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2、寿险排行榜
4月10日起,2022年第一期和第二期储蓄国债(电子式)就要发行了。
根据财政部发布的公告,两期国债发行期为2022年4月10日至4月19日。4月10日恰逢周日,这一天投资者就可以购买电子式储蓄国债了。
利率有多高呢?
第一期和第二期国债均为固定利率、固定期限品种,*发行总额500亿元。
其中,第一期为3年期电子式储蓄国债,票面年利率3.35%,*发行额250亿元。第二期为5年期电子式储蓄国债,票面年利率3.52%,*发行额250亿元。
三年期储蓄国债的利率为3.35%,5年期为3.52%,这样的利率水平是高是低呢?是否值得买呢?我们分别跟定期存款、大额存单来对比。
利率比定期存款利率高
跟国有六大行的定期存款来对比,储蓄国债的利率要稍高一些,目前三年期定期存款的利率普遍为3.25%。
以工商银行北京地区为例,根据规定,3年期定期存款,金额1万元以下按照挂牌利率2.75%执行,1万元以上金额执行的是上浮利率3.25%;5年期定期存款不管金额大小均不享受上浮利率,统一按照挂牌利率2.75%执行。
所以,三年期的储蓄国债利率高于三年期定期存款,但幅度不大,利率只多0.1个百分点;而五年期储蓄国债利率大幅高于三年期定期存款,高出了0.77个百分点。
也就是说,跟定期存款相比,储蓄国债的利率更高一些,而且定期存款提前支取的话就是按照活期利率计算,而储蓄国债相对更灵活一些,提前支取利息损失小一些。
根据公告,从2022年4月10日开始计算,持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第二期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。
利率跟大额存单一样
跟大额存单相比,储蓄国债的利率是相同的。其中,大额存单三年期利率为3.35%,跟三年期的储蓄国债利率是一样的。
不过,储蓄国债比大额存单更有优势,第一,储蓄国债购买门槛低,100元就能买,而大额存单认购门槛高,*需要20万元;第二,大额存单目前只有三年期可以选择,五年期大额存单市场上已经很难寻觅了,而储蓄国债有3年期和5年期可以选择,选择更为丰富一些。
而且,储蓄国债信用级别*,可以确保按时还本付息。根据公告,两期电子式储蓄国债2022年4月10日起息,按年付息,每年4月10日支付利息。第一期和第二期分别于2025年4月10日和2027年4月10日偿还本金并支付最后一次利息。
综合以上一些优点,所以,储蓄国债还是非常受欢迎的,发行时是很抢手的。
需要说明的是,电子式储蓄国债除了可以在银行柜台购买外,还可以通过网上购买。中国工商银行等29家承销团成员同时通过其网上银行代销。中国工商银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、江苏银行同时通过其手机银行代销。
4月10日,你会买储蓄国债吗?
了解更多储蓄国债知识,欢迎关注思之想之。
2021年寿险公司保费排名榜:泰康连续2年超市场排名上升,险企分化加剧,中小公司最疯狂!
2021年全年
83家寿险公司保费排名
68家正增长,57家超市场
①原保险保费3.12万亿
增长5.01%,头部增速*
②泰康人寿,排名上升1位
连续2年保费增速超市场
③大家人寿保费近473亿
中银、中英等,6家险企进百亿俱乐部
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2021年83家寿险公司
原保险保费收入排名榜
68家正增长,57家超市场
1. 2021年83家寿险公司:原保险保费收入排行榜,包含大家人寿!
注:上图标*的公司,保费口径为保险业务收入。
回望2021年的寿险业,在代理人缩水、退保黑产、实名举报等一系列因素影响之下,真可谓是“阴云笼罩”。
不仅保费增速跑输GDP,盈利能力也承压,以至于相比疫情之初的2020年,更显艰难!
关于行业到底有多难,各位从业人员可能都有深刻的体会,欢迎大家文末留言聊一聊。
但是,具体到各家险企应该还是有些差异的,今天,我们带大家仔细看下,寿险公司的保费排名和增长情况。
其实,自从2019年开始,监管已经不再披露各家险企的保费数据,不过,我们还是试图通过其他公开数据梳理出来。
2021年83家寿险公司的保费排名榜,如上图所示,不仅是原保险保费收入口径,还包含大家人寿!
需要注意的是,图中标*的公司,保费口径为保险业务收入,不过由于分入业务较少,影响并不大。
2. 寿险业增速5%,险企或应放低规模增长预期?
①寿险业增速持续走低已降至5%,险企或应放低规模目标!
