恒昌理财(华安富利)恒昌理财是正规公司吗
恒昌理财(华安富利)恒昌理财是正规公司吗
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出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
2019年***“315”晚会，曝光了“现金贷”乱象，一些网贷平台涉及砍头息。近几年，监管层加大力度，严厉打击“现金贷”乱象，仍有网贷平台“顶风作案”。
近期，有多位用户反映在恒易贷app借贷收取高额手续费，贷款19900元，被收取了4千余元的服务费，借款一年共还26000余元。
恒易贷是恒昌金融集团旗下的贷款平台，用户投诉多半投诉其收取高额服务费、砍头息等问题。
01收取高额服务费，综合借贷成本超36%
2022年1月，山西的王女士从微信信息流广告看到了恒易贷app，并申请了一笔贷款。在王女士实名认证后获得恒易贷19900元额度，并发起全部提现，借款详情显示年化利率为19.5%。
但王女士表示实际上这笔借款的综合年化费率超过了36%。这笔贷款前两期需要还两笔高额的权益服务费。第一期、二期每期就要还4136.13元，其中每期还2297.46元的服务费两期共还4582.92元。也就说王女士前两期超一半的还款是服务费，仅服务费就占借款本金的23%。其余剩余每期还1838.67元，以IRR计算借款利率为72%，远远高过显示的年化利率，超出此前法定的红线36%。
砍头息，指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。2019年“315”曝光了，高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。
而恒易贷实际上将这笔“砍头息”分摊至利息中，在前两期就以服务费的形式收取了。导致了用户的实际借款金额被占用。
2020年8月20日，*人民法院发布新修订的《*人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。
天眼查显示，恒昌旗下并无小贷公司，也就表明恒易贷属于民间借贷产品，在新规要求的范围内。即使在实际司法判例中，超过24%的部分往往被审理法院予以驳回。恒昌的借贷利率明显违规。
02渤海信托为资金方，服务费实际是保理费
王女士的借款合同中显示，借款方为渤海国际信托股份有限公司，借贷利率为19.5%，恒易贷并没有标明服务费的费率。
同时，王女士还展示了一份保理合同显示，这笔服务费是保理融资款，借款人须在前两期全部还清保理费用。保理方为深圳市绿信商业保理有限公司，被保理方为深圳世纪传世进出口贸易有限公司。天眼查显示，这两家公司和恒昌为关联公司。
由此可见，王女士展示的借款详情中的年化利率为渤海信托的利率，加上服务费才是王女士的真实借款年化成本。
像王女士这样的情况并不是少数，多位借款人表示，此前在恒昌旗下恒易贷借款，存在合同金额与实际到账金额不符的情况，即借款人实际收到的金额被预先扣除了服务费、融担费等费用。
2020年6月借款人从恒易贷贷款3万元，实际下款25000元，被收取了5000元的“砍头息”，24期每期还款1738.84元，IRR计算年化利率为60%。
如今来看，恒昌只是把预扣的服务费分摊到还款计划里，“换汤不换药”收取变相“砍头息”。
王女士称，借贷前只公示了借款利率，借贷后又多了服务费。这么高的服务费，是肯定不会借款的。
在2021年3月，央行发布公告，明确要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。
在第三方投诉平台黑猫投诉上，针对恒易贷主体恒昌公司的投诉超2万条，投诉内容主要包括阴阳合同、砍头息、高额服务费、利率过高等问题。
恒昌是家老牌的P2P平台，原来有三家P2P平台，分别是恒易融，恒慧融和多乐融。截至2020年12月31日，恒易融和恒慧融的借款余额分别为246.99亿元和172.16亿元，多乐融借款余额仅有3000多万，三家平台合计金额约419亿元。
（截图来源于知乎）
恒昌旗下还有财富管理业务，其客服人员表示，目前恒昌线下理财产品已经停止运营。但据WEMONEY研究室了解，恒昌线下推荐的主要是金交所理财产品，约定8%-12%的收益率。目前在知乎等互联网平台仍有人在推荐恒昌的线下理财产品。
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本基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证*收益。请充分了解基金的风险收益特征，审慎做出投资决定。
特此公告。
华安基金管理有限公司
2022年4月21日
前段时间,长春市民徐先生通过朋友介绍,来到北京恒昌惠诚信息咨询公司长春市分公司办理贷款,他用妻子的名字借了79000元钱。可是下款后他发现合同显示贷款额为111824元,相差了32000元。询问业务员,对方说这笔钱是服务费。对此不禁疑惑,服务费是不是太高了点?
徐先生: 通过一个朋友介绍到这家公司,说可以做贷款。我是以个人消费贷款,实际是以装修名义去给我做的。贷款的话,我当时申请的是80000元,实际到账是79000元。
徐先生说,这笔贷款是用他妻子的名字申请的,当初二人一同来到现场签署了合同。贷款审批后,工作人员告知下载恒易贷软件按月还款即可,可徐先生查看电子合同后才发现,合同上显示借款额为111824元,这与实际到账的79000元相差甚远。
徐先生: 这叫恒易通,只能看到一个借款。
徐先生: 现在每个月是3722元,然后我需要还36个月,需要还133900余元。如果按照这个金额算的话,现在还的利率是39%左右了。
徐先生说,他也曾找业务员询问,对方称平台显示的111824元当中,有3万余元的服务费,算在了贷款总额当中。
徐先生: 没有,签合同时也没有完全给我们看整个的合同,我们也是用钱着急,没有仔细去看。最后签完后看到所谓的还款也好,总还款金额,实际相差太多了。
按照徐先生出示的记录,看到下款额是79000元,偿还36个月,每个月还款3700元,总计要偿还13万余元。按照常人的想法,这笔还款确实利息比较高。
按照徐先生提供的地址,
随后工作人员表示,目前这笔贷款还有8期没有偿还,如果徐先生可以递交无力还款的证明材料,就可以申请合销,也就是减免剩余贷款。
徐先生: 先看他核销的结果吧,因为我们现在也是急着在解决这个事情。
目前徐先生已经递交了相关材料,希望能够申请减免部分还款金额。
看到这我们不禁也有疑问,这家公司是做什么的?为什么可以收取高额的服务费?服务费、利息又是否受到法律保护呢?
