余额宝产品介绍，余额宝产品
余额宝产品介绍，余额宝产品
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前些日子，下班刚到家，我太太就兴高采烈地说：“我在支付宝上发现一个3.5%的「余额宝」，是不是很厉害？”怎么可能？！余额宝这类货币基金的收益，已经很久没有超过3%了，可别被坑了。我拿过手机仔细一看，原来支付宝把「券商理财」频道搬到了首页，给了个大入口。
里面有不少产品，看上去还真的很像余额宝，收益也不错。
这些产品是什么呢？可以替代余额宝吗？
01 它可以替代余额宝吗？
仔细研究了一下，我发现它们其实只能算是“远房亲戚”。哪里不一样呢？存过余额宝的朋友们应该都知道，余额宝是每天给咱们发收益的。比如存个1万，每天发个6毛钱。虽然不多，但我存了这些年来，没见过哪天亏钱。但看看这些「新宝宝」的业绩，可就有些波折了。从图里我们不难发现：这款产品，其实短时间内会出现小幅亏损。
另外，我还发现了一个小问题。平时，咱们把钱放在余额宝里，不论什么时候需要用钱，都可以及时取出。不会有手续费，还是很方便的。但你可别被「灵活申赎」这几个字给忽悠了，我仔细看了下买卖规则：如果买入这些「新宝宝」，没到7天就取出的话，会收取1.5%的手续费。
也就是说，取10000元的话，150元“平白无故”就没了。30天内要取的话，也要收0.1%。
说白了，不能像余额宝一样，做到无损耗随意存取。当然，不同产品之间，规则上会有一些细微区别。但7天内取钱这1.5%的手续费，基本跑不了。总而言之，无论是收益波动，还是赎回规则上，它和余额宝还是不太一样的。
02 这类产品值得买吗？那么，这些产品到底是什么呢？
我们把页面往下滑，在基金档案中，就能找到答案。
原来，它们是短期纯债基金。
只不过，产品发行和管理人不是咱们熟知的基金公司，而是证券公司旗下的资产管理公司。
从投资方向来看，和基金公司发行的短债基金，是一致的——专门投资债券，不参与股票市场，力求获得稳健的收益。
整体来说，有两点挺值得肯定的。
1、它们的收益率，在短期投资品中，还算不错。
余额宝们的收益，最近这两年基本年化2%-3%。
现在好一些的现金管理产品，像招商银行的朝朝宝。收益大约年化3%左右。
但从最近的新闻来看，它们未来的收益可能也会下降。现金管理类规范文件近期即将落地，届时银行货币理财的投资范围将受限，收益或许会下滑。
考虑到这个因素，短期纯债基金年化平均3-4%的话，还是能让我们多赚一点。
2）波动控制得还不错
稳健配置的产品，我会特别关注一个数值：*回撤。
**回撤，就是过去一段时间出现的*亏损幅度，用来观察产品的稳定性。
一般来说，数值越接近0，越稳定。
咱们点进基金分析指标，就能找到：
券商理财专区里的几款产品，过去一年的数据是0.1%-0.4%。换句话说，过去一年买10000元，最多亏10-40元。我特地去翻了一下，基金公司发行的短债基金平均数据，是0.94%，高出不少。从数据上看，券商理财专区里这几款，是更稳的。所以，如果有1个月以上，一年以内用不到的钱，除了余额宝以外，还可以考虑这类短债基金，来增强收益。当然还是要提醒一下，要关注这类基金的赎回规则，尽量避免手续费的损失。
03 一些小启发
这两年，很多朋友会发现，管理短期资金是越来越难了。
余额宝收益越来越低，创新型银行存款也逐渐消失。
大家都在忙着寻找替代品。
不过，支付宝上「新宝宝」们的出现，也给了我不少启发：
1、新产品正在出现，且慢慢往公募基金靠拢 ，保本产品逐渐退出历史舞台。
各类机构，比如证券公司、保险公司都在发行新的理财产品。
比如这一次，证券公司做了基金公司的新对手，发行了基金产品。
展示更透明，拥抱波动，会是理财产品的大势。咱们多学习、多尝试新的产品，打理手上的资金会更加轻松自如。
