余额宝收益(华夏红利002011)余额宝收益在路上什么意思
余额宝收益(华夏红利002011)余额宝收益在路上什么意思
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第 682 篇产品测评
今年 10 月，银保监发布了一条互联网新规。直接的影响是：年底大部分的线上产品将会下架。
这里面，线上增额终身寿也会受此影响，多数产品会在年底下架。
随着市场利率的下行，这类能让资金长期安全、稳健增值的产品，还是受很多朋友青睐的。
下面，我们一起分析下这类产品，同时帮大家测评哪些值得选？
想资金稳健增值，这类产品很不错
增额终身寿险*的特点就是：安全、灵活、收益确定。
所谓“增额”，就是它的有效保额每年会复利增长，并且写进合同。如下图所示：
（图为增多多珍藏版条款）
但是，有效保额与产品收益并无直接关系，它的现金价值才是与收益直接挂钩。
现金价值是一份保单减保或退保能拿到的钱，和我们切身利益相关。
接下来，我们给大家介绍一下，这类产品的现金价值如何复利增长？我们可以如何“玩转”增额终身寿？
以 30 岁的小帅为例，每年交 10 万，交 3 年。下面，我们做了一张图，来看看现金价值的增长情况。
（图片以金满意足臻享版进行测算）
小帅 37 岁时，现金价值为 31.7 万，已超过所交的总保费。后面会持续按复利进行增值。
比如在 61 岁退保，能拿到 83.9 万，已经是当年所交保费的 2.8 倍。
任何时候，小帅都能“操作”这份保单，用来规划自己的资金。主要三个方式：加保、减保、退保。
比如：小帅发了一笔年终奖，他可以选择加保，让这笔闲钱，进里面复利增值。
如果将来子女需要学费、生活费等等，他也可以选择减保，领部分钱出来应对这些刚需。
总的来说，增额终身寿险更适合希望资金稳定增值、灵活规划的朋友。
随着互联网新规出台，很多线上的增额终身寿也即将下架，好产品不等人，我们来看看市面上，还有哪些值得选？
市面上哪些产品值得选？
这段时间，增额终身寿险已经陆续下架。我们帮大家在市面上挑选了 5 款产品，一起来看看：
直接说结论：
这里提醒大家：大多数线上的增额终身寿险会在 12 月底下架，如果有需求，可以尽早购买。
每个人家庭情况不同，适合的产品也会不一样。可以在*搜索“深蓝保”，回复【福利】，预约 1V1 咨询，会有专业人员提供产品讲解、协助投保等服务。
常见答疑
不少朋友有很好的风险意识，早早就买好了定期寿险，担心再去买增额终身寿险，二者会不会重复。
Q：买了定期寿险，还要买增额终身寿险吗？
两者是不冲突的。我们整理了它们主要的区别，如下图：
虽然都是寿险，但两者主要的作用却截然不同。
我们建议“先保人，后保钱”，先买好保障类险种，再考虑资金规划类的产品。
写在最后
爱因斯坦曾说：世界的第八大奇迹，就是复利。用好复利这个工具，我们的财富就能源源不断增长。
新规已经开始倒计时，未来高收益产品可能越来越少。如果希望锁定一份还不错又稳定的利率，现在或许是很好的入场时机。
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今天翻查了一下自己买了十年的老基金华夏红利混合基金002011，基金从上一次查询的6000块变成了8300块，本金是4500块，我在用计算机按了一下看到收益率已经到了85%。说真的，一个基金抓了10年收益率才85%，这样的收益率太低了，尤其最近两年的科技医药消费基金行情，很多科技基金最近一年以来的收益率都超过***，而仅仅只是用了一年，从时间上面来看，资金的时间成本太高了。
不过早在2015年，002011的收益率已经接近了***，不过那个时候我没有卖出，随后就是山峰滑落到谷底，再从谷底爬起来的一个过程。实际上10年里面我没有任何操作，002011是在银行柜台买的，应该也要到柜台卖出，不像现在用手机上APP操作那么方便。我想很多老基民大概也会和我一样的心态，只要钱不是急用就放着，都懒得跑去银行柜台操作。
