人人贷红包，人人贷红包使用规则

本文目录一览：

• 1、人人贷红包

• 2、000550

• 3、人人贷特邀版

• 4、人人贷红包使用规则

21世纪资管研究院研究员李览青，实习生陈夏楠

编者按：

随着数字经济发展，新一轮信息技术革命浪潮拉开序幕。在后疫情时代，金融行业数字化转型获得进一步发展，App成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

近期，央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，金融机构应搭建多元融通的服务渠道，要求以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端App、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

作为金融机构线上服务的入口，App的运营水平与活跃程度，在一定程度上反映了金融机构用户竞争的能力，也体现出机构在战略、技术、运营、产品、品牌等多方面的综合实力，App内容生态的建设完善，成为机构吸引用户流量、提高用户活跃度的重要发力点。

为此，-21世纪资管研究院推出《金融App内容生态报告》，结合QuestMobile发布的2021年末金融行业App月活、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等数据，多维度整理了支付结算、网上银行、股票交易、综合理财、消费信贷、保险服务等6个细分金融行业App活跃度前十强榜单，并通过分析其内容生态来探索各机构在App建设中的侧重点。

以下为《金融App内容生态报告》第六篇，聚焦头部消费信贷类App。

一直以来，电商分期是互联网小贷公司、持牌消费金融线上展业的重要场景，依托于此的消费信贷类App用户活跃度也相对较高。

一般来说，消费信贷类App包括消费分期与现金借贷两类，但近年来，线下医美、租赁、教育等分期场景面临强监管，叠加疫情影响，线下放贷场景收缩，越来越多的消费信贷机构涌入线上场景。一方面导致整体行业分化加剧，头部消费信贷App用户活跃度远超其他机构；另一方面更具资金优势的持牌消费金融App在放款利率上相对较低，从而提高用户活跃度。

2021年末，消费信贷类App月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。

21世纪资管研究院结合QuestMobile数据，从MAU、DAU、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等因素，综合评价消费信贷类App前十名分别为：

分期乐、360借条、有钱花、拍拍贷借款、安逸花、招联金融、还呗、好分期、众安小贷、捷信金融。

从运营主体来看，头部消费信贷类App主要为金融科技上市公司、持牌消费金融旗下的线上放款平台。其中月活用户规模破千万的App仅两家，乐信旗下分期乐App、360数科旗下360借条App分别以1414.76万、1156.56万月活用户人数位列第一、第二位，其他金融科技上市公司旗下App包括拍拍贷借款（信也科技）、好分期（原人人贷）、众安小贷（众安在线）等，消费金融旗下App包括安逸花（马上消费金融）、招联金融（招联消费金融）、捷信金融（捷信消费金融）等。

21世纪资管研究院通过下载体验上述10款消费信贷类App的功能板块与特色服务，分析其内容生态对活跃度的影响。

第一：分期乐

分期乐是乐信旗下的消费分期平台，在2021年12月的活跃用户人数为1414.76万人，位列行业第一，同比减少3.86%；日活用户人数为170.57万人，仅次于360借条，活跃渗透率为1.21%；月人均使用时长12.07分钟，低于360借条与拍拍贷借款，月人均单次使用时长0.9分钟。

分期乐是乐信在2013年面向年轻人推出的消费分期产品，最早在国内试水分期购物电商模式，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。目前分期乐App一级栏目包括借钱、购物、生活，全部应用功能包括乐花借钱、乐花卡、分期购物、超级会员、娱乐充值、机票酒店、办信用卡、直播福利等。

分期乐在App中拓展多种消费场景，其信用付产品“乐花卡”可以通过绑定银行二类卡账户，与微信、支付宝等绑定，在支付时金额自动分期，从而实现全场景的分期消费，其信贷资金来源包括国民信托、百信银行、盛银消费金融、南京银行、青岛银行、厦门国际信托等。

分期乐的生活栏目由乐信旗下会员制消费服务平台“乐卡”提供，成为超级会员后，用户可以获得外卖返现、商家优惠券、话费充值折扣、娱乐影音网站会员折扣等福利，通过打通线上线下丰富了信贷产品的使用场景。

