2010年到2020年存款利率表(易方达行业领先)
2010年到2020年存款利率表(易方达行业领先)
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引言
在银行存款业务中，定期存款与大额订单的利率水平相对来说较高，不过一般也很少会出现利率超过4%的情况。最近网上有新闻报道，一些农农商行推出了新的存款产品，但要求10万起存，那利率是多少？真的值得存吗？
4.26%的年利率在银行的所有产品中已经属于非常高的利率水平，如果购买这种产品还是比较划算的。早在几年前的时候，一些小银行为了提高自己的竞争力，在线上推出了年利率超过5%的产品。不过最近几年随着央行出面管控，各大银行的存款利率都有所下降。
从现在各大银行的利率水平来看，三年定期存款的利率水平大概在2.75%左右，而一些中小型银行三年定期存款的利率水平可以达到3%左右。除了定期存款以外，20万元以上人民币才能够起存的大额订单，一些大银行三年期的利率大概为3.25%，中小银行三年期的利率大概在3.5%左右。
通过与市场上大部分银行的存款利率对比，当地农商行所推出的年利率4.26%的存款产品就显得很有吸引力。不过要注意的一点是，天下没有免费的午餐。4.26%年利率的背后，可能存在着一定的猫腻。如果不谨慎调查的话，很有可能会陷入银行的圈套。
首先我们要确保这款产品是银行的存款产品。一般来说，银行除了提供存贷款业务以外，同时还会提供理财业务与产品。如果稍有不慎，就很容易将本拿去存款的资金购买到其他理财产品上。我们在办理完存款业务以后，会收到银行方面提供的定期存款单。
如果银行方面没有提供这样的存款单，那很有可能我们购买了理财产品或者是分红保险。这些产品的利率水平虽然很高，但所携带的风险也很大。尤其是我们在购入这些产品以后，短时间内就无法再动用这笔资产。如果出现特殊情况急需用钱，想要将资金从理财产品中取回来是一件非常麻烦的事情。
第二，进行存款业务时千万不要将所有的资产都存入到一家银行当中，或者说存款时的金额也尽量不要超过50万元。在存款时为了安全考虑，尽量将自己的存款金额控制到50万元以内。因为一旦银行出现了各种风险或者情况无法正常赔付储户的存款金额，国家会针对储户50万元以内的存款进行全额保障。
但是如果超过50万元的话，超过的部分相关部门就很难再进行负责。除此之外，我国有一个成语叫做“狡兔三穴”。国内的银行虽然诚信度以及安全性较高，但并不保证银行会出现各种情况。在我国的银行业历史中，也曾经出现过四家倒闭的银行。所以将自己的存款分别存于不同银行，不仅能够使自己的资产安全性提高，同时还可以使自己更灵活地利用这些资产。
还有一点，在选择银行时也千万要慎重。很多人在选择银行时仅仅看到了银行方面所承诺的利率，完全忽视了该银行的信誉以及经营状况。一般来说，大部分国人主要还是会选择国有六大行。除了国有六大行以外，一些有名气的地方银行也可以进行选择。
最后一点，在存款之后一定要将所有的票据保存完善。不管是购买理财产品或者是办理存款业务，银行方面所出示的票据都是我们接受服务的证明。虽然在如今社会银行方面从线上也能够查询到我们的购买信息，但有的时候一些业务还是需要有线下证明材料。
如果能够确定农商行所推出来的产品是银行的存款产品，那么4.26%的存款利率确实有足够的吸引力。储户们只需要在存款时控制存款的规模，保留好相应的手续以及文件。那么只需要等待几年的时间，4.26%的存款利率*会带来不小的收益。
结语
在这里要提醒手中有闲钱的居民们，最近几年由于疫情的影响，股票市场持续低迷。再加上国家最近几年对于房地产市场的改革，投资房产也不是一项明智的选择。所以从目前的投资情况来看，银行存款还是一项非常不错的理财渠道。如果手中的闲钱不知道应该怎么处置，那么不妨将他们存入到银行当中吧。
彻底炸了！老牌公司放大招，易方达竞争优势日销2398.58亿元再破历史纪录，基金经理冯波出身被热议
金融界网1月19日消息，“超级发行周”，还是那个配方还是熟悉的味道！老牌公司放大招，易方达竞争优势日销2398.58亿元再破历史纪录，而从基金经理冯波因渠道出身逆袭被大家热议中，我们也发现这位基金的成功“并不容易”。
今日，据易方达竞争优势认购申请确认比例公告显示，该基金有效认购申请确认比例为6.253716％。也就是说，投资人1月18日10000元购买易方达竞争优势，按照配售比例计算，他的实际确认份额仅有625.37，又因新发基金净值为1元，他的确认金额则为625.37元。
另外，该基金已启动比例配售工作，投资者预计将在1月19日24点前收到认购款未确认部分的退款。
话不多说，先上图。下图为持有人第一时间发来的购买界面截图：
值得一提的是，该基金除了刷新去年由鹏华匠心精选（基金经理王宗合）创下的1357亿元认购纪录外，招行、交行、工商银行、三方等渠道的“强力营销”和“配售比例低”皆成为网友微博热议的话题。
比如微博上有网友爆料：支付宝+理财通广告强推送“易方达副总裁！”红色字体成名作400％，都是瞎买谁受的了这个！ 再比如，进入微博相关内容下可以看到有这样的留言：“配售比例6.3％，买了个寂寞”、“5万配了3000，这能干啥”、“饥饿营销罢了”...
