余额宝天弘基金，余额宝天弘基金可靠吗
余额宝天弘基金，余额宝天弘基金可靠吗
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前不久，一位在余额宝个人账户里持有2.2亿份的“榜一”大哥，让余额宝久违地再次出现在了热搜话题的榜单上。
曾经，余额宝曾让数以亿计的理财小白初尝到了理财的甜头，但放眼现在，大家对它的关注却一落千丈，原因无他，它现在2%的收益率实在太低了。
这红极一时的全民理财利器是因何沦落到今天这副局面的呢？其背后的天弘基金又是如何失去*的宝座，成为如今这个“大而不强，业绩一般”扶不起来的“阿斗”的呢？
2013年6月13日，天弘基金与支付宝合作推出余额宝，打响了互联网金融第一枪。蚂蚁金服在支付宝后台开设余额宝接口，以其资金购买*一种基金产品——天弘余额宝。
因其简单的操作方式和略高于银行存款利率的特性，余额宝一经推出便吸引了大众的视线。
不到半年的时间，仅截至2013年12月31日，客户数便达到了4303万人次，规模更是达到了1853亿元，一跃成为世界规模*的货币基金，风头直逼四大银行存款。而在此之前，天弘基金资金只是一家名不见经传的基金公司，管理的资产规模小得可怜。
那时的余额宝，像极了冲在最前方的先锋军，带着身后的天弘基金披荆斩棘、勇攀高峰，其收益率也是在持续不断地上涨着。
特别是在2014年1月2日，7日年化收益率更是达到了*水平6.7630%，处于*时期的余额宝一年的收益甚至高达509亿元，日均收益也有1.39亿元。
换句话讲，当时的理财者在余额宝里每存1万元，每年便能得到676元的收益，每天的收益也有1.85元，远远高于银行存款的收益，加上货币基金本身的低风险性，更是让余额宝在初次接触投资理财的小白群体中打下了不错的口碑。
接着，支付宝更是趁热打铁地与天弘基金进一步地加深了合作。
2013年10月，支付宝母公司蚂蚁金服出资11.8亿元认购天弘基金2.623亿元的注册资本，以51%的持股比例一跃成为天弘基金的第一大股东。
背靠着支付宝这棵大树，天弘基金的成长速度也是让其他基金公司望尘莫及的，在随后的几年时间里资金规模更是直接突破了万亿大关，一举成为中国公募历史上首个规模破万亿的基金公司，并在2018年3月达到了1.689万亿元的历史峰值。
不过可惜的是，余额宝的鞠躬尽瘁，却似乎并未能让天弘基金实现想象中的那份繁荣。
提到余额宝规模缩减，原因其实也有很多，既与公司自身所做出的的内部选择相关，也逃不开市场总体利率下降导致收益率降低等外部因素，诸如利率、费率、规模等影响，几乎所有资产的收益率都在下滑，以余额宝为代表的货币基金自然难以置身事外。
早在2018年5月起，支付宝和天弘方面便开始采取了一种“以退为进”的打法来应对市场变化，双方选择采用分流等方式降低天弘余额宝的规模。
换而言之，支付宝不再只考虑天弘基金一家，而是面向整个基金行业开放。
不可避免的，天弘基金在余额宝中的占比规模也随之一降再降，逐渐开始失去了说一不二的“霸权”地位。
如今的余额宝，7日年化收益率也早已不复当年6%的峰值盛况，虽然依旧在一段较长的时间里维持过3-4.5%的水平，却依旧难掩下降的颓势，特别是在疫情初期，其7日年化收益率更是一度跌破了2%，*时更是仅有1.4%。
尽管之后的形势有所好转，却也只是勉强维持在了2%左右。
同时，与余额宝相似的竞品也不在少数，支付宝也早已与超过300多家银行、基金公司、证券公司等金融机构达成了合作，为投资者提供超过6000种理财产品，其种类包括银行存款、定期养老险、各类基金等等，涵盖种类甚广。
多种情景作用之下，投资者们也理所应当地不愿意再将钱放如其中，某余额宝用户就曾这样说道：
