南京理财，南京银行理财
南京理财，南京银行理财
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天下熙熙攘攘，皆为利来；天下熙熙攘攘，皆为利来。
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6月30日，南京银行早盘一度跌停。对此，南京银行方面表示：“我们也在密切关注资本市场*动向，相关信息请查询我行公告，目前我行经营一切正常，没有进一步的信息。”
消息面上，6月29日晚间，南京银行公告称该行董事、行长林静然因工作需要、另有任用辞任。相同的配方，相同的味道，是不是很像招行之前的操作。
在城商行梯队中，南京银行是最早登陆A股的城商行之一，其它两家分别是宁波银行和北京银行。
自2007年上市以来，南京银行一直保持净利润约30%的现金分红水平，累计发放现金股利超288亿元，其中2021年度南京银行派发现金股利47.57亿元，占归属于母公司股东净利润的30%。
近日，南京银行入选中国上市公司协会*发布的“上市公司丰厚回报榜单”，在4800多家主板上市公司中，南京银行的现金分红水平位列第47位。
硬币都有AB面，南京银行高光的背后同样也有暗影。作为最早上市的城商行之一，近两年来，南京银行曾因高管被查、行长变更、定增曲折、监管约谈、评级下调等多重问题引发市场关注。
近日，南京银行又因“南银理财”、“鑫梦享”产品，遭到投资人和消费者的集体狂盘。
01.“南银理财”的质疑被无视
最近在上证E互动中，南京银行的投资者问答平台有点热闹。在得知南京银行旗下的南财理财合作方有百信银行后，无数投资者涌入问答平台，寻找一个答案。
据悉，百信银行是中信银行与福建百度博瑞网络科技有限公司联合发起设立的新型互联网银行，是国内首家独立法人直销银行，于2017年11月18日正式开业。截至目前百信银行注册资本56.34亿元，本行持有其股份65.70%。
为啥百信银行成为一个投资者的敏感点。
事情还要追溯到凤凰金融。百信银行曾经是凤凰卫视旗下凤凰金融平台的存管银行，但随着出借人7万多，资金100亿元人民币，凤储有大概80亿，凤盈有大概20亿血本无归问题被爆出后。
一时之间，指责百信银行作为凤凰金融的存管银行，任由其私设资金池，随意挪用客户资金，成为影子银行，给客户造成巨大损失的声音不绝于耳。
但是，百信银行却表示自己只是存管方，没有办法对资金进行直接调动，如需要冻结存管账户资金转出，需要凤凰金融发出指令。不过，商誉一旦扫地，便会失去民众的信任。
目前在网络端检索凤凰金融关键词，出现最多新闻便是XX银行与凤凰金融无业务往来。此次，南京银行投资者陷入恐慌的问题点在于，银行确实没有与凤凰金融的业务往来，但是旗下的南银理财合作方却有百信银行，让无数投资者瞬间风声鹤唳。
在上证E互动平台中，我们能看到很多类似的问题：
“惊闻贵行与百信银行合作，百信银行存管客户资金，给凤凰卫视旗下凤凰金融客户造成巨额经济损失？与其合作，是否会有助于贵行提高业务水平？合作动机是什么？”
“对南京银行与百信银行的合作项目（南银理财），我们表示疑问：因凤凰卫视下凤凰金融平台欺诈七万出借人百亿本息，而百信银行作为凤凰金融案件的存管银行而严重违规违法操作！形成凤凰智信平台自由操控的内部资金池，而选择百信银行合作推广你行的（南银理财），使投资者感到寒心！”
“尊敬的董秘您好，贵行是否终止与凤凰卫视旗下凤凰金融的存管银行百信银行合作“南银理财”？百信银行作为凤凰金融的存管银行，任由其私设资金池，随意挪用客户资金，成为影子银行，给客户造成巨大损失。与如此无信的银行合作，势必辱没贵行的盛誉。”
“凤凰卫视引诱欺诈七万多粉丝血汗钱过百亿，事后甩锅推责毫无诚信，其媒体公信力已然走到成立以来的*点，作为其存管银行的百信银行私设资金池涉嫌违法。现在听闻南京银行“南银理财”竟然是与百信银行合作，请问董秘：了解百信银行的不良行为后还会继续合作？购买的理财产品还有保障。”
面对这些问题，南京银行董秘或许是因为问题太多，直接选择了不回复的态度。仅仅是在一些问答中表示，尊敬的投资者您好，经了解，我行与凤凰金融无相关业务往来。感谢您的关注和支持。
