理财收益，理财收益高
理财收益，理财收益高
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5月以来，银行理财产品收益率有一定修复，出现年化收益“跳涨”现象。据招商证券统计，5月上半月，定开纯固收与定开固收+理财产品的平均半月年化收益率分别为4.96%和4.87%，处于较高水平。多款理财产品5月以来收益率表现亮眼，普遍超过4.5%，甚至有的国有大行理财产品近期年化收益率超过7%。
业内认为，这轮行情与股市、债市回暖有关。值得提醒的是，超高收益不可持续，在认购时仍然要存风险意识。
银行理财收益大涨
自5月以来，一批“固收+”银行理财产品近一个月年化收益率相当可观，达到4.5%以上的不在少数，最低持有期、日申月赎、日申季赎产品均有涉及，发行主体囊括股份行、城商行、国有行理财子公司。
还有部分商业银行推出的净值型理财产品，单日实现大幅跳涨：如光大理财的两只最低持有期理财产品，近一个月年化收益率分别在5月18日激增59个BP（基点）和44个BP。
不过，虽然近期出现了跳涨，但整体来讲，多数理财仍处于亏损状态。
股市、债市回暖或促理财收益回升
银行理财产品收益“跳涨”引起市场投资人士好奇。业内认为，或为两方面原因相关。
融360数字科技研究院分析师刘银平认为，5月份以来，银行理财产品净值普遍出现回升现象，主要与近期股市回暖有关。“理财子公司发行的产品大部分均配置一定比例的权益类资产，虽然配置比例整体不高，但如果权益资产价格波动过大时，也会对理财产品的净值造成较大影响。”
从近期的表现来看，上证指数于4月25日左右触底2863点后开始回升，经过近一个月的修复，目前成功站上3100点。
市场还有观点认为，可能与近期债市回暖有一定相关性。4月以来，市场流动性保持充裕状态且资金利率走低。业内认为，这一轮宽松持续的时间不断延长，市场对债市的乐观情绪持续升温。
中金固收团队发布研报《“资产荒”格局下，债券是否要加久期》。其进行的最新调查结果显示：投资者对央行货币政策仍会维持宽松、甚至进一步宽松的信心有所走强，这也带动了债市情绪边际进一步改善。在市场已逐步感知到资金面宽松会持续的背景下，投资者对久期的偏好有所拉长，不仅对货币政策进一步放松的预期增强，包括对特别国债等可能的新增财政工具的讨论也在增多。
值得提醒的是，这一波债券浮盈的短时释放，使得近一月年化收益率会被推高。而很多投资者比较喜欢关注的就是这项指标，一些APP展示的也是这项指标。但超高的收益并不可持续，后续肯定很快会回落，所以各家行在销售时需要给到投资者足够的风险提示。
潇湘晨报
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A股市场已连续调整十月有余，上证综指也从最高3587点回落至2500点附近并持续震荡。上投摩根核心精选基金拟任基金经理李博认为，中国拥有一个庞大的内需市场，消费升级、创新升级和制造升级将是未来长期的发展动力，因此无论从整体市场的估值，还是从优秀标的的情况来看，此时都应该更加贪婪而非恐惧。
李博表示，随着经济结构的调整，中国未来新的经济增长动能必然来自于需求提升和产业升级，而中国恰好拥有一个14亿人口的庞大内需市场，伴随着居民可支配收入的不断提升，消费升级、创新升级和制造升级将是未来长期的发展动力。
正在发行的上投摩根核心精选基金作为一只价值成长选股基金，其将从自上而下的角度去挖掘优质品种，因而对所属行业有着更为明确的要求。目前来看，在行业上更为偏向格局较大、盈利能力较强的新兴行业，如消费升级、制造升级、创新板块等方向的投资机会。李博表示，将通过企业业绩增速、估值和PEG三个指标完成初步筛选，而后再从行业发展潜力、企业产品的可复制性和行业中企业的竞争地位这三个维度来考察企业的长期发展质量。
从长期维度来看，上投摩根李博认为，当前A股市场有两方面值得关注。第一，A股企业整体盈利情况较为稳定。从已披露的财报数据来看，今年一季度A股上市公司盈利同比增长14%，二季度数据更是优于一季度，即使后续有所回落，预计今年上市公司的整理盈利同比增长率仍将维持在14%左右，无论从短期还是长期来看，A股的整体盈利增长都呈现出较为健康的状态。第二，目前A股市场处于估值洼地。Wind数据显示，10月19日中证500的市盈率仅为17.01倍，处于历史底部；此外，从横向比较的角度来看，整体A股的估值水平在全球其他主要市场的主流指数中同样具有优势，性价比极为凸显。
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今天我们来聊一聊银行理财
你可能认为只要在银行购买的产品都算是银行理财
但，其实只有银行自主研发并销售的自有产品才算是银行理财
比如说银行自主发行的类固收理财或者结构性理财
这种理财，你能在合同上看到发行方（投资管理人）是银行
也能在合同上找到一个登记编码，而该编码可通过中国理财网查询
而一些产品，银行并非发行方，而只作为销售渠道方，代理销售，产品不是他们开发的，而银行只作为一个销售平台，比如说基金、信托、私募资管，这些都不叫银行理财，都只能算银行代销的理财，不再今天的讨论的话题内。
投资者如果想要拿到合同标示的预期年化收益率，不发生系统性风险的情况下，那么选择银行类固收理财，是非常明智的。
这种类型的理财资金投向一般是货币市场、债券市场、债权类资产等固定收益类产品。
而很少参与二级市场投资以防风险，比如说股票等权益类资产，因为股市有波动，股票万一跌了，那么收益自然就拿不到了。
当然，即便是银行类固收产品，有的合同写着保本浮动收益，而有的写着非保本浮动收益。