2、产品更加多样化
产品更加丰富，是一把双刃剑。
选择多了固然是好事儿，但对我们来说，选择难度也在提升。
平时买入一个产品之前，还是要多维度考察。
比如今天测评的这些产品，可不能因为灵活申赎，就把它们直接当成余额宝来买。
有没有赎回费、短期波动、甚至到账速度等等，都应该是咱们考量活期理财的维度。
***网消息：除了关心专项附加扣除方面的信息外，不少人还关心：关于年终奖，个税交多少呢？
这儿有一个公式：应纳税额=全年一次性奖金收入×适用税率-速算扣除数。
其中，速算扣除数和税率对应全月应纳税所得额，分7个档次，其中，全月应纳税所得额不超过3000元的，税率为3%，速算扣除数为0；超过3000元至12000元的部分，税率为10%，速算扣除数为210；*的一档，也就是全月应纳税所得额超过80000元的部分，税率为45%，速算扣除数为15160。大家可以看看这个表格。以年终奖10万元为例，缴纳个税的算法为，100000÷12=8333元，8333元使用现行税率表的10%税率。因此年终奖应交税：100000×10%-210=9790元。
阿里影业(01060.HK)诞生第四个年头，*从张强到俞永福，再到时任樊路远，每个人都给阿里影业打上不同的烙印，带上不同的征程。
关于樊路远，他的江湖传说不少，雷厉风行、快准狠、还有一些偏执。他是阿里巴巴集团的合伙人，工号10766，花名“木华黎”。“木华黎”是成吉思汗手下骁将、开国功臣。让樊路远一战成名的，是在市场率先推出了快捷支付和余额宝。
阿里巴巴集团合伙人、阿里影业董事长兼CEO樊路远（受访者供图）
在此以前，很难想到他会进入阿里生态体系里的电影公司，跟文化内容打交道。
今年的上海电影节，是樊路远上任阿里影业CEO后的第一次公开亮相论坛，与他并排坐在一起的，均是在电影行业深耕近30年的老大哥：中国电影股份有限公司总经理、国家一级导演江平，博纳影业总裁于冬，华谊兄弟联合创始人王中磊，光线传媒董事长王长田。
相形之下，在阿里影业上任仅9个多月的樊路远很“年轻”，他的阿里影业也只有4岁多。
在这场论坛中，他一直是话最少的那个。论坛伊始，他提示助手递给他笔，在现场，他是*拿着纸和笔聆听并写下一些东西的影业公司董事长。而轮到他发言时，不同于于冬与王长田的敢说，樊路远更多是温和谦逊的姿态，强调阿里影业还要慢慢来，在做好基础设施的平台上，要全力投入内容制作。
论坛之后，樊路远第一次坐在了
思考：只有5%的电影能赚钱，为什么还有那么多资本进来
身边人都习惯称呼樊路远为“老樊”，可实际上他并不老，在一众老电影人中，他是新兴互联网影业的代表。
阿里影业到现在也不过四岁，在近20岁的老牌公司博纳、华谊面前，樊路远称阿里影业还是个婴儿。
时间退回到2017年8月2日，当时的阿里巴巴文化娱乐集团董事长兼CEO俞永福宣布，阿里巴巴合伙人樊路远将加入阿里大文娱“大班委”，接替俞永福出任阿里影业董事长兼CEO，共同制定和推进大文娱的发展战略。
今年5月11日，阿里巴巴集团CEO张勇再以内部信形式宣布了阿里大文娱版块的*组织调整，樊路远将兼任大麦网CEO。至此，阿里大文娱体系里的阿里影业、大麦网均整合在樊路远旗下。
樊路远登上互联网巨头影业的*位，从金融支付领域投身文化产业，近十个月来，影业给樊路远带来了深远的思考，而对电影产业以及电影人，樊路远抱有很大的敬畏感。
在上海电影节的金爵论坛上，樊路远困惑地表示，自己经常和于冬、王中磊聊天，他们说一个好剧本做出来最起码3年，等拍摄出来差不多5年，可资本仍然前仆后继进来，“电影行业5%的电影占据了90%的市场份额，而且只有5%的电影能赚钱，为什么还会有那么多资本？”