但这种答非所问的方式，直接引发很多投资者的追问：
董秘您好，您的上次回复是答非所问。回复说:贵行与凤凰金融无相关业务往来。请对我的提问——贵行是否终止与凤凰卫视旗下凤凰金融的存管银行百信银行合作“南银理财”做出正面答复。
尊敬的董秘好，感谢百忙之中的回复，您的回复说 “和凤凰金融无业务往来，”而没有对，与凤凰金融的存管银行“百信银行”的合作做出回复。
百信银行作为凤凰卫视旗下凤凰金融的第三方存管银行，没有履职尽责的保护好客户的资金安全，而是听从平台指令把存管银行的资金强行转出，给客户造成极大的危害，可以说已经丧失了很多投资人的信任。
很多南京银行的投资人也表示，企业找合作方一定要找信誉好口碑好的合作方，很担心与百信银行的合作出问题影响股价，还是希望南京银行慎重考虑並选择高信誉的合作伙伴。不过，这些留言，并没有得到南京银行董秘任何回复。
02.“鑫梦享”赚钱无道
除了南银理财事件外，南京银行也因贷款利息高、拒绝用户提前还款、*催收等问题，成为“黑猫投诉”平台中重点投诉对象。
官网显示，南京银行个人贷款产品包括信易贷、房易贷、理财e贷、你好e贷、诚易贷等9款产品，并打造了“你好e贷”和“鑫梦享”两大平台。
其中，“鑫梦享”除了打造自营产品，南京银行“鑫梦享”还与多家第三方机构联合放贷。网站信息显示，“鑫梦享”合作的第三方放贷机构有14家，包括360借条、度小满金融、分众小贷、京东金融、万达普惠、小米贷款、唯品金融等众多平台。
有用户表示，南京银行鑫梦享诚易贷利息非常高。“本人于2018年申请的南京银行鑫梦享诚易贷，在贷款基本还完后，因为创业失败，生活困难，又在南京银行鑫梦享APP上申请了280***元，分48期还款，合同明确写明年化利率10.8%，结果实际48期算下来本金 利息共计34万6千多，实际年化利率23.6%，实际利率太高远远超出预知，也超出了国家规定的利率。”
有些年化率甚至达到50%，据一位用户表示：“从万达快易花借款，南京银行放款共34笔，180***元多，单借款利息年为36%，提前收取的服务费，砍头息，担保费，折年化利率50%，共付利息担保费，即砍头息60000多元，先要求退回超出国家法定利息，担保费，砍头息，服务费20000元。”
这种高年化率并非个案。另外一名用户表示，我有一张卡距离逾期大约不到90天，我发现这张信用卡的欠款金额已经到171***元，也就是不到3个月的时间，利息加违约金高达21350元，已经达到了本金的14%，换算成年化利率的话则是高达56%，超出了法律所规定保护的范围，这是银行还是高利贷？
即便在使用后得知高利息后，很多用户也没有办法第一时间还款，因为在南京银行这里提前还款还需要缴纳违约金。
“由于疫情原因，现无力偿还高额利息，要求跟平台协商还款，并按照国家规定标准收取利息，退还收取的高额手续费。”、“通过南京银行的工作人员的帮助下，申请了南京银行鑫梦想贷款。申请时工作人员告知可以提前还款，并无违约金。现在本人需要提前还款，但是无法提前还款，告知必须还满6个月后。才能提前并且还要收取违约金5%。”、“提前还款，南京银行鑫梦想要收取我高额的违约金，16万他们要收取5%的违约金。”多位用户都遇到此类相同的情况。
除了不让提前还款外，南京银行也存在*征收问题。一位用户表示，2020年我老公通过别人介绍，在南京银行贷了一笔款项，10万元，分48期，每月还2575元，今年5.20由于我动手术，花了一大笔钱，导致逾期，今天6.18号，有两个人在我们不知情况下，从苏州开到我们老家，家里只有一个老人在，然后我承诺，今天还610,月底连还2期帐单，被工作人员拒绝。而且他们待了4小时，严重骚扰我家生活。
借了别想不还，也别想提前还，这种操作俨然是要把用户的钱赚足。这也就不难理解，为啥南京银行以62.78万元的平均年薪，位居42家上市银行之首，高过中信银行、招商银行。但这种赚钱手法，确实有点不道德，都是人家的血汗。
不过，要是赚钱最受益的，还是外资银行。据该行*股东资料显示，南京银行第一大股东为法国巴黎银行，其持股数约13.92亿股，占总股本约13.92%，同时法国巴黎银行还以QFI基金形式持股1.06亿股占比约1.06%，二者合计占总股本比约14.98%。