2010年的华夏红利如日中天，众星捧月，经常会被媒体报道，*不是现在这样寂寂无名，基金经理孙建东累创佳绩，要说孙建东有多厉害？我举一个例子，当年华夏红利的重仓股有海康威视，我也是那个时候开始留意这个股票，在过去10年里面，海康威视市值涨了10倍，也成为了深交所市值排名前列的上市公司。2017年我买卖海康威视还赚了一万元，浮盈一直放在股票账户，现在还在赚钱。只不过孙建东后面去了私募鸿道基金公司，华夏红利也成了没娘的孩子，再也没有走出闻名江湖的明星基金经理。
我一直留着这个基金也有一个想法，观察华夏基金公司的管理，坦白说，华夏基金自从王亚伟出走私募后乏善可陈，也没有看到太多管理的亮点。比如002011一直以来都是三四个基金经理在打理，不熟悉情况的基民可能会说我的基金才一个基金经理在管理，你这个基金有那么多基金经理在管理不好吗？
答案是肯定不好，你首先得弄明白为什么华夏基金公司会放四名基金经理在管理一个基金，但是基金的业绩却一直上不去，相比其他基金要弱得多。我猜测的*原因就是老带新，老基金经理挂个名字在管理002011，刚入行的基金经理拿来练手。当然，如果你不是静静的持有人是不会想那么深，持有人才会去关心基金的动向。
基金公司之间的竞争如同逆水行舟，不进则退，华夏基金公司正在慢慢退出一线的基金公司阵容。不过瘦死的骆驼比马大，华夏基金公司还是很强，只不过已经没有办法回到当年的一骑绝尘的荣耀了。
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余额宝前些年可以说是一个国民理财工具，但是最近这两年余额宝的收益率越来越低。
前些年，存入一万元，每天看到一两元的分红，觉得很不错。但现在，物价越来越高，余额宝的收益却越来越低，万份收益已经低于0.5元了，感觉越来越没意思了。
所以有很多朋友问，现在还值得把钱存到余额宝里面去吗？
01，货币基金
其实余额宝只是一个货币基金的通道而已，我们把钱存入余额宝，实际上是选择对应的货币基金，现在对应的货币基金多达30支，但不管你选择哪一只货币基金，实际上的收益并不会有太大的差异，年化收益都是2%左右。
现在来看一下将近30支货币基金的7日年化收益率，平均数大概就是2%。有一些低一点的最近7日年化收益率只有1.7%，而*的最近7日年化收益率可以达到2.5%。
那么，我们是不是选择收益*的就行了呢？
并不是。
假如你存入的时候选择*收益的基金，你会发现过一段时间再看，这一只基金的收益率已经降下来了，所以说，不管选什么基金，长期来看收益率不会有太大的差异。
02，七天收益率
这一点就需要我们弄明白七天年化收益率是什么意思。
所谓的七天年化收益率，是指最近的七天总收益除以7再乘以*折算出来的年化收益率。大家是不是发现了，这是用最近七天的收益率来代表一年的收益率，实际上一年的*天里面其他时间的收益率与最近七天的收益率并不一定一致。
所以当你看到某一只货币基金最近七天收益率很高的时候，很有可能在未来一段时间里，它的收益率又回到平均水平。我们就以天弘余额宝货币基金作为例子，最近这半年来，它曾经*七天年化收益率接近2.2%，而最近这段时间的七天年化收益率只有1.88%。
最近这半年的收益率平均下来实际上是年化2%，这也代表了目前货币基金的市场平均收益率。
03，万份收益
余额宝还有一种计算收益的方法是每万份收益。
比如你看到最近的每万份收益是0.495元，也就是说，如果你拥有1万份基金，那么这一天的收益就是0.495元。
但这一种计算收益的方法并不方便我们日常使用，原因就在于当你拿1万元买入货币基金之后，最初是1万份，但随着每天的分红，份额是不断增加的。
货币基金跟其他基金有一点很大的不同，他每天的净值都是一元，而每天的收益增加以增加份额的方式来完成。
我们买其它基金，当你买入1万份，它就一直都是1万份，只是每一份的单位价值增加了，所以是基金账户的金额增加了。
但是，如果我们买入的是货币基金，最初买入1万份，单位价格并不会变化，我们的增值体现在这1万份变得越来越多，所以每万份收益这个数字不太方便我们使用，因为我们的份数是每天在变化的。
04，还有意义吗