做电影和做资本不一样，如果耐不下性子，就无法坚持下去，如果只为了钱，干脆别进圈了。樊路远不论在公开的台上，还是私下接受媒体的采访，提到于冬、王长田时，都会带上“大哥”二字。要真论履历，樊路远贵为阿里巴巴36位合伙人之一，为支付宝在线支付立下汗马功劳。但真进了内容行业，还是保持敬意不忘初心，“电影行业真的不容易，你说电影行业可以挣多少钱，我觉得是挺难的，它是一种文化影响力。”
2017年中国电影总票房556亿，对比起阿里巴巴核心电商营收2140.2亿元来说，实在算不上暴利的行业。
阿里巴巴拥有头部的资本力量，论坛上樊路远面对的几位老大哥，博纳、华谊、光线，阿里都已是他们的股东，也参投过不少他们的项目，如《七月与安生》《芳华》《前任3：再见前任》等，但樊路远仍渴求与他们谋寻内容合作。
《前任3：再见前任》票房高达亿元（CBO中国票房/图）
“阿里巴巴影业不做内容的说法，是被媒体上夸大了。我想澄清的是阿里巴巴会加大对优质内容的投入。没有内容的公司不是一个好的影业公司，所以必须要在内容上大力投入。”樊路远对电影产业的认识，颇有穿透力。
现阶段不考虑盈利 对淘票票投入*无上限
自阿里影业成立以来，这家公司历经两位前任CEO，分别带领公司尝试不同的进化路径。首任CEO张强侧重在传统产业上下游并购投资。次任俞永福注重对影视行业基础设施的建设，甚至想将公司改名为“阿里影业基础设施公司”。
如今，基础设施成为阿里影业双轮驱动中的核心一环。今年2月，樊路远为阿里影业不惜一切代价的投注划定一“产出”目标：2018年淘票票成为中国电影行业*在线票务平台，“今年是淘票票的权力进攻期”。
樊路远参加第二届中国影视*峰会圆桌论坛讨论（资料图）
直到现在，樊路远依然对目标坚持：“对淘票票的投入*是无上限的”。在他看来，持续地为淘票票打价格战，才能让电影行业升级。“和我当年创建快捷支付一样，淘票票提供了方便。如果还像原来那样去现场买票，肯定买不到。只有方便，看电影的欲望才会强。”
不过面对淘票票仍在亏损，阿里影业股价一蹶不振，樊路远和阿里影业仍要用时间给资本市场一个合理的解释。
财报显示，2016年，阿里影业净亏损人民币9.761亿元，相比2015年4.66亿的盈利数额，其业绩出现了巨大退步。阿里影业在财报中明确表示，亏损额度的扩大主要因为淘票票的市场费用，主要是针对票务市场的补贴所致。
2016年，阿里影业亏损情况（阿里影业财报/图）
2017年，阿里影业对淘票票的投资力度还在继续加大。2017年年报显示，阿里影业的销售及市场费用为人民币20.87亿元，是2016年10.8亿元的二倍多。
截至2017年年底，阿里影业销售及市场费用情况（阿里影业财报/图）
2018年截止到3月31日，三月时间内阿里影业在销售及市场费用的投入更是达到了11.33亿。而此项费用的大幅增长，是因为淘票票致力于增长其在线票务市场份额而产生的。
虽然阿里影业在淘票票上的投入巨大，但是淘票票的成长也是显而易见的。阿里影业的业务板块主要分为互联网宣传发行、内容制作、综合开发以及其他四个方面。
互联网宣传发行业务在2017年内录得了19.7亿元收入，在营收占比中高达83.2%。但此业务的亏损在2016年为6.07亿元，2017年为3.51亿元呈缩窄趋势，可到了2018年第一季度，仅三个月，阿里影业的互联网宣传发行业务亏损就达到了5.31亿元。
阿里影业解释称，春节档票房达到历史新高，集团则瞄准此策略契机时段，致力强化淘票票的市场领先地位。
截至2017年年底，阿里影业互联网宣传发行业务情况（阿里影业财报/图）
数据显示，淘票票和猫眼微影占据着超过90%的在线票务平台市场份额，成为当下票务市场两大“寡头”。2017年4月，王长田在光线的投资者交流会中透露，猫眼一季度收入超过六亿元，前三个月的平均月利润超过5000万元，单月*利润超过4000万元。
