贷款计算器2021年，贷款计算器2021年月供明细
贷款计算器2021年，贷款计算器2021年月供明细
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6月，新一期贷款市场报价利率（LPR）报价保持不变。在5年期以上LPR下降15个基点之后，6月中期借贷便利（MLF）利率保持不变，这意味着LPR的定价基础没有发生变化。因此，6月LPR保持不变也在市场的预期之中。
LPR是由具有代表性的报价行做出报价，经计算后公布的基础性贷款参考利率，各家银行的贷款利率都主要参考LPR来进行定价。
当前，市场对LPR关注度较高，是因为LPR和贷款价格相关。当前实体经济的生产经营仍然面临压力，需要低成本的资金支持。尤其是今年4月，新增人民币贷款出现了较大幅度回落，企业和居民部门中长期贷款增长明显不足，反映出实体经济中长期信贷需求偏弱。到了5月，随着一系列政策措施出台并加快落地，企业融资情况有所好转，企业中长期贷款有所恢复，显示出企业投资意愿有所增强。但也要看到，企业贷款在5月虽然有所增长，但增长势头仍然偏弱，信贷结构仍有待改善，仍然需要加大力度，充分挖掘有效信贷需求，帮助企业尽快扭转预期、提振信心，从而促进经济运行在合理区间。
LPR短期内保持不变，其背后有多重因素。一方面，前期贷款“降价”效果已经有所显现，今年1月至4月，企业新发放贷款平均利率为4.39%，创下有统计以来的低位。另一方面，从银行端来看，受宏观经济环境和市场竞争加剧等因素影响，部分银行尤其是中小银行盈利与负债压力较大，6月进一步下调加点的动力不足。此外，6月美联储大幅加息75个基点，月内保持MLF和LPR利率不变，也在一定程度上有利于兼顾内外平衡。
但是，LPR短期内不变，并不会改变当前实际贷款利率稳中有降的趋势。去年以来，为引导银行负债成本下行，人民银行持续优化存款利率监管，2021年6月指导利率自律机制将存款利率自律上限改为在存款基准利率上加点确定，强化对不规范存款“创新”产品的管理，维护存款市场竞争秩序。2022年4月指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导银行根据市场利率变化合理调整存款利率，进一步推进存款利率市场化。随着优化存款利率的一系列政策和改革措施落地生效，将释放更多空间，推动实际贷款利率进一步下行。此外，近期对小微企业的信贷支持力度加大，再加上设立1000亿元交通物流专项再贷款等结构性货币政策工具全面发力，也会形成一定的“降价”效应。
接下来，推动实际贷款利率稳中有降仍需充分发挥市场利率定价自律机制作用，持续释放LPR形成机制改革效能。当前，一系列稳经济政策正着力引导金融以更大力度支持实体经济，这意味着实际贷款利率仍有下行空间。着眼于激发企业和居民信贷需求，监管部门也将督促加快前期政策落地，加大信贷投放力度，同时，充分挖掘新设立的存款利率市场化调节机制在降低银行负债端成本方面的潜力。在此背景下，金融机构也将继续向实体经济让利，进而带动实际贷款利率进一步下行。（陈果静）
【热点观察】
近年来，文娱领域流量至上、“饭圈”乱象、违法失德等现象频现，“娘炮”“网红脸”“小鲜肉”“脂粉气”“邪魅态”“耽改”等畸形审美趣味一度泛滥，在青少年中间造成不良示范，若不加以规范引导，不仅会毒害青少年的心灵，还会拉低整个社会的审美，更不利于培育践行社会主义核心价值观。
畸形审美的出现，表面看是因为一些文娱行业从业人员“精神缺钙”，在流量面前迷失了自我，但追根溯源还是由于审美自信缺失。审美自信是指一个民族在审美逻辑、审美趣味、审美风尚、审美观念、美学范式、美学价值等方面的自我认同，是本民族文化自信的重要表现。解决畸形审美问题，从根本上讲，要增强青少年的审美自信。具体而言，可从审美教育、审美表达、审美消费三个方面入手，引导青少年树立正确的审美观，逐渐提升他们的审美能力和审美水平。
审美教育应融入日常生活。在青少年的审美教育上，过去一直由学校扮演主要角色，但审美是具有实践性的认知活动，日常生活才是美学的“根基和寓所”。因此，审美教育应走出校园，融入日常生活。应鼓励引导青少年在饮食起居、服饰妆容、乐舞书画、游学娱乐、礼尚往来、民俗节会等日常生活中感受美、认识美，提升对美的鉴赏力、领悟力，培育健康的审美趣味。