从上图互动留言中，我们也观察到很多投资人很奇怪自己认购那么多，为什么最后只确认了那么少的基金份额？也会问超额认购的资金什么时候返还？这个时候就需要了解“比例配售”这个概念了，当基金募集热门，基金公司采取限额发售时，就会采用末日比例配售的措施，也就是说在基金募集的最后一天，将所有认购期内确认的金额参加比例配售，配售比例=基金限额/认购总额。而超额认购的资金，会通过原路返还到参与认色的投资者账户中，见持有晒单截图所示。
而对于这只“超级爆款”的基金经理冯波，我们发现他不仅是市场上为数不多管理规模过百亿的基金经理，也是全市场管理同一只基金10年以上的基金经且年化回报15%以上的“双十”基金经理。数据统计显示有此经历的基金经理共有16位，他们分别为：朱少醒、杨谷、毕天宇、钱睿南、刘自强、郑煜、魏东、吕慧建、顾耀强、朱志权、王栩、邹新进、徐荔蓉、赵晓东、王宗合，而从近10年收益回报来观察，冯波所管理的易方达行业领先混合在其任职期回报达381.42％，且是五星评级基金。
鉴于他的战绩和长久坚持，我们又对他管理超11年的这只基金进一步进行观察发现，易方达行业领先混合基金有六年业绩表现都比较差，其中四年中跑输指数，不仅如此，我们还经常会在业绩最差的基金队列中发现它。然而，观察其近四年的表现，则有很大改观，不仅业绩大幅跑赢指数，市场综合评级也基本稳定在五颗星。很显然，冯波组合管理的能力，在近几年中有了突飞猛进的进步。
梳理其进步原因，我们发现2017年算是他的一个转折点，他从交易型选手变成了持股集中度较高+持股周期较长的巴菲特选手，持股集中度变高，换手率大幅降低。而据冯波本人介绍，“深度认知才是研究的本质。投资中，我们能不受市场短期波动影响、坚定买入并持有的决心，就是来自于充分的调研和对行业、企业发展趋势的深刻认识。”
具体到个股研究，冯波最看重以下三个方面：
第一，企业所处的行业要符合社会发展变化的趋势，能真正实现价值创造。
第二，企业要有核心竞争力，能形成竞争壁垒。
第三，企业的估值要合理，能承受一定程度的市场波动。
观察冯波的履历，我们又发现了他的“与众不同”。有业内人士表示，“冯波是干渠道出身的，并非投研出身，从销售岗做到北分老总，再转型投研，一步步从行业研究员、基金经理助理，研究部总经理助理，到研究部副总经理。刚开始做投资时，实际上业绩也比较普通的。但从2018年7月开始发的新品易方达中盘成长混合，人生就开挂了……”。
谈及对市场的看法，冯波则明确表达：“今年是相对比较复杂的一年，且相比于前两年会有较大不同，波动性会比较大，投资预期回报率可能回到正常水平。此外，不同于A股的结构性机会，港股市场会比较清晰。他认为，港股与A股是互补的市场，港股市场有几个行业非常有优势，一是互联网行业，二是高科技TMT电子行业，三是创新药细分行业，四是消费品，五是服务业，比如教育产业。\"
最后，我们也就投资人咨询最多“比例配售回来的钱怎么使用”这个问题，业内*专家提供了以下三点建议：
第一，在投资顾问的帮助下，合理的去配置大类资产。
第二，比例配售的基金是偏股类的，因此退回的资金也可以考虑“固收+”产品中的偏股混合基金。
第三，继续考虑新基金。如果配置股票型产品比例不够的投资者，仍然可以继续认购新基金，把择时交给基金经理。
另外，冯波也给了一些建议给投资人：投资基金的关键要素就是时间，如果选择了比较*的基金管理公司和基金经理，持有时间越长，正回报的概率越大，投资回报率越高，特别是市场短期波动时，这一点更加重要。建议大家进行长期投资，定期投资，因为这对获取良好的投资回报最有帮助。
冯波快问快答：
1、您的投资逻辑？
冯波：我的核心投资逻辑就是通过深度研究来认知企业的竞争优势，精选优质与估值合理的公司进行投资。
2、从新能源到消费，从互联网到高端制造，很多赛道您都有涉及，您是如何不断扩展自身能力圈的？