“我早就放弃余额宝了，还不如把钱存银行，反正收益也差不多，还没有风险。”
两相反复地恶性循环下去，余额宝的前景不可避免地开始呈现出一股颓势，规模和利率双双下跌，其背后的天弘基金，现状自然也算不上乐观，不仅被易方达反超，没能卫冕住公募基金第一的宝座，甚至都没能阻止旗下明星基金经理的离职……
虽还远谈不上在处境中举步维艰，却也的确开始走起了下坡路，不复当年的辉煌。
诚然，如今虽不能过于武断地做出“天弘基金难再延续辉煌”之类的判断，但也不可否认，天弘基金的转型怕是还会有很长的路要走。
风险控制是什么？风控专员职责是什么？看到有同学在后台留言问这个问题，今天高顿小编就统一为大家解答一下，下面一起看。
一、风险控制是什么？
风险控制简称风控，是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。被风控的意思就是被风险管理者采取了风险控制手段了，消灭或减少风险事件的发生，或者减少风险事件发生造成的损失。
如果是信用卡被风控，其实指的就是银行对于用户所持信用卡的使用风险分析、控制的一种行为，将会根据各项消费行为，判定其信用卡是否处于风险范围之内。一般来说，银行会根据信用风险、欺诈风险、特约商户风险、利率汇率风险来做出判断，如果信用卡出现类似行为的话，则会被银行直接冻结或者封卡。
二、风控专员职责是什么？
风控专员职责：
1、负责批核案件资料重审，及时发现贷中漏洞；
2、采集标的物信息、分析客户风险走势、进行风险预警；
3、对客户资金去向等进行跟踪，及时掌握各客户的资金情况， 必要时对借款客户和合作机构进行实地调研；
4、按照公司业务合作模式，对合作方进行风险评级、授信评估、抽样检查；
5、根据实际情况制定降损目标与措施、加速欠款追收，避免逾期损失；
6、制定对合作机构的监控标准，并有效实施；
7、负责各类业务风险资产的监控，对已出现的资产风险提出相应的防范控制措施和办法，并组织与合作机构协调解决。
8、搜集、反馈*相关政策信息，并提出合理化建议。
以上就是本文的全部解答，
自 2013 年余额宝问世以来，互联网理财概念一时兴起，腾讯、京东、百度为代表的互联网企业相继与传统基金公司展开合作，推出更灵活、更便捷的「存钱」理财服务。
所以，我们收集了市面上各大厂商推出的「存钱」理财产品，比如阿里余额宝、微信零钱通、京东小金库等六款，希望帮助大家「活用」手上的「零钱」，选择更适合自己的、安全可靠的理财方案。
存钱理财服务的优势
我为什么选择互联网厂商推出的存钱理财服务，而不是存钱到银行里，或者拿大笔资金去购买基金产品。通过下面的对比，我们会发现类余额宝的存钱理财服务会有以下的优势:
收益更稳定、比银行存钱的收益更高。经查询，目前中国银行人民币存款一年定期利率为 2.850%，余额宝的七日年化率平均可以达到 3.87%~3.99%，万份收益在 1.075 元左右。相比之下，类余额宝的收益无疑更高。比如将一万元存进银行，一年的利息收入是 285 元，而放在余额宝里一年的利息收入是 392 元。
风险更低。由于类余额宝的存钱理财服务对接的是货币型基金，风险等级比直接购买基金产品更低。宣称高收益的基金主要投资于股票类产品，收益波动性较大，所以类余额宝的风险相对更低些。
购买门槛更低。经统计，我们收集到市面上六款类余额宝的存钱理财服务，购买的门槛只需要 1 元起（甚至会有 0.01 元起购），而如果是高收益的基金产品往往会设定比较高的起购金额（甚至是 10 万元以上）。类余额宝的存钱理财服务基本属于零门槛的起购金额，更有利于「活用零钱」。