北京恒昌惠诚信息咨询公司长春市分公司的经营范围包含:信息咨询、投资咨询,但不得从事理财、集资、贷款以及其他未经审批的金融类业务。该公司具有提供信息咨询的资质,那么这种情况下收取的服务费,是否合理?
吉林良智律师事务所主任律师王俊丽: 按照合同的约定,服务费不属于利息的一部分,它就是属于单独的服务费。就本案而言,收三万元的服务费,不管是从民事上还是刑事法律上来讲,金额都属于过高,如果当事者认为涉嫌套路贷的行为,可以依法向公安机关举报,具体由公安机关去侦查,看看它的定性是否符合套路贷的行为。
关于民间借贷的利率标准,2015年8月6日《*人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
可以认为年利率超过36%为高利贷。
吉林良智律师事务所主任律师王俊丽: 按照*院民间借贷司法解释的规定,超过年利率24%的这部分利率,法律上是不予支持和保护的。如果案件定性涉嫌套路贷或最终已经定性了,那么公司这边收取的不管是中介费、服务费、保证金等等这种方式收取的相关费用,都统一算是套路贷的整体金额。
除此之外,律师还建议贷款者签订合同时,一定要仔细询问贷款金额、利率、以及额外费用,以免事后发现还款金额过多导致金融纠纷。
(二三里编辑 豆豆)
10月，央行官网发布《2021年第三季度城镇储户问卷调查报告》，央行在全国50个城市对2万户城镇储户进行问卷调查，在收入感受指数、物价以及消费、投资意愿等方面形成分析报告。其中，在财富投资方面，调查结果显示，房产和金融投资依旧是影响财富变动的关键因素，投资理财平均收益率较上一季度增加，均衡配置家庭的财富和投资收益水平较高。2021年第三季度，居民偏爱的前三位投资方式依次为：“银行、证券和保险公司理财产品”，“基金信托产品”和“股票”。从居民偏爱的前三位投资方式排名来看，反映当前我国资产管理市场有更进一步发展，与2020年同期相比，基金信托产品和股票两种投资方式占比分别上升2.1个百分点和0.6个百分点，意味着居民正逐步转向专业投资领域进行资产配置。
伴随着经济社会的不断发展，中国迎来财富管理大时代。一方面，随着无风险收益率下移和居民收入增长，居民资产配置结构正在悄然改变，金融资产的占比将进一步提升；另一方面，中国已经成为全球第二大财富管理市场。随着中国居民财商不断进步，居民资产配置多元化、财富分散及财富传承的需求日益凸显。居民投资金融资产的规模增长也将稍优于国民财富累积趋势，预计未来中国个人金融资产将维持10％的增速，其总体规模在2025年有望达到332万亿元。
对此，恒昌宏观经济研究室分析指出，中国居民家庭资产自改革开放开始逐步累积，随着发展水平逐步提高，配置主力从满足生存、生活基本需求起步，到提高生活水平，再到购买不动产、乘用车等昂贵的固定资产，目前正在进入金融资产配置加速的拐点。而这种财富配置模式转移的背后有其深刻的原因：一方面，从大类资产配置上讲，在“房住不炒”政策基调下，告别全民炒房时代，住房正逐步回归居住属性；另一方面，近年来，私募股权市场发展、A股注册制推广、REITs产品试点开设等提供了多元化投资标的，为理财投资打开新的突破口，也为广大居民投资分享国家战略红利提供了差异化选择。最后，打破银行“刚性兑付”之后，在净值化转型的背景下，引导金融理财等主体加大权益类产品布局，居民财富逐渐多元化配置，这些都有利于吸引居民储蓄以多种渠道、多种形式参与资本市场投资，推动实体经济中的资金供求实现更好匹配。
同时，恒昌宏观经济研究室还表示，综合来看，在当前不确定性持续增加的大环境以及中国经济即将迈入高质量发展的新阶段，投资者需要认识到投资是长期行为，其跨度可能是三年、五年甚至更长时间。坚守长期价值，相信远见的力量，才能分享到市场的更多红利。对于接下来的投资机遇，恒昌在近期发布的《宏观经济分析及全球资产配置策略指引》中预测，新兴产业投资机遇不容忽视，在政府政策的明确引导下，发展科技、高端制造正成为当下的主流，大健康以及非必需消费品等行业的投资项目和优质企业也值得重点关注。具体而言，科技行业可关注半导体、5G通信、人工智能等领域，大健康可关注疫苗、检测公司和生物科技类公司，非必需消费品可关注本土国潮品牌企业。
最后，恒昌宏观经济研究室表示，所谓投资权益资产，投资的是这个时代，投资的是社会经济发展趋势，当前的所有投资行为都应该顺应这个大潮。未来，恒昌也将通过不断完善产品筛选能力、风控能力、投研能力、科技赋能、客户体验以及全球化六大专业性能力，以更精细化的客户管理能力、更生态化的产品构建能力、更专业化的投研顾问能力、更智能化的数字服务能力、更定制化的传承规划能力、更精英化的人才队伍建设、更全面化的风控合规能力，打造以知识和人才为内核的发展驱动力和核心竞争力，满足客户日益增长的财富管理需求。
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