冯波：第一，这需要时间，从某一个行业拓展到很多行业需要很长时间。所以我们评价一个基金经理，他从业的时间是比较关键的因素。第二，基金经理投资的专注度和投资方法的稳定程度也很重要，通过持续的积累，他才能对行业有深入的了解。我当年是看金融和食品饮料的，对电子和TMT不太熟悉。我记得从开始了解到投资TMT行业大概花了三年。我通过三年时间不停的学习和研究，才对这个行业有了更加深入的理解。
3、您是如何选股的，会侧重哪类公司？
冯波：我会关注三个方面：第一，公司所处的行业状况，如行业的成长性、空间、竞争格局、商业模式。第二，回到公司本身，看公司竞争能力、竞争壁垒到底怎么样。如果这家公司跟其他公司并没有很显著的差异，那么我们很难保证它能够持续稳定地成长。还有公司的管理层，*的企业家永远能超出市场的预期，去实现他的目标。第三，财务指标，现金流等也是我们比较关注的。
4、精选优质和估值合理的公司进行投资，如何理解“估值合理”？
冯波：我们要先理解估值方式，然后再去理解公司本身在创造价值过程中所具备的能力。举个例子，公司的股价包括公司自身的价值，即α，还有行业、市场的波动，即β。我们希望在买入一个公司的时候，α占比越高越好，而β*是负值。随着企业盈利增长，α会传递到股价的上涨中。如果我们买的股票β占比很大，那么股票盈利增长不一定能传到股价上，甚至股价可能是跌的。我们希望这个股价里面包含市场波动因素尽量小，包含企业价值的因素尽量大，这就是我认为的估值合理。
5、力争超额收益和控制风险同样重要，您如何进行风险控制？
冯波：首先，如果我认为一个公司的潜在价值远远高于现在股价，那么在市场回撤过程中，它就具有很强的α，回撤的力度就会小很多，这是投资和研究的质量所决定的，是最根本的。其次，基金经理必须要客观，我们需要不停的调整自己的主观意志以符合客观的事实，从而防止客观的误判带来我们投资的损失。最后，需要进行组合的管理，如行业配置，对于稳定增长行业保持一定配置比例，对于估值较高的行业适当的低配。
6、全民接种疫苗正逐渐实现，但国际国内疫情再次局部集中显现，您对今年经济和市场怎么看？
冯波：其实我对经济是非常乐观的。2020年12月经营数据显示，中国整个经济基本上恢复了正常，消费已经恢复到正常增速，投资也保持很好的状态，进出口明显受益于这次疫情，特别是在下半年以后，全球其他国家的疫情严重，中国承担了全球很多国家的生产供给，整个进出口持续超预期。从经济增长的三驾马车来看，我对明年整体的情况都是比较乐观的，估计可能明年经济增速会在8~9％之间，是一个非常高的水平。
而我对于市场的态度相对谨慎一点，过去两年整个市场的估值水平开始上升，意味着未来的预期回报率会下降。其次，很多投资者习惯了过去两年高收益，但是过去两年高收益是由很特别的原因造成，不能把它作为长期预期。股票市场长期给投资者提供的复合收益率水平，公募基金应该大概在10~15％之间，和美国从80年代开始的投资回报类似。我觉得在2021年整个市场的投资回报率会回归正常。
7、近几年A股结构性行情特征明显，您是如何看的？
冯波：其实从2016年开始，这种结构性的行情就已经开始出现了，表现一是整个IPO的市场化，比如在去年开始的注册制；第二，我们开始引进海外投资者，比如说港股通的资金在持续地流入A股市场；第三，公募基金大发展，2020年公募基金的发行量很大。三个因素加速了A股的市场化和国际化步伐。我们有理由相信在未来2~3年或者更长一点时间，中国的股票市场开始向国际的成熟市场接轨。中国的股票市场从2016年下半年开始经历了一个估值重构的过程：从原来封闭市场估值体系开始向成熟的开放市场的估值体系的过渡。所以我们看到很多股票涨了很多，但是大家还认为不贵，我们开始用国际市场的估值体系来看待A股的行业和个股的估值。我相信2-3年之后，A股市场进入成熟阶段，会表现出两个明显的特征，即确定性的溢价与流动性的溢价，这两个特征会导致结构性分化进一步加剧。
8、您怎么理解企业的竞争优势，能否结合A股目前比较典型的公司举例来说明一下？