转出时间更短。比如余额宝支持 2 小时快速到账，方便用户快速转账到银行卡或者支付宝余额里。而其他基金产品需要更长时间的封闭期才能赎回已经购买冻结的资金，同时还会有买入、卖出、管理费用。
购买体验更好。存钱作银行定期或者直接购买基金的理财产品，通常需要用家前往线下门店办理各种手续，对不同的文书签名。而类余额宝的存钱理财服务可支持线上办理购买，用户可以通过网页端、手机移动平台存钱购买理财产品。
具备便捷的支付功能。用户将资金转入银行定期和购买基金产品后，资金属于冻结状态。而余额宝、零钱通、小金库这三款存钱服务除了能够帮助用户资金产生理财收益外，同时还具备了支付功能，比如用户在淘宝、天猫网购支付环节，可以使用余额宝里的资金扣钱付款，极大地「盘活」了手上的资金。
重要的事情说三遍，投资有风险，理财需谨慎！！！
下面我们收集了六款更好的「存钱」理财服务:
余额宝
余额宝，即余额宝货币基金，全称天弘余额宝货币市场基金，是由天弘基金管理有限公司发行的*货币型基金。目前，余额宝品牌隶属于蚂蚁金服集团。余额宝货币基金与其他货币基金相同，主要投资于短期货币工具如国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券的基金产品。
余额宝货币基金的*销售机构是天弘基金，支付宝是余额宝的*直销推广平台。用户使用支付宝余额、绑定个人银行卡的方式转账到余额宝，资金可随时转入转出，收益每日结算，用户透过支付宝平台可随时查看每日收益。
截止至 12 月 1 日，余额宝的收益状况:
根据天天基金网的监测数据显示，12 月 1 日余额宝每万份收益为 1.0739 元，7 日年化收益率为 3.9810%。
目前，余额宝并没有专门的移动 Apps，用户最方便的购买渠道是通过支付宝平台，只需要将支付宝余额或者吧绑定银行卡的金钱转入余额宝即可完成购买，通过一个工作日的确认即可完成购买流程。余额宝背靠阿里爸爸的淘宝/天猫电商平台，以及支付宝在线支付平台，本身有着相当庞大的潜在用户，用户转换率更高。支付宝允许用户直接使用余额宝的钱来进行消费支付，其便捷性相当高。
微信零钱通
今年 9 月，微信支付新功能「零钱通」曝光并开启测试，这一功能在 11 月正式上线。根据微信支付的介绍，零钱通非常类似于余额宝，可直接用于消费，例如可以转账，发红包，还信用卡，扫码支付等。同时，零钱也能赚钱收益，每天都能赚收益。
目前零钱通方面对接的货币基金有 4 只，分别是易方达基金易理财、南方基金现金通E、华夏基金财富宝、汇添富基金全额宝，可在其中任意选择。经查询天天基金网，截止 12 月 1 日显示易方达基金易理财七日年化率较高，达到 4.3030%，万份收益为 1.1636。
转入方式方面。零钱通的资金转入暂时只能通过微信零钱转入，日常可直接使用支付功能。零钱通的限额为单日单笔* 10 万元，微信零钱支付*额度 20 万元/年。
如何买
打开微信客户端，切换至「我」-「钱包」-「零钱」，如果用户看到提现按钮下方出现「零钱通，随时支付并享收益」，则代表用户有机会开通零钱通（零钱通目前仍处于公开测试阶段）；
*开通零钱通，需要完成实名制验证和前面提到的风险评估程序，用户即可将钱转入零钱通。另外用户不符合用零钱购买理财产品的 Ⅲ 类账户标准，微信会自动提示你无法开通。（经每日财经
如果用户不符合开通零钱通的条件，也可以使用零钱理财功能，不用于零钱通，零钱理财属于普通理财基金，并不能直接用于微信支付。
京东小金库
京东小金库是京东金融为个人用户打造的资产增值服务，转入京东小金库即为向基金公司购买货币基金理财产品。京东小金库内的资金用途：