第二：360借条

360借条是360数科旗下的消费信贷平台，在2021年12月的活跃用户规模为1156.56万人，同比减少1.33%；日活用户人数172.69万人，位列行业第一，活跃渗透率为0.99%；月人均使用时长16.89分钟，位列行业第一，月人均单次使用时长1.18分钟。

作为无抵押纯线上消费信贷平台，360借条通过轻资产的助贷模式，不仅提供小额消费信贷，还为小微企业主与信用优质用户提供最高额度达到30万元的“尊享贷”，并为金融机构车贷业务导流，车贷额度最高可达100万。

目前360借条的一级栏目包括借钱、发现、生活。在“发现”页面，除了相关消费信贷产品推荐，360借条还设置了热门话题和精选文章进行借款人教育，同时，在资讯信息流中发起多项问卷，收集借款人对平台的反馈意见，并了解用户习惯与消费偏好，提高用户停留时长，也增强了平台与用户的交互。此外，360借条通过“生活”栏目开设消费分期商城，增加用户线上消费分期场景。

第三：有钱花

有钱花是度小满金融旗下消费信贷App，在2021年12月的活跃用户人数为771.44万人，同比减少20.77%；日活用户规模101.89万，活跃渗透率为0.66%；月人均使用时长为10.01分钟，月人均单次使用时长1.01分钟。

度小满金融前身为百度金融，成立于2015年，2018年随着百度金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，更名为“度小满金融”并实现独立运营。“有钱花”作为度小满金融旗下独立的信贷App，月活用户人数反而超过度小满金融，这得益于其精准的用户定位。

有钱花App的一级栏目仅3个，分别为有钱花、发现、账户，除了通过度小满小贷发放现金贷款，也为银行等提供助贷服务。目前有钱花的贷款场景包括教育贷、健康贷、小微贷款等。

在发现页面，有钱花通过日常签到、生活服务优惠等福利，增强用户活跃度，此外，有钱花还与度小满旗下财经知识科普平台康波财经合作上线理财、信贷、保险等投资者教育课程，并提供财经大咖课，既丰富了App的内容服务，又为母公司的兄弟品牌导流。

第四：拍拍贷借款

拍拍贷借款是美股上市公司信也科技（NYSE:FINV）旗下消费信贷App，在2021年12月的活跃用户人数为657.6万人，同比增加17.75%；日活用户人数为103.67万人，活跃渗透率为0.56%；月人均使用时长14.52分钟，仅次于360借条，月人均单次使用时长为0.83分钟。

作为头部助贷平台，拍拍贷借款App提供的现金借贷服务主要是针对个人用户的小额现金贷，以及针对小微个体户的经营贷，从资金来源看，包括自营消费贷与助贷，除现金借贷以外没有在App中内置其他信贷场景。

围绕现金借贷，拍拍贷借款App通过签到、捐步献爱心、官微送福利等活动，并设置话题广场，增强用户交互。同时，为进一步倡导合理借贷、理性消费，拍拍贷开设理性消费小课堂与信用攻略。

值得一提的是，拍拍贷借款非常重视拉新与新用户服务，在一级栏目中单独设立“权益”栏目，新用户在完成首次借款后可获得免息、息费抵扣、话费优惠券、信用卡免手续费、实物兑换等福利。

第五：安逸花

马上消费金融旗下消费信贷App“安逸花”的用户活跃度在持牌消费金融中位列第一。2021年12月安逸花的活跃用户人数为630.03万人，同比增加10.44%；日活用户人数71.29万人，活跃渗透率为0.54%；月人均使用时长9.62分钟，月人均单次使用时长为0.93分钟。

作为产业系持牌消费金融机构，马上消费金融股东包括重庆百货大楼股份有限公司、北京中关村科金技术有限公司、重庆银行、阳光财险、小商品城股份、物美科技集团等。

马上消费金融一方面通过互联网平台广告投放引流至安逸花App获客，另一方面通过与第一大股东重庆百货等开展购物节等活动，打通线上线下消费场景。

目前安逸花App的一级栏目包括首页、商城、省钱、安逸生活等。用户进入App首页可直接申请贷款，并浏览获悉商品秒杀等信息。除了电商分期场景，安逸花App还在商城设置免息专区、平价专区、重百专区、小马超市等特色消费场景，同时增设“乡村振兴”品牌销售助农产品。