冯波：竞争优势也叫竞争壁垒、核心竞争力。第一，这是分析企业的出发点，没有竞争优势的企业不会纳入我们的考虑范围；第二，我们对于企业竞争优势的认知是来自于深度研究，通过深度研究去理解每一个企业主要的逻辑与关键点，即竞争壁垒的高度；第三，竞争优势是企业发展过程中的主要矛盾，主导企业发展的最主要的因素，决定企业未来发展的好坏，企业有自我强化竞争优势的能力是非常重要的；第四，企业的收入和盈利波动带来股价波动都是表象，关键是看它的底层逻辑、竞争优势是否发生变化。如果没有，那么短期的企业收入和盈利的波动其实不影响企业的价值。即使企业的收入和盈利表现出很高的增长，但如果它的竞争优势丧失了，这样的企业的投资价值也是不高的。
9、白酒是您重点关注的领域之一，后续会关注哪些行业？
冯波：2016年A股市场开始估值重构，我们看到10倍的白酒现在变成50倍。如果以国际成熟市场的标准来看，海外成熟的消费品龙头企业估值水平大致都在35倍左右，大概是一个没有盈利增长的情况。国内这些龙头企业大部分都有10~20％的盈利增长，从这个角度来说，我认为按照国际市场标准，国内龙头估值40多倍是合理的。而现在大部分龙头企业估值在50倍左右，我觉得这不会带来大幅的下跌，而是预期投资回报率的下降，我们现在同样的时间，从这个行业获得的投资收益率水平会比原来低一些。
长期来看，基金行业布局的选择要与整个经济结构变化一致，目前TMT、医疗、高端制造、服务业都是我们考虑布局的方向，这些行业的增速会长期远高于GDP增速。其次，我们在其他行业主要采取自下而上的方法，去选择有具有比较强α的公司。
了解冯波：易方达基金副总裁、研究部总经理，拥有逾19年基金从业经验，14年投研经验，其中投资经验11年。是市场少有的，公募基金投资年限10年以上，且年化回报15％以上的“双十”基金经理。
上周，咱们再一次见证历史了。整个市场开启护眼模式。
图片来源于网络
今年以来基金经理们纷纷折戟，一个季度就亏了1.33万亿元，扎心的是，去年公募基金整体盈利也只有7273亿。
在这种行情下，很多朋友被跌到自我怀疑了：
“坚持长期投资，真的有用吗？”
“总说长期投资，长期到底是多长？熬多久才能熬出头？”
今天，咱们就来聊聊这个话题。
1
长期投资的策略是有效的
长期投资*不是一句空话，很多人认为A股牛短熊长，适合做波段。
但咱们拿A股的沪深300举例，就知道不是这么回事。
（图片来源：东方财富网）
2005年至2021年6月底，沪深300指数累计涨幅为337%，年复合收益率为8.80%，长期持有一定是赚的。
从单个年份看，盈亏年份占比几乎相当，选取沪深300指数自2005年1月1日-2020年6月10日内的数据，选择任意一个时间点开始持有，按1年243个交易日来计算，测算不同时间段内的收益情况，
随机投资一年，亏损的概率很大，但随着投资的时间越长，赚钱的概率越大。
如果从2015年6月9日沪深300的较高点开始持有，
持有1年、3年、5年收益分别为-40.50%、-28.92%、 -24.36%；
如果是在同一时间定投1年、3年、5年，收益率分别为-1.63%、15.12%、21.69%。
毫无疑问，长期投资的策略是正确的，且定投优于单笔持有。
可能很多人认为，股市就是零和博弈，在充满各色人群的du桌上下注，有人赢必然会有人输。
但其实我们完全可以通过基金分散风险、并长期持有，来享受到经济发展的红利，实现共赢。
这其中的底层逻辑是投资就是投国运。
当你坚信一个国家的经济是在发展向上的，那么就应该坚定地长期投资它。
虽然期间会因为情绪、政策等各种原因产生波动，但随着时间的增长，投资风险被摊薄，市场经济不断在发展，*企业不断在盈利，长期投资者也因此分得一杯羹。
2010—2020年期间，上证综指在经历一轮牛市后涨涨跌跌回到起点，10年累计下跌6.93%；
但普通股票型基金指数涨100.65%，偏股混合型基金指数涨84.17%，远远碾压大盘。
资本市场是财富再分配的系统，它将金钱从没有耐心的人转移到富有耐心的人手里。
2
投资时间越长越好？
长期到底是多长？
那么，投资是越久越好吗？