淘票票是否有盈利诉求，还是只坚持做基础设施平台，成为了外界最为关注的问题之一。
“现阶段还不需要考虑盈利，我们做淘票票并不是为了挣多少钱，最重要的还是给产业提供一个非常便利的平台，长久下去，我觉得一个行业真的能够把几件事情都做好，可以给行业带来非常高的价值以后，再从里面去考虑怎么去盈利。”樊路远如此解答
除了售票业务外，淘票票参与电影的投资与发行也是它营收可以大量增长的原因。淘票票专业版统计数据显示，2017年淘票票共参与了22部电影的发行工作，是民营发行公司中参与影片发行数最多的一家，总发行票房达到了154亿元，行业第四，民营公司第一。
2017年，成功押中中国影史票房第一《战狼2》使淘票票在票务市场名噪一时。从此之后，淘票票在影片的投资与发行方面加大了力度。2018年春节档，淘票票作为《红海行动》《唐人街探案2》的联合发行方，助推两部电影最终获得36.47亿元、33.98亿元票房。
《红海行动》累计票房36.47亿元（CBO中国票房/图）
2018年电影市场第一季度过去，票房增速达到了39.95%的高增长，淘票票市场的份额也再创新高，增至43.6%。
“我手里不会有PPT项目”
樊路远曾在支付宝十年，余额宝、快捷支付都是他的代表作。他有敏锐的判断力，也具有快速打破一个行业僵化局面、引爆市场的能力。超强的执行力更是使支付宝快捷支付一战成名，紧接着他又推出余额宝，打得各大银行措手不及。
但执着让支付宝做社交，令樊路远一度被拉下神坛。有消息称，樊路远当时力排众议，在一片反对声中坚持自己的决定，哪怕知道是错的。
东方IC
这样鲜明的一意孤行、追求速度的脸谱和现在阿里影业的樊路远并不搭。在电影产业，他不断强调“慢慢来”，并正视阿里影业的优势与短板。
在俞永福定位阿里影业为基础设施平台公司后，樊路远重拾内容，并将内容与基础设施打造列为公司的双轮，称阿里影业为“一家以互联网为基础平台的全新的内容公司。”
“阿里影业终究是一家要做电影的互联网公司。”新面孔樊路远用“新”与“年轻”来介绍他治下的阿里影业。在他的描述中，阿里影业的组成包括观影决策平台淘票票、电影宣发平台灯塔、IP衍生平台阿里鱼、影视金融工具娱乐宝。
娱乐宝与樊路远更是有着深刻关系，这款产品曾是他带领余额宝团队打造的。阿里影业希望作为金融工具的娱乐宝，能在资金造血输血上为影视项目提供助力，这也昭示着，阿里影业将利用自身的优势，在影视行业融资方面一展宏图。
此外，樊路远还向
由阿里影业支持、面向全球范围内的青年电影人发掘及扶持的“A计划”在几年间已经孵化了不少不错的影片，如《在码头》《我的青春都是你》。樊路远不断强调，传递健康、快乐情感的电影会是阿里影业挑选项目的价值观。
外界曾传言，阿里影业解散了国际部，这被樊路远当场驳回，“纯属谣言”。相反，樊路远野心勃勃地表示“阿里影业必须全球化，这是我们肩负的责任”，“今年马上会和国外的电影公司合拍一个非常重要的电影，近期会公布，春节会上映。”
其实阿里影业在国际化的电影投资上已经做出了一些成绩，如去年票房黑马《一条狗的使命》正是阿里影业子公司中联华盟引进的，阿里影业还参股了斯皮尔伯格的公司，参与《头号玩家》的票房分成。
《头号玩家》的全球票房情况（Box Office Mojo/图）
2016年的上影节，阿里影业曾一口气公布17个片单，2017年上影节，俞永福反思“有一部分成了项目、另外一部分成了PPT，这就是事实”，针对这个质疑，樊路远回应
尽管身处电影行业时间不长，但樊路远却一直带着互联网的创新思维在思考电影。他对阿里影业的未来运筹帷幄，“不能说今天我来了，明年就出5部20亿元的电影，这不可能，但这个行业一切都可以升级、变化。”
