招行信用卡买车，招行信用卡买车分期付款划算吗
招行信用卡买车，招行信用卡买车分期付款划算吗
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“免息优惠很给力，但被4S店收取了4000元的服务费，这难道不是让0利息成了一句空话？”近日，
但是在办理分期付款的过程中，4S店要向消费者收取一笔金融服务费，这合理吗？广告中宣称的“0息购车”是否为不实信息？
“0息贷款”实际上是4S店贴息？
“购买xx汽车，金融贷款可享36期0利率”、“0利率金融方案，12-36期0利率”、“销售顾问是否向您推荐了金融汽车分期购车方案，如果没有可到总经理办公室领取500元”，
“0息贷款”购车真的减免所有费用、适用于所有情况吗？实际上，并非如此。不同的汽车4S店0息购车政策不尽相同，只有满足设置的条件才能享受到对应的0息优惠。
据一家4S店销售人员介绍，客户首付比例在40%以上就可以参加0利率的活动，不同贷款金额可以享受的0息期限不同。如，贷款8万元最长可以分24期0息，贷款5.5万元最长可以分30期0息。
有的4S店买车的贷款中，有7万元可以享受一年0息的政策。还有的4S店对金额没有限制，贷款时长最久可达到5年，其中1年享受0息。
另一家4S店工作人员告诉
可见，0息贷款并非全免。但是相比全款购车，某些情况下分期付款在整体价格上更优惠。那么，4S店为何要推出0息活动？背后提供贷款的金融机构怎么赚钱？
“免息只是对消费者而言的，其实利息都是4S店在补贴。”多位4S店销售人员表示，这是为了促进汽车的销量。
一家进口车4S店的销售人员表示，当前可以贷5年免1年利息，但不限金额，完全取决于个人征信。“这笔免息费用相当于银行给我们店里贷款引流的返利，我们让利给了客户。”
车贷主要由汽车金融公司和商业银行提供服务。4S店销售人员表示：“两种方式只是贷款平台不一样，我们这汽车金融是主贷，银行是次贷。但对于消费者来说没有区别，都是免息的信用贷款。如果你贷8万两年免息的话，店里贴息太多了，大部分会给你推荐银行贷款，我们贴的少一点。”
值得一提的是，消费者办理0息贷款购车后，仍需要向4S店支付一笔金融贷款服务费。有4S店的收费明细显示，协助办理金融服务费包含以下内容：厂家贴息产品讲解及对客户购买车辆贴息；为客户选择优质金融产品争取到较低的利率；协助客户办理金融申请，并进行系统申报；协助客户跟进金融审批进度；协助客户办理银行扣款手续；协助客户办理抵押资料整理及抵押登记；协助客户签署贷款合同、抵押合同等；跟进和及时通知客户审批情况和进度；协助客户办理提前还款手续；协助客户办理绿本抵押协助客户办理资料归档。
收取金融服务费是否合理？
“确实是冲着免息贷款最终买了车，即便收了一笔手续费也是最划算方案。”不少车主向
上述投诉人称：“汽车金融公司在电话回访中告知我，长城汽车金融允许各4S经销商向办理购车分期付款的车主收取合理的办公费。购车当天除了填报基本个人信息，只让我从支付宝截屏提供了近一年来的社保缴费记录，手续大概半个小时就从网上提交了，5分钟之后贷款申请就显示审批通过。这样简单的转发上传即可完成的贷款手续所发生的人力劳动、通讯办公等成本，显然与其收取的服务费水平是不对等的。”
面对投诉人的质疑，
那么汽车4S店收取金融服务费是否合理？徽商银行风险管理部肖旺撰文指出，在间客式业务模式下，合作商认为自己提供了担保、垫资、劳务等服务，作为对其承担风险、资金成本、人力成本的补偿，合作商以此为由向客户收取金融服务费。具体费用一般由三部分构成，分别是担保费用、垫资费用和劳务费用。所谓“间客模式”是指商业银行与合作商（第三方汽车经销商或合作机构）合作，由合作商向商业银行推荐分期需求客户，商业银行综合申请人资信情况、还款能力进行授信审批，并完成放款、分期处理的业务模式。
星图金融研究院研究员黄大智分析，从目前的实际情况来看，只要是做汽车贷款的客户，基本上都需要支付一笔金融服务费。如果说从服务的角度来讲，4S店一般会有金融专员提供金融中介服务，帮客户处理相关的贷款问题。比如，办理抵押、打印征信等。如果提供了这些服务，金融服务费理所当然是可以收的。无论是金融专员还是汽车经销商，都起到了金融中介的作用，所以收取金融服务费有一定的合理性。
“但是，问题在于很多金融服务费不透明，还存在乱收费的情况。”黄大智进一步表示，如果这样的服务有统一的、明确的价格，并且事先告知消费者，也取得了消费者同意，那我觉得是没有问题的。如果是乱收费或者收费过高等情况，那确实是不合理行为。