省钱栏目中，用户可通过安逸花App购买会员服务，获得优先审批、优先放款、提额、利息折扣、延期还款、外部平台联合会员、购物优惠、提前结清手续费减免等多项服务，进一步提高老用户黏性。

此外，安逸花App还通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。

第六：招联金融

招联消费金融旗下“招联金融”App在持牌消金App中位列第二，在整体消费信贷行业App中排名第六。2021年12月招联金融活跃用户人数为448.31万人，同比增加32.79%，日活用户人数49.7万人，活跃渗透率为0.38%。月人均使用时长6.70分钟，月人均单次使用时长0.83分钟。

招联消费金融通过招联金融App提供现金借贷、消费分期、免息购物等服务。此外，招联金融通过信用付产品体系下的“分期花”业务拓展消费场景，用户可通过绑定银行二类卡账户，在支付宝、微信等支付渠道使用，由此覆盖美食、旅游、交通出行、网上购物、生活缴费、手机充值，甚至转账红包等高频场景，招联金融还为用户发放免息券、立减券等福利，引导用户使用信用付产品。

相关金融债信用评级报告显示，截至2021年6月末，招联消费金融“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增加19.26%。

招联消费金融两大股东为招商银行和中国联通，招联金融在App中也为招行信用卡、联通小鹿卡等业务导流，通过招联金融App，用户可直接登录联通营业厅，并获得免息充话费等福利。

招联金融的资讯内容主要集中于反诈和消费者教育，内容形式包括话题PK、图文和直播等，通过与深圳市公安局南山分局反诈中心合作推出反诈骗直播系列，进一步保护消费者权益。

第七：还呗

还呗App由重庆市分众小额贷款有限公司（下称“分众小贷”）运营，在2021年12月的活跃用户人数为367.06万人，同比减少9.43%；日活用户人数39.64万人，活跃渗透率为0.31%；月人均使用时长9.75分钟，月人均单次使用时长为0.92分钟。

分众小贷是上市公司分众传媒旗下上海数禾信息科技有限公司的全资子公司，通过还呗App提供账单分期、商品分期等消费信贷服务。除电商分期场景以外，还呗同样推出“信用付”产品“还享花”，可以绑定银行卡二类账户，在支付宝、微信支付等支付渠道进行全场景消费。

作为老牌信贷平台，用户拉新和老客复借也是还呗App的发力重点。还呗App一级栏目包括首页、发现、分期商城，“发现”栏目主要为福利活动，借款人邀请新用户可以获得提额、奖金，用户还可通过还呗App购买电影票，并获得当地星巴克、奈雪、必胜客等美食优惠。

第八：好分期

好分期App是微财科技旗下消费信贷App，在2021年12月的活跃用户人数为344.98万人，同比减少7.35%；日活用户人数55.4万人，活跃渗透率为0.29%；月人均使用时长10.53分钟，月人均单次使用时长0.68分钟。

好分期App的运营主体为北京微财科技有限公司，为原美股上市公司人人贷旗下孵化的消费信贷平台。

好分期App的一级栏目包括借钱、贷前必查、会员等，在App功能设置上，好分期着力于为老客提供福利，并引导邀请新用户。在借钱页面，好分期设置天天红包、超级好礼、摇钱树、绑定微信送券、签到、游戏红包等活动，加强用户黏性，并推动用户拉新。用户可以通过开通季卡、年卡会员，获得免息券、优先放款、提额、生活权益等，提高老客复借率。

第九：众安小贷（现名“众安贷”）

重庆众安小额贷款有限公司运营的众安贷App在2021年12月的活跃用户人数为339.55万人，同比增加74.93%；日活用户人数31.54万人，活跃渗透率为0.29%；月人均用户使用时长10.02分钟，月人均单次使用时长1.07分钟。

众安小贷股东包括中国电信旗下天翼电子商务有限公司（41.17%）、众安在线旗下众安信息技术服务有限公司（41.17%）、香港百仕达控股（17.65%）等。目前众安保险、众安科技、翼支付也是众安贷App的合作伙伴。