从保费增速看,2021年寿险业整体增速为5%,虽仍旧高于保险业整体增速,但从近3年的增速变化看,却是持续走低。
而且,2019年寿险业的双位数增长,需要考虑2018受政策影响保费大幅缩水导致基数过低的问题。
再加上,2021年的增长还有重疾停售潮的刺激,所以,综合去看,寿险业近几年增长相对低迷。
考虑当前行业改革成效未显,大众的消费意识降低,如无政策支持,短期内寿险业保费增长仍承压,险企或应放低规模目标。
②68家险企正增长,57家超市场,多集中在中小险企!
具体到各家险企,83家寿险公司中除15家是负增长外,其余68家的保费收入还是实现正增长,占比约82%,其中,还有57家超越市场!
不过,这些高速增长的公司,大多集中于中小险企,这背后,正是寿险公司之间发展分化的体现,详见第三节分析。
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竞争格局微调
泰康排名上升,大家排第15位
中银、中英等,晋身百亿俱乐部
1. “老六家”中仅泰康连续2年超市场,中银、幸福、中英等,晋身百亿俱乐部!
从保费排名看,TOP10公司中,泰康人寿和富德生命的排名上升,太平人寿和前海人寿的排名下降。
2020年,在“老六家”中增速较高的有中国人寿、新华保险、泰康人寿,但是,2021年他们的增速都有下滑,前两家公司的下滑幅度较大。
因此,泰康则成为老六家中*一个连续两年跑赢市场的公司,且盈利能力也大幅提升,详见《2021年寿险公司利润榜(非上市),康再度蝉联第一》。
反观,太平人寿和前海人寿,一个在前任董事长王滨于年初被查后,被爆出粗放式发展的背后有不少“雷区”,一个偿付能力不达标,更多可能是公司经营不稳定导致的增速放缓。
TOP11-15的公司排名均上升,分别是阳光人寿、百年人寿、信泰人寿、建信人寿和大家人寿。
此外,有7家险企的保费规模迈上新台阶,其中,合众人寿凭借48%的高增长,保费规模首度突破200亿大关。
中银三星、幸福人寿、珠江人寿、平安健康、长城人寿和中英人寿,则是首度晋身百亿保费规模俱乐部。
2. 大家人寿排名第15位,和谐健康易主却爆实际控制人失联!
2020年2月22日,银保监会宣布正式结束对安邦集团的2年监管,并完成对非核心金融牌照处置,详见《银保监会结束接管,兑付1.5万亿,安邦集团、安邦财险注销》
其中,安邦人寿和安邦资产、安邦养老,都是更名为大家人寿,大家资产和大家养老,和谐健康则是被卖给福佳集团。
时隔2年,原安邦系的公司发展如何了呢?
先看,大家人寿2022年实现保费收入472.8亿,排名寿险公司第15位,较上年同期上升8名。
这背后得益于近两年的超高速增长,2021年增速为97%,2020年增速为374%。
其高增长的背后,主要依靠的应该还是银保渠道,以2020年的数据为例,其个代和直销渠道的保费规模不足亿元,银保渠道保费超237亿,占比约99%。
需要注意的是,大家人寿各家省分之间规模差距较大,超50%的保费集中在北京、江苏、广东、上海和四川,详见《中国寿险分公司500强》。
然而,相较之下,和谐健康虽凭借多款“高性价产品”,保费增速迅猛但规模也不过49亿,相较原安邦时期的“辉煌”相差甚远。
近日,其公司实控人也被爆失联,公司本就刚易主发展尚不稳定,可谓是雪上加霜。
3
两级分化加剧,代理人数近乎腰斩
银保渠道助力中小险企高速增长
1. 寿险两级分化加剧,头尾增速差距拉大!
前文我们说,在寿险业增速放缓的背后,险企间分化加剧。
按照2021年年末各家险企的保费规模,“13精”将寿险公司划分为5类,分别是老六家,500亿、200亿,百亿和其他类即保费规模小于100亿的公司。
其中,500亿公司减少1家,200亿增加合众人寿,百亿增加6家,详见上文。
从分规模的保费增速也可以看到,规模越大的公司,保费增速越低,而且,头尾公司增速相差很大。
比如,200亿规模以上的公司,增速都低于10%,且较上年同期减速,而其他公司不仅增速高达20%,较上年同期再提速。
这种分化不仅体现在不同规模的险企间,即使是规模相近的公司,也有不同。
①500亿规模的公司中,富德、阳光、百年均跑赢市场,中邮降速!