同时，应创新中华传统美学的当代表达方式。当今世界正在经历百年未有之大变局，新一轮科技革命和产业变革迅猛发展，中华传统美学传承也处在全新的时代语境中。现代社会，文学艺术作品是美的重要载体。我们要将中华传统美学精神与当代不同的文艺形式相结合，用全新的美学语言与青少年对话，帮助青少年在欣赏文艺作品的过程中提升自己的审美能力。比如，可借助网络游戏、动漫、微小说、脱口秀、摇滚音乐、沉浸式演艺、戏腔等文艺形式激发青少年对中华传统美学的兴趣。在文艺作品的具体创作中，应丰富表达形式，避免生硬说教，坚持以情动人，坚持效果导向。
向青少年表达美、传递美需要一定的技巧和方式，但也要避免陷入“唯技术论”的陷阱，那样会导致美学表达被动适应技术要求，美学体系容易被割裂，产生分解谬误。因此，我们在建构美的表达方式时应注重系统性，避免只看具体现象或领域而忽视全局，从而让美学表达走向琐碎和无趣。总之，在对青少年的审美教育中，应将中华美学表达置于新时代的背景下，突出美学的时代性、创新性、整体性、系统性，在感性与理性、理论与实践、知识与思想、文化与启蒙等多重语境中展现其丰富多元样态。
此外，还应提升审美消费的品质。现代社会，消费主义作为一种社会思潮，对青少年的消费观、文化观、道德观甚至价值观都产生了深刻影响。审美的世俗化、物化容易产生病态畸形的审美趣味，因此帮助青少年树立正确的审美观需要引导他们进行正确的审美消费，提升审美消费的品质。需要指出的是，目前学界对青少年审美消费的研究似乎滞后于青少年的审美消费实践，因此我们呼吁学界加强研究，将青少年的审美消费置于中国社会复杂的历史和现实语境中进行考察，尽快明确其运行逻辑，构建起具有前瞻性、系统性、科学性的审美消费体验模型，引导青少年形成新的审美消费潮流。
总之，引导青少年树立正确的审美观，重拾民族审美自信，从大处讲关系到国人文化自信的建立，从小处讲关系到青少年的健康成长。当然，这是一项系统工程，需要以系统思维和创新方式统筹推进。
（
光明日报
中新财经6月19日电
“先甜后苦”的安居贷，能让人安心吗？
资料图：浙江温州风光。苏巧将 摄
温州出新招，系统还在上架中
日前，温州市住建局官方
据介绍，此次发布的华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。
申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。
17日，中新财经
该客户经理同时表示，此项业务也是银行的*尝试，为满足购房者的合理住房需求。目前系统还在上架当中，暂时还只能办理之前已有的还款方式。
资料图：温州南站。张福昆 摄
促进市场，减轻压力
“从购房者的按揭贷款偿还规律看，前3年压力是*的。安居贷实际上为购房者提供了3年缓冲期，会鼓励购房者爱贷敢贷，同时也减少了购房3年内房贷违约的风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。
温州市统计局数据显示，2021年末，温州常住人口为957万人，地区生产总值7585亿元。温州也长期以来被认为是经济强省浙江的第三大城市，仅次于杭州和宁波的存在。
但就是这样一个不缺人也不缺钱的城市，近来也没少因为楼市发愁。国家统计局16日公布的2022年5月份商品住宅销售价格变动情况统计数据显示，温州新房、二手房价格继续下跌，新房价格环比下跌0.5%，二手房价格环比下跌0.6%。
除了安居贷的推出，不久前，温州刚刚出台了降首付、增加公积金贷款额度等支持群众刚性住房需求的一揽子政策。
公积金政策调整后，温州市区单人缴存的*贷款额度可达65万元，夫妻双人缴存的*贷款额度可达100万元。同时，个人首套房商贷首付降至20%，第二套房商贷则为30%。
上述华夏银行客户经理对中新财经表示，当前银行首套房首付已降至20%。至于首套房*房贷利率是否能达到4.25%，他表示，还要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析：“最近楼房的政策也是实时变化，更新速度特别快，我们也要结合*的优惠措施。”
资料图：航拍某房地产项目。 骆云飞 摄
如何利好？有无风险？
“同样都是先息后本，这让我一下子想到经营贷了。一般的经营贷年限只有3到5年，安居贷则能直接按揭几十年，会不会也存在贷款买房几年后就把房子出售的炒房风险呢？”对于安居贷，有网友提出了这样的疑问。
“从现有材料来看，安居贷还是购房按揭贷款的一种，只是调整了按揭还款方式；经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新财经
但仍然需要买房人注意的是，安居贷是一种“先甜后苦”的按揭方式，购房者整体的还款负担并未因此减少。