众安贷App一级栏目包括首页、保障、商城。在常规的借款和消费分期场景外，众安贷的保障栏目为众安保险导流，在App中就可以呈现用户在众安保险投保的保单，保险类别包括重疾险、意外险等，每月保费相对较低，起投门槛不高。

在商城栏目中，众安贷App可以直接跳转至京东、淘宝特卖等电商平台，领取App专属优惠券后即可下单，提高App流量。

第十：捷信金融

捷信消费金融旗下App捷信金融在2021年12月活跃用户人数为309.82万人，同比减少51.45%；日活用户人数21.26万人，活跃渗透率为0.26%；月人均使用时长6.26分钟，月人均单次使用时长0.93分钟。

捷信消费金融曾经是老牌的线下消金机构，依托于母公司捷信集团在海外从事消费金融的经验，曾一度成为国内消费金融行业的领头羊。早期捷信消费金融通过大量销售人员线下地推，在3C消费分期场景占据大量市场份额。但随着线下运营成本飙升、地推人员违规问题频出，捷信消费金融开启线下裁员，并逐步转向线上业务。2020年捷信推出“2023战略”，开启敏捷及数字化转型，最新数据显示目前公司线下业务改造基本完成，公司80%业务都通过移动端展开。

捷信金融App一级栏目包括贷款管理、折扣商城、又省又赚，但21世纪资管研究院研究员发现，目前捷信App中的自营现金贷款与大额贷款均无法显示，仅为第三方贷款产品提供导流服务。

捷信金融通过折扣商城提供优惠券，并通过生活服务和影音会员充值等提高用户打开率，但在核心贷款业务下线导致App用户流失。

总体来说，消费信贷类App用户活跃度行业分化严重，头部互金中概股入局较早，在早期抢占了市场流量，但随着近年来小贷行业监管趋严、民间借贷利率压降、征信业务管理办法引导助贷行业变局等影响，老牌的消费信贷App面临转型。另一方面，疫情后持牌消费金融转战线上，与网络小贷展开竞争，老客复借和用户拉新成为消费信贷App的发力重点。

从用户活跃度来看，金融科技上市公司旗下App的活跃用户规模均出现下滑，但头部App的活跃用户人数保持绝对领先，分期乐与360借条的月活用户人数在千万级别。消费金融公司旗下App的活跃用户规模正在快速增长，马上消费金融旗下安逸花的月活用户规模已经超过600万，位列消费信贷类第五名。

借款人投诉、利率畸高一直是困扰消费信贷行业的问题，为解决这一痛点，机构通过App资讯内容消费者教育与反诈知识科普资讯，形式包括图文、话题、直播等。

为进一步提高复借率，多款App推出会员制度，会员可获得息费减免、借款提额、提前结清手续费优惠，并获得影音平台、美食、出行等优惠福利。

此外，消费信贷类App不断扩充消费场景，部分公司推出“信用付”产品绑定银行卡二类账户，通过支付宝、微信等支付渠道实现全生活场景的消费分期，部分公司尤其是消费金融机构依托股东资源，打通线上线下生活场景，线下为线上App导流，线上App为线下分期提供优惠。

App建设是金融机构科技创新应用的重要赛道，“2022年南财金融机构数字化转型领先案例”征集活动正在火热进行中，期待行业领航者的参与，为金融与科技融合发展提供支撑。有意向报名数字化转型先进案例的机构可向21世纪资管研究院咨询相关信息：15821151426

附：

QuestMobile相关指标说明：

MAU（月活跃用户数）：在统计周期(月)内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(月)内至少启动过一次该App的设备数。

DAU（日活跃用户数）：在统计周期（日）内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(日)内至少启动过一次该App的设备数。

活跃渗透率：在统计周期(日/周/月)内，该App的活跃用户数占全网的活跃用户数的比例。

月人均使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人使用该App的时长。

月人均单次使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人单次使用该App的时长。

（统筹：马春园）

07月27日讯 广发新动力混合型证券投资基金（简称：广发新动力混合，代码000550）07月24日净值下跌4.62%，引起投资者关注。当前基金单位净值为2.6650元，累计净值为2.6650元。