近年来,中邮人寿本是凭借其银邮渠道的优势,持续高速增长,规模迅速扩张的同时,还要不断增资以保证偿付能力充足。
然而,自其宣布将引入友邦作为战略投资者后,保费增速从上半年的19%一路下降至年末的4.7%。
目前,该项引战已获得监管批复,详见《“中邮引战友邦”获批,增资至286.63亿》。近期,中邮人寿又开始新一轮的管理人招聘,涉及精算负责人等。
由此可见,公司仍处于调整期,战略目标或有所放缓。
②200亿规模的险企,除平安养老和工银安盛等公司增速偏低以外,多数险企的增速,都能跑赢行业!
其中,除友邦和中信保诚外,其他公司都是以银保渠道为主,渠道保费占比都在80%以上。
③至于其他险企,多数增速都很高,但却分为两类。
一类是新小公司,新公司成立初期超高速增长很正常,比如,国联人寿、信美人寿、中华人寿、北京人寿等。
另一类就是外资公司,随着保险业不断扩大对外开放,不少外资公司得以快速发展,比如,中宏人寿、中意人寿、汇丰人寿等。
2. 险企发展分化的背后,是银保和个代渠道分化的写照!
从分渠道保费看,以2020年的数据为例,个代渠道保费占比为59%,其中,84%都属于老六家。
然而,老六家在2021年的增速*仅勉强维持正增长,所以,即使其他公司的个代仍能保持高增长,比如,友邦等,也很难拉动整个渠道。
但是,从中小寿险公司的高速增长,以及多数公司都能跑赢市场看,这些公司大多都是靠银保渠道,业务占比大约都超50%,由此可见,银保等专代渠道的保费增速应该很快。
所以,2021年寿险业保费增速的两极分化态势,背后的核心因素应该还是与个代团队缩水,人海战术难以维系有关。
根据监管披露的数据显示,2021年末保险公司销售从业人员为641.9万人,同比上年同期减少近200万,负增长24%。
相比2019年,保险销售人员可谓近乎“腰斩”。
虽然,代理人大缩水的同时,头部险企的人均产能有所提升,但是,仍旧难以避免个代渠道负增长的现实。
以太保和平安为例,个代渠道和个险新单的增速,自二季度开始持续负增长,是拉低两家公司增速的核心问题。
3. 头部险企:规模与效益,双面承压!
再加上,外部消费环境低迷,人们购买长期寿险的意愿减弱,相比重疾等保障型产品,而更注重高收益型的产品,比如,终身寿险、年金、分红等。
然而,这些产品要想获得广泛关注,在银保等中介渠道中脱颖而出,能突出的就是收益率,也就是突出产品的性价比。
但是,对于头部寿险公司而言,与中小险企拼收益率,就等于要在规模与效益之间做个两难选择,还要权衡风险,并不具有优势。
毕竟,头部的围墙很高,大幅掉头会导致价值迅速下滑,详见《2022年“开门红”战报出炉》,进而影响公司市值。
所以,如何在规模与效益之间抉择,将是头部公司今年*的难题。
最后:总结2021,展望2022!
总结一下,2021年,困扰头部寿险公司的核心,就是在2020年受疫情和不冲击开门红的影响,同比基数较低,再加上,2021年重疾停售潮激发的突击承保,开年红顺利打响,保费高速增长,其中,尤其是新单保费。
然而,随后的代理人缩水叠加消费意识低迷,导致保费增长乏力,增速持续走低,以至于,从被资本市场热捧到抛弃,市值蒸发超万亿。
相比2021年,2022年没有开门红的伪装,增速可能更为稳定,不会出现高开低走,而更会像是低开高走,毕竟,上年同期的基数较高。
但是,改革一日未见成效,经济没有大幅提升,就意味着寿险业增速恐难大幅上升!
4月10日起,2022年第一期和第二期储蓄国债(电子式)就要发行了。
根据财政部发布的公告,两期国债发行期为2022年4月10日至4月19日。4月10日恰逢周日,这一天投资者就可以购买电子式储蓄国债了。
利率有多高呢?