区别除了资金投向，还有预期年化收益。
比如说对于同一家银行发行的银行类固收理财，保本浮动收益的预期年化收益要给的低一些。而非保本浮动收益给的利息要高一些。
因为发生系统性风险时，合同写着非保本浮动收益自然也不会保本。自然收益给的高也是合理的。
另一方面，各家银行类固收理财预期年化收益率也并不一致，从预期收益率来看，银行理财的预期收益率城商行＞股份制银行＞国有四大行。
但随着目前监管去杠杆的基调，
同业存单明年一季度将纳入MPA考核，城商行面临大考验。
银监会禁止空转套利，比如用本行资金购买他行理财产品
未来银行类固收理财的收益率极有可能呈现下滑态势
而从银行理财利息计算方式来看，一般是单利计息，很少见到复利计息的银行理财产品。
并且注意几个期限
募集期或者认购期：计活期利息或者不计息。
银行理财产品认购期或者是募集期还未结束时，通常是按银行活期利率计息（有的银行发行的银行理财募集期是不计息，需询问清楚），且所得利息不会计入认购本金里。
如果募集期长达一周，即便第一天就抢到了，资金也至少站岗了6天。
投资期限：注意计息基准
募集期结束的第二天一般为起息日，此时才会按投资期限，开始按合同标示的预期年化收益率计算利息。
不过大家在读合同时，一定要注意，计息基础的说明。
合同中在计息基础释义中会约定到底是按实际理财天数/365，还是按实际理财天数/360计算，这直接影响你最后拿多少钱。
比如说对于投资期限91天，预期年化收益4.2%的银行类固收理财，若一个投资者购买10万。
若一年按365天计算，则所得利息
=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365
=100000*4.2%*91/365
=1047.12（元）
若一年按360天计算，则所得利息
=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365
=100000*4.2%*91/360
=1061.67（元）
所以，从银行角度来考虑，银行理财计息基础多为实际理财天数/365
到账时间：到期日和到账日不计算利息
当理财产品到期时，到期日和到账日有可能并非同一天，每家银行规定并不一致，比如说
包商银行、平安银行、招商银行是到期日后3个工作日内一次性还本付息，
广发银行、渤海银行、天津银行、农业银行是到期后2个工作日内一次性还本付息。
中信银行是到期日后1个工作日内一次性还本付息
工作日即代表遇到节假日会顺延。至于你买的银行理财是怎样的规定，请以合同为准。
为什么要特别提出来，因为到期日和到账日期间为银行清算期，这期间内并不计算利息（哪怕是活期利息也没有的）
所以，到期日和到账日越短越好，这样资金站岗时间也不会太长
综上，你会发现，若想购买的银行理财利息高，要点如下
到期日后马上能到账；
募集期短；
计息基础为360天；
非保本浮动收益，但资金投向稳健
如此同样一笔钱，给的利息会比较多
另外，对于新客户、以及季末、节日、年中、年终都有可能发行预期年化收益相对较高的产品，原因有两个，第一市场缺钱，第二，用高收益吸引新客户。
银行类固收理财选择要点都告诉你们了，现在会选购银行类固收理财了吗？而银行结构性理财利息计算方式比较复杂，我们下期再讲。
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***财经
最近，很多投资者已经开始在做春节期间的理财规划了，既包括刚刚到手的年终奖，也可能包括假期间的闲置资金，针对这部分投资者的需求，最近，不少金融机构都推出了专属的理财产品。
节前理财需求大 银行推出多款春节专属理财产品
中信银行财富管理部理财产品经理 朱敏佳：春节前历来是各家单位发放年终奖的高峰期，各家银行也会在此期间推出各类的专属理财产品。两年期的理财产品业绩比较基准，多数在4%-5.5%之间，三年期的业绩比较基准多数在5%-6%之间。
业内人士介绍，今年消费者在购买理财产品时，一个最大的变化就是产品说明里，以往的预期收益率变成了业绩比较基准。
国家金融与发展实验室副主任 曾刚：资管新规下，所有的产品是不能有刚性兑付的，给出的业绩比较基准只是投资参考，而不是作为最终收益率的保障。实际的收益率仍然是以产品真正到期日的净值决定，在进行产品选择时，我们也不能只看业绩比较基准来选择产品。
专家：2022年理财产品收益或将进一步下行
近期央行先后下调中期借贷便利、常备借贷便利以及贷款市场报价利率，业内人士表示，在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。
国家金融与发展实验室副主任 曾刚：在2022年稳增长大的政策背景下，宏观经济政策会保持相对积极的状态，总量上会保持整个金融市场流动性的合理充裕。我们预计未来一段时间，人民银行还有降准和降息的空间，这对理财产品的收益率会造成影响，意味着整个理财产品的收益水平未来仍有进一步下行的空间。
同时，专家也表示，不同类型的理财产品收益走势也有很大差异，在资本市场有好的回报的前提下，投资股票的理财产品，收益会相对高一些，但同时这类理财产品的风险也相对较高，投资者应该根据自己的风险偏好，选择适合的产品。
兴业银行北京分行投资顾问 单晓燕：我们建议投资者，特别是偏保守一些的投资者，尽早配置一些像保险、定期存款、国债这一类资产，尽量选择期限长一些的，这样能够锁定中长期比较稳健的收益，从而应对利率下行。
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