“这并不是减免利息，房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少，前期不还本金，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高，长远来看利息就更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。
“本金越延后还利息越高，对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算；但按照现有的主流按揭方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。”北京某银行个贷经理对中新财经解释称。
但诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪也提到，“安居贷”可能更加倾向于缓解刚毕业大学生、刚进城购房及工作的城镇化人员前期还款压力。因为该群体前期工作不稳定或薪资水平较低，随后阅历逐渐丰富，工作和收入愈加提升。
资料图：一处在建房地产楼盘。 中新社
新的贷款模式，靠谱吗？
近来，随着各地房地产相关政策陆续放宽，不止安居贷，不少曾经的贷款模式也“重返江湖”，引发了不少争议。
4月，广州传出有银行再次启动“接力贷”的消息，但很快在一天内“夭折”。最近，“循环贷”、“存抵贷”等五花八门的贷款产品名目也有了重现市场的风声。
消费者如何判断这些贷款模式的风险？王玉臣建议，首先一定要注意采用的贷款方式究竟是否属于房贷系列的，消费贷、经营贷等等其实都是不允许用来购房的。一旦被查出往往可能会被解除贷款合同，要求提前还款，而且征信也会受到影响。
“天上不会掉馅饼，一些贷款名目上看起来是减轻还贷压力，或者延迟周期，但是名目越多，流程越长，越容易有风险。很多的宣传可能只是理想化的宣传，千万不要轻易相信，要自己去正规银行算笔细账。”王玉臣说，务必充分评估自己的资金能力，尤其是在疫情时期，对自己的资金能力要相应保守评估，避免将来出现问题。
“只有房子直接降价，或者银行直接降房贷利率，才是真正降低购房成本，其他只是模式的改变而已，购房者都需要慎重。”上述银行个贷经理也提到。
你愿意尝试类似还房贷的方式吗？(完)
分享 刘晓博
楼市形势，在过去9个月里发生了大转折。
如果你现在买首套房，在很多城市里可以享受比LPR基准利率低20个基点的优惠。
*的5年期LPR利率为4.45%，则*房贷利率是4.25%。
于是一个重要的问题浮出水面：你该选固定利率，还是浮动利率？
如果选固定利率，则意味着在整个贷款期（比如20年或者30年，除非你提前还贷）你的房贷利率都是4.25%，未来加息和降息和你都没有关系。
如果选浮动利率，合同上表现为你的利率为LPR利率下浮20个基点。今年是4.25%，未来就存在不确定性。如果3年后5年期的LPR利率加息15个基点，则你的房贷利率将变成4.4%；如果加息50个基点，则你的房贷利率会变成4.75%。当然，如果出现降息，你的房贷利率也可能比当前的4.25%低。
LPR利率改革之后，一直到今年5月降息之前，我一般是建议大家选浮动利率。但是到了今天，鉴于房贷利率接近历史低点，我觉得选固定利率可能更正确一些。
下面做一个详细的分析。
上图是1991年以来，中国5年及以上期限人民币贷款的基准利率走势。
可以看出，基准利率的趋势是不断向下的。其实，这也是全球主要市场化经济体的利率走势。
比如美元自1970年代以来，利率走势是这样的：
过去50年美元利率的高点出现在1991年之前，那些高点大多跟石油危机或中东地区的战争有关。
所谓石油危机，就是以中东为主的产油国，对西方经济体做出的经济制裁：通过减少产量提高油价，打击西方经济。因为西方支持以色列，而犹太人和阿拉伯人多次起冲突。
后来，随着美国对石油掌控能力提高（比如颠覆了萨达姆等政权），以及以色列站稳脚跟，石油危机很少发生了。美国的输入型通胀减少，利率就很少飙升了。
1990年代以后，中国逐步成为世界工厂，廉价的制成品降低了美国等西方国家的通胀，这也有利于让利率走低；过去几十年，发达经济体的人口老龄化越来越严重、出生率下降，这都带来通缩压力，也倒逼利率不断走低。
但需要说明的是，低利率不意味着房贷利率一定低。比如*的美国房贷利率最近就飙升到了5.78%，而中国首套房*惠利率下降到了4.25%，中美房贷利率出现了非常罕见的倒挂：
再看一下其他重要经济体的长期利率走势：
上图是欧元利率，过去20多年也是一路走低，实现了零利率、负利率。