第一期和第二期国债均为固定利率、固定期限品种,*发行总额500亿元。
其中,第一期为3年期电子式储蓄国债,票面年利率3.35%,*发行额250亿元。第二期为5年期电子式储蓄国债,票面年利率3.52%,*发行额250亿元。
三年期储蓄国债的利率为3.35%,5年期为3.52%,这样的利率水平是高是低呢?是否值得买呢?我们分别跟定期存款、大额存单来对比。
利率比定期存款利率高
跟国有六大行的定期存款来对比,储蓄国债的利率要稍高一些,目前三年期定期存款的利率普遍为3.25%。
以工商银行北京地区为例,根据规定,3年期定期存款,金额1万元以下按照挂牌利率2.75%执行,1万元以上金额执行的是上浮利率3.25%;5年期定期存款不管金额大小均不享受上浮利率,统一按照挂牌利率2.75%执行。
所以,三年期的储蓄国债利率高于三年期定期存款,但幅度不大,利率只多0.1个百分点;而五年期储蓄国债利率大幅高于三年期定期存款,高出了0.77个百分点。
也就是说,跟定期存款相比,储蓄国债的利率更高一些,而且定期存款提前支取的话就是按照活期利率计算,而储蓄国债相对更灵活一些,提前支取利息损失小一些。
根据公告,从2022年4月10日开始计算,持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第二期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。
利率跟大额存单一样
跟大额存单相比,储蓄国债的利率是相同的。其中,大额存单三年期利率为3.35%,跟三年期的储蓄国债利率是一样的。
不过,储蓄国债比大额存单更有优势,第一,储蓄国债购买门槛低,100元就能买,而大额存单认购门槛高,*需要20万元;第二,大额存单目前只有三年期可以选择,五年期大额存单市场上已经很难寻觅了,而储蓄国债有3年期和5年期可以选择,选择更为丰富一些。
而且,储蓄国债信用级别*,可以确保按时还本付息。根据公告,两期电子式储蓄国债2022年4月10日起息,按年付息,每年4月10日支付利息。第一期和第二期分别于2025年4月10日和2027年4月10日偿还本金并支付最后一次利息。
综合以上一些优点,所以,储蓄国债还是非常受欢迎的,发行时是很抢手的。
需要说明的是,电子式储蓄国债除了可以在银行柜台购买外,还可以通过网上购买。中国工商银行等29家承销团成员同时通过其网上银行代销。中国工商银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、江苏银行同时通过其手机银行代销。
4月10日,你会买储蓄国债吗?
了解更多储蓄国债知识,欢迎关注思之想之。
中华人民共和国财政部公告2022年第2号
2022年储蓄国债和记账式国债还本付息工作即将开始,现将有关事宜公告
一、2022年还本付息储蓄国债品种和条件
(一)以下储蓄国债(电子式)于还本付息日归还本金并支付最后一年利息。
国债名称 | 还本付息日 | 期限 | 到期年利率 |
2019年第一期储蓄国债(电子式) | 4月1日 | 3年 | 4.00% |
2017年第二期储蓄国债(电子式) | 4月10日 | 5年 | 4.17% |
2019年第三期储蓄国债(电子式) | 4月10日 | 3年 | 4.00% |
2019年第五期储蓄国债(电子式) | 4月20日 | 3年 | 4.00% |
2017年第四期储蓄国债(电子式) | 6月10日 | 5年 | 4.22% |
2019年第七期储蓄国债(电子式) | 6月10日 | 3年 | 4.00% |
2017年第六期储蓄国债(电子式) | 7月10日 | 5年 | 4.22% |
2019年第九期储蓄国债(电子式) | 7月10日 | 3年 | 4.00% |
2017年第八期储蓄国债(电子式) | 8月10日 | 5年 | 4.22% |
2019年第十一期储蓄国债(电子式) | 8月10日 | 3年 | 4.00% |
2017年第十期储蓄国债(电子式) | 10月10日 | 5年 | 4.22% |
2019年第十三期储蓄国债(电子式) | 10月10日 | 3年 | 4.00% |
(二)以下储蓄国债(凭证式)于兑付期开始后归还本金并支付全部利息。
国债名称 | 兑付期开始日 | 期限 | 到期年利率 |
2019年第一期储蓄国债(凭证式) | 3月10日 | 3年 | 4.00% |
2017年第二期储蓄国债(凭证式) | 3月10日 | 5年 | 4.17% |
2019年第三期储蓄国债(凭证式) | 5月10日 | 3年 | 4.00% |
2017年第四期储蓄国债(凭证式) | 5月10日 | 5年 | 4.17% |
2019年第五期储蓄国债(凭证式) | 9月10日 | 3年 | 4.00% |
2017年第六期储蓄国债(凭证式) | 9月10日 | 5年 | 4.22% |
2019年第七期储蓄国债(凭证式) | 11月10日 | 3年 | 4.00% |
2017年第八期储蓄国债(凭证式) | 11月10日 | 5年 | 4.22% |
二、2022年还本付息记账式国债品种和条件
(一)以下记账式附息国债于还本付息日(节假日顺延)归还本金并支付最后一次利息。
国债名称 | 还本付息日 | 期限 | 年利率 |
2017年记账式附息(一期)国债 | 1月12日 | 5年 | 2.88% |
2021年记账式附息(一期)国债 | 1月21日 | 1年 | 2.43% |
2015年记账式附息(二期)国债 | 1月22日 | 7年 | 3.36% |
2020年记账式附息(二期)国债 | 2月13日 | 2年 | 2.20% |
2012年记账式附息(四期)国债 | 2月23日 | 10年 | 3.51% |
2019年记账式附息(三期)国债 | 3月7日 | 3年 | 2.69% |
2017年记账式附息(七期)国债 | 4月13日 | 5年 | 3.13% |
2015年记账式附息(七期)国债 | 4月16日 | 7年 | 3.54% |