有人会认为，外资持股比例并不算太高吧，但是要知道，第一大股东比南京银行实际控制人南京市政府还要高出2%的股份。
天下熙熙攘攘，皆为利来；天下熙熙攘攘，皆为利来。银行作为老百姓最信任的金融机构，南京银行的做法确实是在透支信任。
收到央行罚单后不久，王春江又被证监会处罚，此次处罚与*ST步森收购广东信汇支付牌照有关，这笔曾持续三年的交易不仅没能如愿完成，股权转让期间的问题也逐渐浮出水面。
撰文 | 张浩东、项西
上月底收到深圳证券交易所发来的的关注函后，4月12日，*ST步森发布关于深圳证券交易所关注函的回复，在回复中披露了此前收购广东信汇支付牌照的诸多细节。
即便这笔支付牌照交易已经流产，但关于对广东信汇的收购仍然存在许多疑点，针对此前股权转让的具体情况，深圳证券交易所已多次向*ST步森发出关注函。
广东信汇是一家从事银行卡收单业务的支付机构，业务覆盖范围为广东省和福建省两个省份，支付牌照有效期至2023年7月份，明年将迎来续展。
王春江同时控制着*ST步森和广东信汇两家公司，收购牌照也只是左手倒右手，其公司内部人士透露，王原本想做一波资本局，借收购金融牌照来拉升步森股份市值，在二级市场进行收割，毕竟做企业在营收上赚钱太慢，从股市里讲好故事就能获得收益。
最终是怎么棋差一步，设想落空的呢？往下看。
01
从收购支付牌照到终止的进程
2019年9月10日，*ST步森与易联汇华签订《股权转让协议》，约定拟以13,831.60万元收购易联汇华持有的广东信汇电子商务有限公司（简称：广东信汇）60.4%股权，但因不符合《非金融机构支付服务管理办法》（简称：办法），交易未获得中国人民银行的批准。
2021年7月，*ST步森发布的公告显示，易联汇华与*ST步森全资子公司南昌市轩琪科技有限公司分别于2021 年5月10日、6月2日，签署《股权转让协议的补充协议》、《股权转让协议的补充协议（二）》。
2021年11月，ST步森再次发布公告，表示原计划以南昌轩琪收购广东信汇 60.4%股权，因交易终止，拟注销南昌轩琪，南昌轩琪目前已无实际经营业务。
对于深交所询问是否在交易前即知悉不符合《办法》规定的成为申请人主要出资人的条件，ST步森回应称，收购是为了扩大业务收入来源，增加利润增长点，但管理层缺乏相关业务经验，未仔细研究《办法》规定的股东资质要求。
根据《办法》规定，支付牌照的控股股东需满足连续两年盈利的条件，步森股份在2019年扭亏为盈，但在2020年受到疫情影响，主营业务亏损严重，之后步森股份决定借鉴字节跳动收购支付牌照的成功案例，以收购符合《办法》规定的全资子公司的方式继续收购。
2021年2月，步森股份收购过户了南昌轩琪，并对其进行了增资、报表审计等程序，南昌轩琪满足连续盈利 2 年以上，连续为金融机构提供信息处理支持服务 2 年以上的要求。
但最终在2021年7月份，*ST步森结合广东信汇股权过户进展情况及市场因素变化，综合考虑之后公司决定终止本次交易，易联汇华归还了股权转让款。鉴于信息披露瑕疵和失误，步森股份进行了内部整改。
02
控制上市公司步森股份之路
2019年4月，金融支付公司易联汇华董事长王春江控制的东方恒正耗资2.83亿拍卖取得*ST步森16%的股份，成为上市公司第一大股东。
之后*ST步森发布公告，包括董事长赵春霞、总经理封雪在内的八名董事、监事集体请辞，第一大股东东方恒正提出了包括王春江在内的八人递补名单。
虽然赵春霞去年因旗下P2P平台爱投资爆雷，早已避走国外，但公告之后，赵春霞团队继续控制着董事会，牢牢掌控实际控制人地位，引起了王春江一方的激烈反弹。
因此，王春江联手其他几家中小股东进行“逼宫”，要求召开临时股东大会强行赶走赵春霞团队，赵春霞一方控制董事会进行抵抗，中间纷争不断，招来监管多次问询。
神奇的是，两方突然发布联合声明，宣告和解，并表示要共同应对违规担保诉讼，努力实现上市公司在2019年扭亏为盈。
接近*ST步森的内部人士透露，赵春霞团队想索要“补偿”才肯让位，因此与王春江产生冲突，导致矛盾公开化。此番神转折之后意味着双方私下已达成和解，再之后选举新一届董事会的临时股东大会召开，王春江一系入主董事会已成定局，王春江也将成为新的实际控制人。