那么现在余额宝的收益率已经降下来了，还值得我们存吗？
其实，我们要从两个角度来看。
第一个角度，因为余额宝可以随时提现，可以随时使用，接近于银行的活期存款，所以用余额宝的收益率和银行的活期存款对比，那么完胜银行活期存款。
目前余额宝的平均收益年化2%左右，而目前银行的活期存款只有0.3%，它们之间的差距太大了，因此，从这个角度来说，值得存余额宝。
但是，从收益的角度来说，我们不应该仅仅跟银行的活期存款对比，现在银行也有很多七天理财产品或者一个月的短期现金类理财产品，这些理财产品的风险不高比较安全，而年化收益率一般都可以达到2.5%以上，所以从收益来说，余额宝并没有太大的优势。
05，小结
不过从整体来看，余额宝的规模已经开始出现不断的下滑趋势，早在2017年第一季度，余额宝的规模就已经破了1万亿元，但最近几年规模都在下降，以2021年为例，前两个季度规模分别减少了18%和19%，而到了第三季度规模再次比第二季度减少了160亿元，当年超过1万亿到现在只有不足8000亿。
余额宝面世后的几年里，其实帮助大家完成了最普遍的国民理财教育。在这几年随着大家理财投资的意识越来越强，理财投资的方式越来越多，余额宝的规模减少也非常正常。
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作为*开创时代的产品，余额宝曾经也充分享受到了走在时代先河所带来的红利，甚至成为国民理财工具之一。而今虽然余额宝的热度已大不如其*时期，但仍然有不少忠实粉丝，让它在同类产品中的规模保持着领先地位。
余额宝之所以能成为*现象级产品，一个很重要的原因就是让世人体会到了理财有多么简单，原来只要把钱放在那里不动就有利息，而且随时都把钱取出。虽然把钱存在银行活期存款中也能做到这一点，可活期存款的利息又怎么能跟余额宝比？
另外，把钱放在余额宝里，还能天天看到利息，看到每天有利息进账，就能让人觉得心情舒畅，而银行存款就不会每天都看到利息。那么，如果在余额宝放10万元，一天能有多少利息呢？
10万转入余额宝一天多少利息？
余额宝每天都会公布上一天每万份收益，即每买入1万份余额宝每天的收益是多少。因为余额宝对接的是货币基金，而货币基金的价格都是1元，因此1万份就等于是1万元，10万元就在这个基础上乘以10即可。
这个收益几乎天天都在变，不过在短时间内变化倒不是很大，还算比较稳定。当前余额宝的每万份收益才5毛多一些，如果在里面放10万元，每天的利息就是5块多，一年的利息大概为2000元左右，年收益率在2%左右。
不过，不如考察的期限比较长，这个利息参考就可能不准。因为余额宝历史上也有过每万份收益超过1元的时候，所以未来会不会继续维持当前的收益也说不定。
另外，余额宝连接了多只货币基金，在把钱放入余额宝时可在这些货币基金之间自由选择，而选择不同的货币基金，收益也会稍有差别。
余额宝的收益是怎么计算的？
需要知道的是，把钱放在余额宝，收益不是来自余额宝本身，而是来自里面的货币基金。因此，货币基金的收益计算方式，便是余额宝的收益计算方式。
首先，货币基金常用的收益率，一般是7日年化收益率，以最近7日的平均收益年化后得来的。比如过去7天每万份基金的平均收益为0.6元，那么7日年化收益率就是0.6/10000******=2.19%。
其次，就是转入和转出的收益计算。钱转入余额宝后的收益，如果是在交易日的15:00之前转入的，收益从下一个交易日开始计算；而如果是交易日的15:00之后转入的，收益要从下下个交易日才开始计算。
而转出的收益，在交易日的15:00之前转出的，如果是快速转出，当天不计算收益，如果是普通转出，当天仍然计算收益。
这里的交易日跟股市的开盘日是相同的，即除了周末和法定节日之外的时间。
再次，就是余额宝的收益是按复利计算的。把钱放在余额宝里，收益每天到账，而这些收益又会成为下一天的本金继续创造收益，实现按天计算的利滚利。所以最终计算的实际收益，会比按年化利率计算的收益多。
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