可随时转出或用于在京东金融购买理财产品，京东商城消费、白条还款、信用卡还款、话费充值、生活缴费，还可接收商城运费险理赔、商城余额自动转、售后退款等。
京东小金库总额有两大产品组成，分别是零用钱和理财金，经查询，两者的区别在于：
零用钱的使用场景更偏向于生活化：
零用钱的金额可用于京东商城购物、还白条、定期还款、信用卡还款，以及去买小金库开白条。
理财金的使用场景更偏向于生活化：
长期来看享有更高的七日年化利益率，转入、转出的限额有所提升，但无法使用理财金的金额去京东商城购物、还白条、定期还款、信用卡还款，以及去买小金库开白条。
如何买
用户可以通过京东金融网页版和移动客户端对应的入口即可进入京东小金库的页面，目前京东小金库的零用钱和理财金两种产品均由鹏华增值宝和鹏华添利宝提供基金服务。
经查询天天基金网，截止 12 月 1 日显示京东小金库的零用钱七日年化率为 4.5960%，万份收益为 1.2397，而理财金的七日年化率为 3.9990%，万份收益为 1.0925。
百度理财余额盈
百度理财是百度金融旗下专业的互联网理财平台，旗下的余额盈理财产品属于易方达天天理财货币基金 A(000009)，根据官方产品介绍，余额盈风险等级为低，适合保守型及以上用户，仅支持银行储蓄卡资金支付转入。
请输入图片标题
百度理财提供了网页版和移动客户端，方便用户查看和购买理财产品，经查询，截止至 12 月 1 日余额盈七日年化率为 4.0670%，万份收益 1.1218。
立马理财
立马理财是由网易、光大证券、海航旅游三强联合推出的互联网专业理财平台，旗下的立马金库是一种余额理财服务，把资金转入立马金库，等同于购买嘉实货币基金 E。金库中资金随存随取，可直接购买定期理财，也可随时免费提现至银行卡，当日五万以内实时到账。
请输入图片标题
经查询，截止至 12 月 1 日立马金库七日年化利率为 4.6590%，万份收益为 1.0517。用户可以通过立马理财网页版和移动客户端购入立马金库理财产品。
陆金所
陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，2011 年 9 月在上海注册成立，属于平安集团旗下成员。陆金所旗下的网络投融资平台在 2012 年 3 月正式上线运营，旗下平安宝和陆金宝（共五种理财产品）均属于低风险的风险等级，主要面向风险承受能力保守型及以上，产品管理人为平安养老保险股份有限公司，可灵活赎回，并未设立赎回门槛和封闭期。根据陆金所页面显示，七日年化率在 4.00%~4.55% 的区间，万份收益 1.0814~1.2207 不等。陆金所的理财产品可通过网页版和移动端进行购买。
结语
当下，在线支付成为越来越重要的支付交易方式，不少人愿意将钱转存到支付宝、微信钱包等在线支付工具中，而依托这些支付工具衍生出的存钱理财服务，由于具备灵活性高、风险较低、收益稳定等特点，受到很多用户的喜爱。
在新兴互联网和传统金融企业也越来越看重的趋势下，这类存钱理财服务在收益率、便利性和支付功能上体现出不少的优势，让用户的零钱真正实现收益和随时支付的作用，我也相信这会是互联网理财的新玩法和重要趋势。
在我国经济发展持续稳定的背景下，我国资产管理行业在公民中的认知度逐渐提升，行业规模不断扩大。公募基金作为资产管理行业的重要组成，也越来越受到投资者的青睐。
据同花顺iFind数据，目前公募市场已有易方达、天弘基金、广发基金、南方基金、华夏基金和博时基金六家基金管理规模突破了万亿元。似乎在公募基金市场发展向好时，天弘基金却成为了“逆行者”。
近几年，天弘基金频频传出净利润同比大幅跌降资讯，同时在主流投诉平台上关于其无故扣费的投诉也一直困扰着天弘基金。作为公募基金的领跑企业之一，天弘基金究竟能够突破困局保持行业地位还是持续走低，目前仍是未知数。