大家的生活中会有各种资金需求，投资是为了复利增值、更好地实现生活目标，总不能一直放在市场里不止盈取用吧？
那么，所谓长期投资，这个“长期”的时间界限到底在哪里？
10年？8年？5年？还是3年？
其实，长期投资固然是正确的，但并不是指我们要一直将钱放在市场中投资才好。
最近，天弘基金大数据中心基于7亿基金用户，2000万权益指数投资用户的投资行为，得出了一系列数据，并发布《指数基金投资者行为大数据蓝皮书》，里面指出：
图片来源于网络
也就是说，长期投资最少要坚持2年及以上，盈利概率和收益水平都会大幅上涨，坚持3-5年*。
但持有时间不是越长越好，超过5年以后，获得正收益的概率会降到89.1%。
这是因为，经济是有周期的，如果买入后放着不动，收益有可能如同过山车一样，逛了一圈又回到原点。
所以在投资中有一句话：会买的是徒弟，会卖的才是师傅。
基金定投的开启虽然不需要择时，但及时止盈非常重要。
如果能在市场极为火热时，进行一定的止盈操作，整体盈利情况大概率能有明显的提升。
因此，长期投资应该理解为动态的长期持有，在投资过程中时常检视手中基金的情况，剔除不合格的标的，该止盈的止盈。
3
能坚持长期投资
但不会止盈怎么办？
很多朋友可能会说了：坚持投资2年以上，*3-5年，这没问题，问题是我不知道具体什么时候该止盈啊！
确实，很多普通投资者是不具备止盈的能力的，因为止盈也涉及到了对基本面的分析、对市场走势的判断、个人投资目标的设定等等。
因此暴龙君觉得，对于个人投资者来说，*的方法应该是：
在专业人士或机构的帮助下，坚定执行长期投资，将每个阶段的止盈，交给专业的人去判断。
农业银行是5大国有商业银行之一，拥有庞大的服务网点，深受人们的信赖，不少储户会选择到农业银行存钱，那存10万，3年利息有多少呢？
10万达不到农业银行大额存单起存金额，所以大额存单利率这里不考虑，但能够考虑特色存款，所以重点考虑特色存款利率水平下的利息
1.如果存1年期定期，连续存三年，那么可以按照复利计算，就是第1年的到期本息和作为第2年本金继续做定期。
目前农业银行1年期定期存款利率为2%，三年到期本息合计为100000*(1+2%)^3=106120.8元。
三年利息为6120.8元
2.如果存2年期定期，到期后本金和再存1年期定期，农业银行两年期定期存款利率为2.6%，第一次到期后本息和为100000*(1+2.6%*2)=105200元，再存一年定期105200*(1+2%)=107304元。
三年利息为7304元
3.如果一次性存3年期定期，农业银行3年期定期存款利率为3.25%，到期后本息和为100000*(1+3.25%*3)=109750元。
三年利息为9750元
同样的定期存款，存款方式不同，利息还是有一定的差异，还是一次性存成3年期限，对储户来说利息更划算些，当然期限短的流动性更好些，客户可以根据自己的情况选择。
10万存在农业银行，本息和多久能达到30万呢？考虑两种方式
1.就是按照一年期的定期存款滚动存，就是按照1年期存款利率复利计算
100000*(1+2%)^T=300000，算出来T=56年，需要56年才能达到30万，时间很久。
2.存3年期，按照3年一周期，利率3.25%*3=9.75%，进行复利计算
100000*(1+9.75%)^T=300000，算出来T=12，也就是说12个周期，也就是36年，本息和可以达到30万。
当然，如果本息和达到20万时，再购买成大额存单，按照大额存单的利率往下算，还可以少一些时间。
即便这样，想涨到30万，也需要30多年的时间，所以很多朋友会说了，这样存压根跑不过通胀，即便30多年后涨到了30万，这30万的购买力还不如当初的10万。
所以最后想和大家说，在还是普通人阶段，财富的增长不能靠金融产品收益，更重要的是靠自己的强制储蓄来积累财富，积累到一定程度后，才能有靠存款收益就能满足生活支出的可能。
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