随着双方和解，*ST步森已经紧锣密鼓启动王春江主导下的上市公司扭亏为盈计划。随后，*ST步森公告称，将斥资1.38亿收购王春江旗下易联汇华全资子公司广东信汇的60.4%股权。
03
资本辗转腾挪，变成还债
其实广东信汇也不是王春江创立的，王最早是做P2P起家的，广东信汇是他在2018年花1.3亿收购来的。作为买卖两家的实控人， *ST步森对其股权评估价值2.29亿元，一下子溢价了将近1个亿，你们说资本的游戏造钱快吧。
在发起收购的2019年上半年，*ST步森亏损了431.6万，广东信汇2018年亏损51万元，但今年上半年盈利130万元。不过，广东信汇6月末净资产约2400万元，这也意味着*ST步森的收购溢价高达860%。
就在王春江仍在和赵春霞争夺上市公司控制权时，广东信汇将60.4%股权质押给了上海浦发银行天津分行，用于为广东信汇融资提供担保。
这就是说，*ST步森花1.38亿元收购这60.4%股权，等于用上市公司的钱替王春江还了债。
04
急转直下，计划破产
原计划是把金融科技的故事装进*ST步森，让它摇身一变成了数字化金融公司，借助当年蚂蚁金服准备上市的东风，趁机把股价拉高在二级市场套现的“扭亏为盈”计划，结果还是因为自己不争气，导致计划破产。
看到这里千万别以为是站错了赛道，被蚂蚁带沟里去了，其实问题还是出在自己身上。
首先是广东信汇接连出现“事故”，2019年5月中国银联业管委通报，广东信汇存在违规接入***类等非法商户、变造交易信息、大商户模式等严重问题。按照规定，上述问题触碰了“红线”，或被银联终止成员机构资格。
广东信汇合作的青岛银行由于断直连或是T0垫资问题担心遭到监管处罚，直接冻结了广东信汇的账户，冻结余额为2000多万元。
就在本月，广东信汇因四项违规被警告，被人民银行广州分行没收违法所得677,176.82元，并处以罚款6,181,128.60元，合计罚没金额686万元。董事长、实际控制人王春江因对违规行为负责，被罚款人民币100万元。
然后是*ST步森，因并购暗藏“抽屉协议”，*ST步森遭到证监会罚单，*ST步森及相关当事人收到中国证监会浙江监管局《行政处罚事先告知书》并被立案调查。
经查明，步森股份涉嫌违法的事实包括《股权转让协议》披露不完整，存在重大遗漏；未及时披露不满足支付机构主要出资人条件；未及时披露《股权转让协议》实质延期；未及时披露《和解协议》等多项违规。
浙江证监局拟决定对浙江步森服饰股份有限公司责令改正，给予警告，并处以50万元罚款；对王春江给予警告，并处以30万元罚款；另外还有多名人员被罚。
今年1月份，*ST步森称接到实际控制人通知，公司实际控制人王春江因涉嫌海南易联普惠互联网小额贷款有限公司职务侵占，被海口市公安局立案侦查。
*ST步森的退市风险警示一直未解除，可能因为收购支付牌照一直难以形成，市值相较于2020年时已经出现了大幅下跌。
现如今，无论是支付行业还是上市公司，都面临双重严监管，即便是并购成功，靠讲金融科技梦的故事也难以让股民买单。
广东信汇如今人员流失严重，董事长王春江也被法院限制高消费，母公司易联汇华还有超过3000万股权被冻结，未来广东信汇这张牌怎么打，我们不得而知，距离明年的续展大考则越来越近了。
又一家银行理财子公司赶在2019年末获批筹建。
12月19日，南京银行（601009.SH）发布公告称，该行理财子公司获批筹建。
据了解，南京银行理财子公司“南银理财”注册资本20亿元，注册地为江苏南京。南银理财也是江苏省首家理财子公司。
公告显示，近日，南京银行股份有限公司（以下简称“公司”）收到《中国银保监会关于筹建南银理财有限责任公司的批复》（银保监复﹝2019﹞1112号）。根据该批复，公司获准筹建南银理财有限责任公司。筹建工作完成后，公司将按照有关规定和程序向中国银行保险监督管理委员会江苏监管局提出开业申请。
南京银行理财子公司是继杭州银行、宁波银行、徽商银行之后获批筹建的第四家城商行理财子公司。