广发新动力混合基金成立以来收益166.23%，今年以来收益40.41%，近一月收益11.09%，近一年收益47.48%，近三年收益21.58%。

本基金成立以来分红0次，累计分红金额0亿元。目前该基金开放申购。

基金经理为王颂，自2019年03月01日管理该基金，任职期内收益51.33%。

朱坤，自2019年06月24日管理该基金，任职期内收益46.11%。

刘玉，自2020年01月07日管理该基金，任职期内收益38.44%。

最新基金定期报告显示，该基金重仓持有贵州茅台（持仓比例5.00%）、双汇发展（持仓比例4.18%）、益丰药房（持仓比例3.73%）、迈瑞医疗（持仓比例3.05%）、恒瑞医药（持仓比例3.01%）、五粮液（持仓比例2.91%）、上海机场（持仓比例2.87%）、泰格医药（持仓比例2.78%）、大参林（持仓比例2.65%）、重庆啤酒（持仓比例2.63%）。

报告期内基金投资策略和运作分析

2020年2季度国内疫情得到了很好的控制，海外疫情爆发，疫情成为2020年影响宏观经济的主要变量。2季度，受益于疫情的有效防控，国内复工复产迅速恢复。为应对疫情带来的外生性冲击，2020年上半年全球政府及央行通过积极的财政政策和货币政策托底经济。企稳的经济预期以及宽松的流动性环境推动以美股为代表的全球权益资产在2季度迅速反弹。其中，上证综指上涨8.5%，创业板上涨30.3%。

市场层面看，2季度整体呈现单边上涨的态势，市场情绪由1季度的极度悲观逐渐转向乐观。2季度表现较好的板块有休闲服务、食品饮料、医药、电子，表现较差的板块有建筑装饰、纺织服装、采掘。

本基金在2季度对组合进行了调整，主要仓位集中在食品饮料、医药、休闲服务等板块，适当配置了一些下半年景气度向上的板块，减少了受外需影响较大的行业和个股。从2季度的表现来看，这些结构调整是正确的。未来，管理人将重点关注具有核心竞争力、能够长期持续快速发展的标的，我们相信，这些具有核心竞争力、良好经营模式、优秀管理能力的公司在未来会给我们带来长期稳定的投资回报。

浙江瑞安的黄阿婆收到了一个“投资邀请”。对方自称“军委财经主任”，表示手上有个“国家不方便出面”的项目，希望阿婆能出资50万元，后期收益可观。黄阿婆对此深信不疑，儿女无奈只能报警。民警调查确定骗子身份为虚构，黄阿婆才反应过来自己差点被骗。

支援国家建设，这个骗子的手段高明恶劣，老年人对支援国家建设最积极最卖力。这种骗子真的是。老年人的钱也骗，还用这种名义！！原谅我再次恶，毒一下。这种人活着就是浪费粮食。强烈要求把未兑付网贷平台纳入 《金融稳定法》保障之列。请国家尽快妥善处置互联网金灾问题，立案彻查玖富、人人贷、点融网等平台的违法行为，为出借人追赃挽损！

利用老人的爱国情怀欺骗老人辛辛苦苦攒了一辈子的钱，这些骗子真的有心吗？现在好多这样去骗老人的，国家应该好好成立部门打击下这些诈骗集团，现在都拿着说国家支持，国家扶持政策，中央不好出面的项目，全国各地有一个叫富强联盟应该好好当地公安局严查下说国家政策分红。这种骗子很多。我外公临死前还等着对方的后期收益，一直不肯相信对方是在骗他。他是先问你要一笔钱，后期还会不停的投入，有点pua的味道。

一个个有手有脚而且也挺聪明的怎么就不能把心思用在正地方上呢，非要靠违法行为谋取利益吗。诈骗“套路”深,千万别“踩坑”！转账分红是诈骗,学会不转不信是王道！对诈骗的判刑，应该考虑被骗人的情况，老年人、小孩、智力障碍等自主判断能力较差的，应当对诈骗重判。

合规的现金贷平台最基本要求放款方是金融机构，综合贷款利率不超过36%，没有砍头息、暴力催收等现象。本文就跟大家谈谈合规的现金贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系。