2021年记账式附息(六期)国债 | 4月22日 | 1年 | 2.36% |
2012年记账式附息(九期)国债 | 5月24日 | 10年 | 3.36% |
2015年记账式附息(十四期)国债 | 7月9日 | 7年 | 3.30% |
2017年记账式附息(十四期)国债 | 7月13日 | 5年 | 3.47% |
2021年记账式附息(十期)国债 | 7月22日 | 1年 | 2.00% |
2019年记账式附息(十一期)国债 | 8月8日 | 3年 | 2.75% |
2020年记账式附息(十一期)国债 | 8月13日 | 2年 | 2.64% |
2012年记账式附息(十五期)国债 | 8月23日 | 10年 | 3.39% |
2017年记账式附息(二十一期)国债 | 10月19日 | 5年 | 3.73% |
2015年记账式附息(二十六期)国债 | 10月22日 | 7年 | 3.05% |
2021年记账式附息(十六期)国债 | 10月28日 | 1年 | 2.22% |
2020年记账式附息(十八期)国债 | 12月10日 | 2年 | 2.93% |
2012年记账式附息(二十一期)国债 | 12月13日 | 10年 | 3.55% |
(二)以下记账式贴现国债于还本日(节假日顺延)按面值偿还。
国债名称 | 还本日 | 期限 | 年利率 |
2021年记账式贴现(四十九期)国债 | 1月17日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(三十三期)国债 | 1月24日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十一期)国债 | 1月24日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十二期)国债 | 1月31日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(三十六期)国债 | 2月7日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十四期)国债 | 2月7日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十五期)国债 | 2月14日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(三十九期)国债 | 2月21日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十七期)国债 | 2月21日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十八期)国债 | 2月28日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(四十二期)国债 | 3月7日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(六十期)国债 | 3月7日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(六十一期)国债 | 3月14日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(六十二期)国债 | 3月21日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(六十四期)国债 | 3月28日 | 91天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(四十六期)国债 | 3月28日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(四十八期)国债 | 4月11日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十期)国债 | 4月25日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十三期)国债 | 5月9日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十六期)国债 | 5月23日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(五十九期)国债 | 6月6日 | 182天 | 贴现 |
2021年记账式贴现(六十三期)国债 | 6月27日 | 182天 | 贴现 |
三、其他有关事项
(一)利息计付。储蓄国债和记账式国债利息均按单利计算。储蓄国债逾期兑取不加计利息。
(二)储蓄国债(电子式)兑付。储蓄国债(电子式)兑付资金由原售出机构支付至投资者资金清算账户;提前兑取按当期国债发行通知规定的提前兑取计息条件计付本息,具体计息条件请向原售出机构查询。
(三)储蓄国债(凭证式)兑付。2017年以前发行的凭证式国债及2017年(含)以后发行的储蓄国债(凭证式)兑付由投资者至原售出机构营业网点办理;提前兑取按当期国债发行通知规定的提前兑取分档利率支付利息,具体利率请向原售出机构查询。
(四)实物国债和特种国债兑付。以前年度到期应兑未兑的实物国债,2022年可继续到常年兑付网点办理兑付,各地常年兑付网点地址请向人民银行分、支行国库部门查询;以前年度到期应兑未兑的特种国债兑付由原售出地财政部门办理。
(五)记账式国债2022年还本付息资金支付办法,由各交易场所或登记结算机构按照财政部规定公布并实施。
特此公告。
财 政 部
2022年1月24日
转自财政部国库司
财政部
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