年期和5年期的普通定期存款均为3.15%，但具体利率会根据网点有所浮动。另据北京商报记者采访了解到，目前张家港农商行3年期和5年期的普通定期存款利率也均为3.15%，该行客服人员表示，上述利率是在5月18日进行下调的。
谈及多家中小银行相继下调存款利率的原因，光大银行金融市场部分析师周茂华表示，央行此前出台“总量+结构”政策工具，市场流动性合理充裕，监管部门也鼓励中小银行多渠道补充资本，有效缓解银行负债压力；同时，由于经济面临复杂环境超预期，投资、消费等实体融资需求偏弱，一方面，银行扩张存款负债动能略有不足；另一方面，年初以来居民与企业存款增长明显，存款市场“供大于求”推动部分银行下调存款利率；此外，部分中小银行通过下调存款利率能够合理调降负债端成本、提振信贷需求，并有效降低息差缩窄对利润侵蚀；另外，部分银行调降存款利率有利于MPA考核。
调降负债成本、改善净息差
中小银行纷纷下调存款利率，与政策引导或不无关系。据媒体报道，此前市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点（BP）左右；这一要求并非强制，但做出调整的银行或将对其宏观审慎评估（MPA）考核有利。
北京商报记者调查发现，除上述对外发声将结合市场情况进行存款利率相应调整的银行外，青岛银行近期也对定期存款利率进行了下调，该行客服人员介绍，目前该行3年期、5年期的定期存款均下调了10个基点，分别为3.3%、3.2%。
下调存款利率将对银行产生哪些影响？零壹研究院院长于百程认为，对于中小银行来说，存款利率下调，降低了负债端的成本、也有利于改善银行净息差。不过，在政策推动以及经济增速下行背景下，贷款利率也呈现不断降低状态，5月20日贷款市场报价利率（LPR）5年期下降15个基点，因此银行整体息差依然处于收窄的趋势中。
根据同花顺iFinD数据统计发现，2021年A股42家上市银行中仅有平安银行、江苏银行、浙商银行和南京银行4家净息差有所回升，兰州银行与上年持平，其余37家银行净息差均较上年末下降了1-36个基点。2022年一季度息差收窄的势头仍在延续，共有31家银行净息差较去年同期有所下滑，33家银行净息差较去年末有所下滑。
“存款利率下调有利于缓解部分中小银行负债成本和净息差缩窄压力。”周茂华指出，银行通过降低存款利率，有利于缓解负债成本并为实体经济合理让利，促进实体融资需求改善，推动经济复苏加快，货币创造活跃度将随之上升，进而推动银行资产与负债扩张。
利率下降幅度预计有限
从行业整体来看，5月10日，央行发布2022年一季度中国货币政策执行报告显示，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应做出下调。根据*调研数据，4月25日-5月1日，全国金融机构新发生存款加权平均利率为2.37%，较前一周下降10个基点。
存款利率下调后，将对偏好定期存款的客户产生哪些影响？于百程表示，鉴于经济形势及疫情防控趋势，市民消费能力和信心受到影响，加之股市基金等理财市场亏损，所以市民在理财选择上会更保守，存款意愿上升。因此在这样的背景下，存款利率的小幅下降并不会改变储户的存款选择。
“一般来说，偏好定期存款的客户属于稳健型客户，对保本与稳健收益更偏好。”周茂华也认为，在目前市场对存款需求相对较强环境下，存款利率下调对存款偏好客户影响整体偏有限，他建议，银行可以推出其他稳健型的理财投资产品，为客户提供多元选择。
对于后续存款利率的走势，周茂华预计后续会有更多中小银行调降存款利率，合理降低贷款利率，有效降低实体经济融资成本，促进实体经济信贷需求，建议中小银行不断完善内部治理，聚焦主责主业，增强经营与风控能力，更好地服务小微、民营企业等，培育核心竞争力，提高差异化竞争力。
“今年以来，存贷款利率的下行是在经济走弱的背景下，货币政策支持经济稳增长，减低实体经济融资成本等因素相叠加的结果。不过，目前美国等海外市场进入加息周期，为保持内外平衡，国内更多会对受疫情影响比较大的领域采用针对性的货币支持工具，利率下行幅度预计有限。”于百程分析道。
北京商报记者 孟凡霞 李海颜