今年的315晚会上714高炮作为压轴新闻出场，超利贷作为热点又火了一把。超利贷基本上90%都是以7天期为主，利息年化利率都超过1500%。

超利贷产品不会有长期的运营投入，其用户也比较简单直接，下载APP希望尽快拿到钱，绝对的刚需，只需要你肯放款，会有足够高的转化和放款量。前端获客简单粗暴，去贷超和其它平台购买用户。

超利贷平台都是短期上架生存的产品，不需要精细化运营的投入。

买用户->简单风控->放款->暴力催收->下架(一个周期6个月左右)

这波对超利贷的打击会导致一部分用户涌入合规的现金贷平台，也算是2019年现金贷的一波红利。今天我们就来谈谈现金贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系。

合规的现金贷平台最基本要求放款方是金融机构，综合贷款利率不超过36%，没有砍头息、暴力催收等现象。

用户画像

1. 临时借款

年轻白领或者有稳定工作的人群，平时不缺钱，偶尔遇到人情来往或者其它意外情况，缺1-2万块钱，懒得找亲戚或朋友借，找现金贷平台临时周转几天，很快会把借款还清。

2. 月光一族

主要是90后年轻人群，工资低而且永远不够花，发工资后会把马上还清贷款，或者选择等额本息每月还款。这批用户对利率不敏感，只算自己的工资抛去开支是否够下月的还款。

3. 养卡一族

信用卡和现金贷火爆后这批人永远有数十万或者更多的借款，需要记住每一个信用卡的还款日去现金贷平台续借，每个月东拆西补，工资很大比例用来还利息但用户浑然不知，控制不住自己的财务状况，债务雪球则越滚越大。

4. 老赖客群

行业里养活几百万老赖用户，这些人天天建群沟通心得、撸新口子、开班授课，某个平台出现漏洞后这批用户就像恶狼会迅速传播撸爆。

养卡、手机号、收入流水，某些时候会在一些现金贷平台正常还款，然后同时在多家现金贷平台撸笔大额度的借款丢掉手机卡后消失。

业务流程

360借条是360旗下借款平台，这几年发展速度和规模在同业算是在第一阵营了，2018年成功上市后发展势头更猛，360初期的流量主要是360旗下平台的导流，还有在各大平台比如头条购买流量，自己不要的流量导往第三方贷款平台，平台整体流量运营效果比较好，今天我们以360借条的产品来介绍业务流程。