霸榜投诉平台，天弘基金口碑问题难解
截至2022年7月底，在黑猫投诉平台上搜索“天弘基金”，搜索结果多达1155条。据新浪财经报道，从黑猫投诉平台的后台数据统计，去年全年天弘基金共收到了220起投诉，在所有基金投诉案件中数量占比高达49%，高于投诉榜第二名银华基金近五倍。
从数量上看，天弘基金的投诉量已然在众多基金公司中位居榜首，可谓霸榜了投诉平台。而值得关注的是，投诉平台上用户的投诉集中于天弘基金无故扣除用户银行卡钱款的问题，用户纷纷要求退款、道歉、停止无故扣钱以及进行适当赔偿。但从平台近期投诉处理情况来看，大部分投诉状态仍然处于“处理中”，尚未被妥善解决。
在众多投诉反映中可以看到，一部分购买了天弘基金的消费者反映自己的银行卡被自动扣款，还有一部分投诉者表示自己明明没有购买过任何基金产品，也在没有收到任何提醒的状态下，被支付宝被扣款，显示购买了天弘基金。
除了黑猫投诉平台上的投诉声此起彼伏之外，在支付宝、知乎等基金产品销售平台和经验分享平台的评论区也不乏投诉之声。各大平台的负面声音已然对天弘基金的口碑造成了难以磨灭的伤害。
对此，天弘基金对外给出的统一回复是“初步判断您可能是曾在余额宝开通自动转入的功能，比如笔笔攒、蚂蚁星愿、工资理财功能等，开通后支付宝会自动将您的银行卡中的资金扣划，并存入到余额宝账户中，您可以通过支付宝APP-【我的】-【余额宝】查询您的天弘余额宝资金明细进行核实”。但单从回复内容来看，天弘基金对于消费者“退款”、“不再无故扣款”、“赔偿”等要求并未做出响应。
事实上，这也是天弘基金长期存在的问题。天弘基金无故扣款后的钱款实际上是自动转入了支付宝的余额宝中。
尽管天弘基金早于2004成立，但其早期发展并不顺利。2013年天弘基金才迎来转机，积极达成了与支付宝的接洽联络，推出了理财产品“余额宝”，正式迈进了互联网金融领域。
背靠大树好乘凉的天弘基金，在合作初期获得了可观的营收，迅速占据了资产管理行业领先地位。但同时，天弘基金也成为了与支付宝共同承担未知风险的合作方。结果上看，在借力支付宝完成营收增长后，天弘基金也确实迎来了“抱大腿”的反噬。
余额宝由天弘基金提供余额增值服务和活期资金管理服务的理财产品，在支付宝中使用余额宝功能后，扣费显示的是天弘基金扣费。因此在后续支付宝陆续开启笔笔攒、蚂蚁星愿、工资理财等新功能时，仍然显示天弘基金扣费。而笔笔攒等新功能界面设置新颖，大部分用户会在无意间开启这类功能，在后续每次扣款都是显示天弘基金，天弘基金长期“顶锅”，收到了大范围长时间的投诉，品牌口碑开始走向下坡路。
天弘基金已经与支付宝的余额宝功能深度绑定，在享受收益的同时，承担口碑下滑的风险也是情理之中。但更深层次的问题在于天弘基金应当尽早思考，一味背靠大树究竟是不是可持续发展之路，口碑持续下滑的破局关键又在哪里。
净利润下滑，天弘基金亟需新业务增长点
细数天弘基金发展之路，2004年11月8日成立后，经历了长达八年的漫长探索阶段，在2012年净资产才刚刚来到了百亿元的关卡，当时在行业中领先的华夏基金公司的净资产已经高达两千多亿元。当时的天弘基金还没能成功走入大众视野，净利润数据状况也不乐观。数据显示，2006到2012年间，天弘基金只有2007年和2009年两年度实现了微薄盈利。
2013年6月，在成功与支付宝合作推出余额宝后，天弘基金便开始了逆袭之路。2013年末，天弘基金的净资产总额直接翻了近20倍，从2012年末的99.5亿元增长到了1943.6亿元。甚至纵观整个基金市场，天弘基金的净资产总额也仅低于行业龙头华夏基金。