上图是日元利率，自从没有石油危机后，基本上在零水平附近呈现为一条直线。
上图是英镑的利率走势，从长期看也是不断走低的。
发达国家利率走低的逻辑，基本上都是相同的——老龄化、少子化。技术进步也是一个重要原因，如果将来碳达峰、碳中和实现，新能源替代化石能源（石油、天然气、煤炭），机器人普及，估计利率会更低。
熟悉金融的朋友应该知道，SDR（特别提款权）篮子里一共有5种货币——美元、欧元、人民币、日元、英镑。这5种全球最重要货币，在过去30年甚至更长时间里利率都是走低的。
这就是利率的大趋势。
从长远看，只要中国经济继续全面参与全球大循环，跟美欧日保持合作关系，人民币未来利率也将不断走低。
因为中国也在进入老龄化、少子化时代，中国的科技也在进步，此外中国需要跟主要经济体的利率保持基本同步。
在这种情况下，如果你选固定利率，大概率是会吃点亏的。
短期看，房贷利率可能还有下降空间；中期看，人民币有可能在2年之后进入加息周期，但估计加息周期比较短；长期看，人民币利率可能逐步走低，未来房贷甚至可能进入3时代。
但未来另外一种可能性在升上：中美战略博弈可能擦出火花。
我们不妨看看跟美国”擦出火花”的主要国家，其利率走势：
上图是俄罗斯过去20年的利率走势，整体是走高的，最近出现过剧烈波动，因为爆发了跟乌克兰的战争。
假如你几年前在俄罗斯贷款买房，当时利率是5%，贷款1000万卢布，按照20年等额本息计算，则月供为6.6万元左右。如果利率飙升到20%，则月供为17万元左右，是过去的2.58倍
即便按照目前的9.5%计算，月供也要达到93210元，是过去的1.4倍！
由此可见，利率飙升对于按揭者压力非常沉重。
另外一个常常跟美国擦出火花的国家是伊朗，上图是它的利率走势。
可以看出，时不时飙升一下是基本走势。这种飙升，跟俄罗斯卢布利率的飙升一样，诱因是战争、根本原因是经济制裁和经济封锁。
目前伊朗的利率仍然高达18%，这对于按揭房子的人压力肯定比较大。
但伊朗房价上涨也非常快，比如德黑兰现在平均每平米房价是3.6亿元里亚尔。过去5年里，时常出现1年翻倍的情况。
如果房价飙升，月供增加1倍其实也无所谓。
上面两张图，第一张是2020年7月到8月之间房价，当时德黑兰均价为2.31亿里亚尔，第二张图是2022年3月的房价，涨到了3.5亿里亚尔。
如果按照美元计算，则从966美元/平方米，上涨到了1377美元/平方米，涨幅也不算小。
从上面的分析可以得出结论：
第一，高度融入世界的经济体，如果没有内乱和战争，其利率是不断走低的。这一方面来自美元、欧元等主要货币的引导，另一方面也来自本国的人口老龄化、少子化等因素。
第二，被欧美排斥在外，不断遭受经济制裁的经济体，则利率波动性比较强，常常出现脉冲性的上涨，而且容易维持在高位。只有这样，才能遏制本币贬值，留住国际热钱。
从长远看，人民币利率是趋势性走低，还是出现脉冲性上涨，关键看中美关系。如果中美斗而不破，只是竞争关系、不是敌对关系，则利率有长期走低的可能。
曾长期担任央行行长的周小川曾说过，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
这向我们传递了一个重要信号：以中国人口老龄化、少子化的速度，未来进入负利率时代，是大概率的。
但他忽略一个前提，中美关系。
俄罗斯同样少子化、老龄化，但利率并没有变负，而是飙升到了10%左右，甚至20%！
而美国这种加息后政策利率仍然远低于中国的经济体，房贷利率反而超过了中国。
所以，如果你能拿到4.25%的房贷利率，把它固定下来或许是明智的。即便未来还有降息空间，其实也不太大了。
在未来20年到30年的漫长岁月里，利率如何演变，真的很难说。
4.25%以上的空间有多大，不可预测；但4.25%向下的空间，是可以计算出来的——如果持续降息，你损失的利率空间比较有限；如果中美关系出现黑天鹅，利率波动向上的空间，就不好预测了。
上图是2021年4月以来，全国每月卖地收入的同比增速，数据来自财政部官网。
去年8月以来，卖地收入同比下降比较多。中间只有2021年12月，因为房企付款之后到年底的因素，没有出现同比下降，其他8个月都是下滑的。
这意味着，未来楼市政策还会进一步松动。强二线城市的限购，或许会事实上消失（比如保留6个月社保或者个税，但允许一次性补缴）。
一线城市也可能通过吸引人才、降税、或者允许多证房合一等方式，做幅度不大的松动。
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