1. 下载APP和注册

下载和注册比较简单，也比较人性化，不需要设置登陆密码，每次输入短信验证码就可以，不需要用户再记登陆密码。

2. 申请流程

（1）第一步是设置交易密码，6位数字密码同银行卡密码策略一致

（2）人面识别

活体校验，采用第三方SDK，目前包括腾讯、阿里都在发展的技术，技术比较成熟了。

（3）身份证认证

身份证正反面拍照和识别，此环节作3件事，第一与公安网认证申请人身份真伪，第二留存你的身份证照片资料，第三证明身份证原件在你手上。

（4）绑卡

绑卡是用户申请环节最核心的步骤，用户需要输入银行卡预留的手机验证码，进行4要素认证。

（5）运营商认证

此环节需要输入你的手机号码、运营商服务密码，360后台的爬虫去运营商网站爬取你的手机通话记录，爬虫登陆网站时需要输入短信验证码。

360平台会获取你的数据：

（6）激活授信

完成所有申请步骤，一共6步比较简单，易用性好。

完成后系统自动发个红包，可以把红包分享给好友，与饿了么之类的APP玩的同一个裂变套路。

额度计算过程中，可以分享礼包给好友，还可以请好友助力提高额度。

裂变套路：

3. 授信审批

审批过程会走自动风控流程，可能会查人行征信、第三方征信、名单，然后基于这些数据加工成风控变量，不同的环节走决策流程，每个决策流程都可以会被拒绝。

小部分用户会走人工审批，所有风控流程走完会审批出用户的风险等级和额度。

360的审批时间太长，一般成熟的风险决策流程1分钟左右，比较优秀的像万卡、读秒之在的产品审批3-5秒就出决策结果。

4. 申请借款

批额度不知道为什么这么慢，第二天才出来。

计息方式：等本等息。

折算后年化：20%左右，与其它现金贷比不算特别高。

5. 借款审批

用户申请提现风险需要过一下名单，如果授信的时间和提现的时间间隔超过1-3个月，用户的资质可能已经发生比较大的变化，部分数据还需要重新获取和决策。

用户获得授信的1周内提现通过率一般情况下都会很高。

6. 打款

打款到用户绑卡的银行卡中，不同的银行卡经过资金路由走不同的支付通道，需要降低支付手续费和提高支付成功率。

用户增长模型

现金贷运营的时间比较短，与其它互联网行业如电商相比，运营的套路和方式都要LOW很多，目前用户运营主要着重在获客、促活、转化和裂变方面。

现金贷的用户与电商相比目的性要强很多，活跃和转化率也是比较高。

平台存在的主要问题和困难是拉新，获客成本在2018年从年初持续攀升，用户质量也是不停的下降。所以裂变分享是现金贷平台比较重视的拉新方法。

1. 自然流量

自然流量过来的大概率是两类人，一类是到处撸口子的老赖客群，新上线的平台在群里很快会传播出来，大家会研究平台需要什么资质和资料，什么样的客户在平台容易通过。

另一类特别需要用钱的用户，在搜索引擎之类的地方到处找现金贷平台。

现金贷用户有一个明显的特点，主动找上来的用户质量都偏差，特别是平台上线后第一波用户，我们的经验初期全拒，积累名单数据。

如果是持牌金融机构、上市公司或者有一定品牌知名度的平台自然流量会好很多，平台稳定运营后靠产品、口碑和品牌会有不错的自然流量。

2. 自媒体运营

坦白的说目前现金贷平台自媒体运营做的好的目前还没有看到，不知道大家不重视还是不舍得资源投入。

目前知乎和抖音之类的自媒体转化基本没有人做，只有公众号各家平台作比较有限的投入。

3. 购买流量

购买用户现在是各家平台主流获客方式，在各大应用商店做推广投放、ASO、贷款超市入口引流。

在头条等上面投放信息流广告或者SEM也是常用导流的方式。

信息流的广告流行APP开屏或者Banner广告，根据现金贷平台目标人群属性—中高等收入、高学历、白领人群、男性占比＞70%等，及行业特性—专业、权威、正规，考虑选择今日头条、网易新闻、凤凰新闻、一点资讯等新闻类APP；微博、微信等社交渠道等优质且聚集大量高知、年轻、偏男性群体的媒介渠道。

广告在互动的时候注意将福利作为一个广告入口，用户通过点击进入此入口后，会呈现各种趣味性互动活动，如大转盘、砸金蛋、刮刮卡、摇骰子等；给予用户抽奖、免息劵、减免利息等优惠。

互动式广告能将广告内容与用户利益福利紧密结合，让广告最终以“金钱奖励”的形式触达用户，从而能“诱惑”用户可以明显提升转化；此外，互动广告形式丰富且充满趣味，则更容易吸引用户注意力和参与互动。

现在市场贷超太多，很多都是刷量假流量、大的贷超就是融360、现金白卡等几个超大流量方，以前都是CPS来结费，现在强势的贷超都是按CPA来结算，而且要求预付费，用户的转化率、质量和逾期率都在变差。

4. 裂变

比较基本的套路邀请注册返N元，成功授信N+M元，成功贷款返现X%。

（1）邀请送现金

（2）合伙赚钱：首期利息收入30%

（3）专属推荐

小结

现金贷运首先我们一定要了解用户更关注什么，用户来平台唯一诉求就是能借到自己需要的钱，第一审批通过率一定要合理，第二额度一定要充足，用户有额度后不借款最大原因就是额度不够，其次才是平台的稳定和易用性。

运营团队要让产品有足够的曝光率，不管是应用市场，还是SEM、信息流，还是什么网站、论坛、贴吧，甚至广告，让大家知道你是合规、低息、方便的借款平台。

裂变、裂变、裂变很重要，鼓励用户主动推荐朋友过来，通过提额、优惠和现金奖励的方式来诱导用户。

提高留存性、提高用户粘性，我们不是电商，用户借款一次不是意味着他天天都需要借款，而且用户借款后可能还款周期内都不会使用我们的APP，运营对这块用户的影响是比较有限的。

本文由 @雷鸟社区 分享发布于人人都是产品经理，

题图来自Unsplash，基于CC0协议

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