随后几年，余额宝涨势喜人，背靠余额宝的天弘基金也营收稳定，在资产管理市场上开疆扩土。但随着天弘基金声势渐起，越来越多的专业人士也开始关注到天弘基金看似越做越大的背后，存在着净利润下滑，增长疲软的问题。
从天弘基金的净利润数据来看，在2013年转折点之际，企业净利润高达1092万元，而在天弘基金披露的2021年年报上，企业净利润仅为18.17万元，净利润缩水了60倍不止。
据统计，天弘基金净利润自2019年开始出现了下滑，年度净利润同比下降27.85%，2020年小幅回升后，到了2021年年度净利润同比下降比例已经来到了31.27%。这样的净利润下滑情况已经引起了行业内外的关注，天弘基金也陷入了大而不强、发展乏力的质疑声中。
从行业内外的反馈来看，天弘基金净利润下滑主要面临着受到余额宝收益率下降影响和市场竞争加剧两点问题。
一方面是天弘基金背后的“大树”余额宝年化收益率逐年下降，自身发展出现瓶颈，天弘基金“躺赚”告终。天弘基金的收益绝大部分来自于“躺”在余额宝身上的货币基金，权益类基金在总资产构成中的比重非常低，近两年权益类基金占总体比例不足百分之五，几乎可以忽略不计。这显然是一种不利于企业长期发展的收益构成结构，也会让天弘基金与余额宝“一荣俱荣，一损俱损”。
而自2018年开始，在我国货币政策逐渐稳健偏宽松，再加上2020年以来再次实行宽松的货币政策，使得货币基金和其他理财产品的市场收益率都面临挑战，余额宝的市场利率也受到了不小的影响。目前余额宝年化收益率不断走低，收益率的下降导致理财产品对用户吸引力渐弱，无疑造成了大部分的用户流失，这给天弘基金的净利润带来了大幅缩水。
另一方面是为了避免天弘基金一家独大，政府正在积极鼓励更多货币基金产品融合互联网，市场上已经出现了三百多只货币基金。行业竞争渐起，市场上的货币基金竞争对手只增不减，还有银行活期理财、养老保障管理产品、创新型存款等类型的产品以更大的收益优势快速抢占市场。天弘基金的平台垄断优势正在快速的丧失。在原本不再乐观的发展情形之下，市场又被瓜分，天弘基金正在面临重重挑战。
除了上述主要原因之外，天弘基金权益类基金规模过小以及在权益类基金上的创新探索都没有激起水花、频频传出基金明星经理流失咨询、公司高层管理方式过于保守等原因都是直接或间接导致天弘基金净利润下滑的因素。
目前来看，在净利润下滑的现象之下，天弘基金亟需突破目前依赖余额宝的发展瓶颈。无论是加大权益类基金的投资管理力度还是引进更多明星基金经理和*管理人才，天弘基金需要的是在新业务探索上投入更多地精力和资本，尽早找到新的业务增长点才是谋求新的发展的可行之路。
结语
资产管理行业是需要长时间沉淀和不断深耕的行业，无论是货币基金还是权益类基金市场竞争都十分激烈。尽管天弘基金是资产管理公募基金市场的领跑企业，占据着较大的市场份额，但其日益下降的口碑，以及净利润下滑的经营问题都将天弘基金带入了发展乏力的瓶颈之中。背靠余额宝为天弘基金创造了一跃而起的机会，也给天弘基金带来了投资者流失，营收缩水的反噬。
无论如何，现在的天弘基金仍然具备继续在公募基金市场深耕的资本。行业内外都在持续关注着曾经在基金市场创造金融传奇的天弘基金，但愿天弘基金能够早日走出当下内忧外患的发展困局，继续探索新的业务增长点，给资产管理行业带来更多新的可能。
今天的内容先分享到这里了，读完本文《余额宝天弘基金》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多余额宝天弘基金、风险控制相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