对于注册地为何选择南京而非距离较近的全国金融中心上海，一位南京金融从业人士向分析称，一方面可能是当地政府的优惠和挽留政策，另一方面南京银行旗下鑫元基金就在上海，南京银行理财子公司或许想要进行差异化竞争。江苏省内经济发达，居民理财需求旺盛，作为省会城市，南京叠加长三角*特大城市中心城市及长三角一体化等多重政策利好，未来理财业务发展有很大的想象空间。
南京银行曾在2018年6月公告，董事会已通过设立资管子公司的议案。当时的公告显示，根据资管业务内外部环境变化，为促进全行资管业务健康发展，进一步完善资管业务的主体地位，南京银行拟发起设立资产管理公司，持股比例***，注册资本不少于人民币20亿元。
南京银行也在公告中表示，本投资是该行为满足监管机构的*要求，促进资管业务健康发展的重要举措，将强化该行资管领域风险管控和风险隔离，实现“受人之托、代客理财”的服务宗旨。此外，设立资产管理公司符合国内外银行业发展趋势，有助于提升公司资产管理业务的市场竞争力，有利于提升对公司客户的综合金融服务水平，增强公司服务实体经济、价值创造和整体抗风险能力。
2018年年报显示，截至报告期末，南京银行资产管理总规模为2913.53亿元，其中净值型理财产品增长超过350亿元，净值型产品在非保本理财中的比重上升超10个百分点。2018年，南京银行完成理财系统升级，增加净值类产品供应，发行“悦享”“致远”“行稳”系列净值型理财产品46期，共计646亿元，日日、管理计划系列类净值产品593亿元，持续推动全行理财产品的净值化转型。
“2021年南银理财的理财规模增速超过了已开业的25家理财子平均增速（12.14%）。2022年，南银理财将争取保持20%的规模增速。”4月20日，在南京银行举行的2021年度暨2022年一季度业绩说明会上，南京银行副行长陈晓江透露了今年南银理财的经营目标。
2021年为南银理财成立以来第一个完整的经营年度。年报显示，截至2021年末，南银理财管理理财产品总规模3,271.07亿元，较上年末增长532.77亿元（集团全口径），同比增速19.46% ，净值化率达***。
受股债市场调整影响，今年3月份下旬以来，理财子产品破净数量一度创历史新高，由此也导致多家理财子规模缩水明显。据证券时报报道，截至今年一季度末，排名前五的理财公司（招银、建信、工银、农银、中银）的管理产品存续余额，均较去年末有不同程度的下滑。其中，四家大行理财子公司的存续规模，共计减少超万亿元。
一季报披露的理财规模数据反映了今年以来南银理财的理财边际变化情况。一季报显示，截至期末，南银理财产品余额3,317.41亿元，在面对破净潮带来的赎回压力下，理财规模较去年末小幅增长46.31亿元。
值得注意的是，今年以来股市的持续调整让部分理财子对权益投资愈发趋于谨慎。
“今年以来，权益类市场的行情波动震荡剧烈。我们原本准备加大对权益市场的投入，但通过研究分析，决定今年还是要调整产品策略，加大固收类产品的发行，保持产品净值的稳定。”陈晓江表示。
除了调整产品布局外，为安抚投资人，南银理财还加入了自购大军。3月24日晚间，南银理财公告，基于对我国经济长期向好、稳定繁荣的信心，以及公司持续提升投研能力的决心，本着与广大投资者风险共担、利益共享的原则，公司已投入自有资金约5亿元用于认购/申购公司旗下理财产品。
谈及2022年度的经营策略，陈晓江透露，首先要加强投研力量，产品布局方面将继续加大固收类产品的发行，保持产品净值的稳定。
不过，他同时表示，将在合适的时机加大权益类产品的发行来兼顾投资者的需求，在*收益的策略下低仓位运行控制好回撤，保持产品净值稳定。
其次是持续加大理财的销售力度。一是依托母行的优势，继续把母行渠道的深度和广度做大。比如利用母行私人银行的载体，扩大私募理财的销售力度。
“二是拓展外部代销渠道。今年一季度末，南银理财发展的代销机构数量为34家，一季度代销规模210亿元。通过发展发达地区大型城商行、农商行来补充南京银行网点较少的短板， 并筛选合格的持牌互联网银行，通过线上线下代销，让销售网络遍地开花。”陈晓江表示。
陈晓江表示，最后是加大投教服务，提升投资者风险理念，加强客户分层，把“什么样的产品卖给什么样的客户”，通过科技赋能，达到*营销的效果。
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