至于是什么变化，樊路远以《头号玩家》举例，他认为这种电影有可能未来会引领电影行业的新趋势，即虚拟和电影的结合，他建议大家，“慢慢要关注，未来电影可能就不是如今这样的电影了。”
》》对话樊路远
“这个行业中制片是最不透明的”
：王长田说到电影行业的事情，投资了以后大部分退出，这件事情对于您有没有触动？
樊路远：任何行业都有危机，要看是短期危机，还是长期危机。我觉得影视行业，在未来中国的发展中会起到非常重要的作用。国家在讲文化自信，文化自信其实很多是通过文艺作品来体现的。现在物质文明达到一定程度，精神文明还是有很大差距。精神文明需要通过电影、电视剧来体现，因为看到那个才会看到自己，看到自己想的东西。我认为这一块儿是前景无限的。
：阿里在杭州买过影院，也入股大地影院，在这方面会继续投入吗？
樊路远：当时更多是对于业务的思考。从现在来讲，我觉得我们没有大规模地进入线下的想法，未来可能也不会进入，那不是我们擅长的。去尝试以后，不行再回来。没有一个人的战略永远都是对的。
：电影产业链上游，会从哪里找个突破口？编剧、制片、投资……
樊路远：本来也没有宣布，我们在做个制片软件，这些都是基础设施了。这个行业中制片是最不透明的，花多少钱都不知道，慢慢来。现在最重要的，就是我们要对于内容持续的投入。而不是说今天投一下，明天不投。一个没有内容的公司不是一个好的影视公司，而且我们本身具备互联网公司的思想和精髓。
货币基金收益率持续下行，与之相关的余额宝等产品收益率也随之走低。扬子晚报/紫牛新闻
超9成货币基金 7日年化收益率在2%以下
“余额宝、理财通货币基金的收益率都这么低啦？我印象中至少是3%以上的！”6月3日，南京市民范女士发现余额宝七日年化收益率已跌至1.5%，而微信理财通里的货币基金的收益率基本上也只在1.6%左右，随即将钱都转回到了银行卡。“还是选择其他的投资品种吧！”她表示。
最近，货币基金的收益率下滑是常态。融360大数据研究院统计发现，上周154只货币基金对应的“互联网宝宝”产品的平均七日年化收益率为1.63%。数据显示，七日年化收益率在2%以上的宝宝仅有14只，占比9.1%，七日年化收益率在2%以下的宝宝有140只，占比90.9%。
货币基金收益太低，你的钱还能放在哪里呢？
融360统计数据显示，上周银行理财产品平均收益率为3.79%。城商行理财产品收益率在4%左右，农商行理财产品平均收益率为3.85%，股份制银行理财产品平均收益率为3.75%，国有银行理财产品平均收益率为3.44%。 该理财经理表示，资管新规出台后，理财产品投资门槛降低，且打破刚性兑付，银行不少高收益产品被叫停，除了转型之外，市面上资金充足，央行降低存款准备金率，银行获取资金的成本下降，也影响了银行理财产品的收益率。
储蓄国债收益率4%左右 大额存单起购20万
银行业内人士建议，除了银行理财产品，中老年投资者还可以选择风险更低的储蓄国债和大额存单。
“储蓄国债一般分为三年期或五年期。前段时间因为疫情，已经停过三期。按照去年发行的国债年利率，三年期储蓄国债年利率为4%，五年期储蓄国债年利率为4.27%。”银行业内人士表示，储蓄国债起购金额为100元，以前曾有过500万元限额的规定，但现在没有限额了。“一般会在每期的国债公告中有提醒，是否有限额。” 据悉，今年6月10号将发行3年期和5年期电子储蓄国债。
除了储蓄国债，银行大额存单也是很多人青睐的投资品种。
一家国有银行的理财经理告诉
融360分析师刘银平表示，近期工业生产继续回暖，市场利率也有所回升，6月份时值二季度末，季末资金压力下，市场利率有可能继续稳中有升。“宝宝理财收益率跌势放缓，下半月有望小幅反弹，银行理财收益率继续上升空间不大，短期内大概率会持稳。”
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