银保监会《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中规定，“银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理的中间业务和其他金融服务，从而收取费用。”但是，收取金融服务费的汽车4S店并不属于金融机构。另外，《汽车销售管理办法》规定，经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用。但也只是强调明码标记，并未对服务收费范围做出限制。
“目前汽车4S点收取服务费并没有明确规定，该费用的合理性需要从销售人员是否提供服务、在签订合同之前是否提前告知客户等各种综合因素来判断。”冰鉴科技研究院*研究员王诗强告诉
贴息后4S店还有利可图吗？
分期付款已成为购车的主流支付方式。罗兰贝格《2020年中国汽车金融报告》（下称“报告”）数据显示，我国新车金融整体渗透率逐年提升，2019年新车金融总体渗透率达43%。按使用金融产品的台数比例，贷款渗透率约35%，融资租赁渗透率约8%，贷款份额依然大幅领先。
汽车金融实验室联合尼尔森共同推出的《2021中国汽车消费趋势调查报告》显示，通过4S店线下渠道购买新车的方式仍然是主流渠道，占比超过50%。作为传统汽车销售的主流渠道，4S店在贷款贴息的购车方式中仍然可以获得利润，这也是不少购车者被推荐贷款买车的重要原因之一。
贴息在部分汽车公司财报中也有所体现。据东风汽车2021年年报，东风财务公司为购买该公司产品的融资客户给予融资低利率，该公司以贴息的方式为客户补贴部分利息并支付给东风财务公司。其中，2020年、2021年分别贴息2449万元、3000万元。分析指出，在主机厂竭力确保商用车销量的前提下，厂商金融受到可观的贴息支持，推出了价格很低的商用车贷款产品，甚至可能为支持卖车而放弃部分利润。
报告数据显示，2018年前，主要汽车金融公司的净利润率整体呈上升趋势，但增速已出现收窄；而到2018年，主要汽车金融公司净利润率整体出现下降，部分企业净利润率的下降百分点甚至超过了两位数。
罗兰贝格分析：“随着新车销量的下滑和汽车金融玩家数量增加，行业竞争加剧。主机厂背景的汽车金融公司为支持主机厂销量，更是通过放弃部分金融业务利润而吸引消费者购车。因此，行业整体利润空间被压缩，汽车金融企业近年盈利压力陡增。”
新车贷款场景的玩家不仅仅是汽车金融企业，还有商业银行。长城汽车年报显示，2021年度与天津长城滨银汽车金融公司采购服务的实际发生金额与预计金额上限相比出现较大的差距，主要系公司引入银行贴息渠道，贴息服务分流至银行导致合同量下降。有汽车销售工作人员坦言，银行有给予门店贷款一些返利，即导流费。
值得一提的是，银行在自有渠道也持续发力汽车金融业务。如，邮储银行“邮车贷”产品，*贷款额度150万，最长可贷5年，首付*可以做到车辆价格的15%。招商银行信用卡APP“掌上生活”推出了汽车分期优惠活动，部分车型低至2年0费率。
为什么金融机构愿意给予汽车贷款利率优惠？这背后其实是对车贷资产的看好。王诗强表示：“新车贷款是银行的传统零售业务，银行在这个市场已经深耕多年，风控手段相对成熟，再加上购车人群整体上属于优质客户，新车汽车金融产品整体上具有风险小、收益高的特点，因此，银行热衷于新车贷款。”
“汽车贷款是可以媲美个人住房抵押贷款的优质资产，且具有扎实的场景、较强的合规性，零售汽车金融正成为商业银行零售转型的重点发力方向。”中诚信国际发布的《个人汽车贷款证券化2022年度展望》分析，借款人还款意愿较强，贷款安全性较强。与住房抵押贷款相比，汽车贷款具有单笔金额较小、期限较短的特点；与消费贷款相比，汽车贷款有车辆抵押，一定的首付比例和相对平滑的还款安排增加了贷款的安全性。整体来看，汽车贷款的风险相对较低。
黄大智向
讲真，理财和不理财，过的是不一样的人生。
发现身边不少人开始“报复性存钱”了。
根据近30年的通货膨胀得出的数据来看，
现在的255万，相当于90年代的万元户，
而现在的100万，在20年后可能仅相当于今年11-45万的购买力！
显然，你闷头存钱的速度，远比不过经济增速。
学会让“钱生钱”，才是现代人必备的生存技能。
《穷爸爸，富爸爸》一书也早就提到：学会让“钱生钱”，有一份稳定的现金流，才是现代人必备的生存技能。
他曾连续5年准确判断中国经济形势，几乎没有失误； 眼光极准的他，从2015年为自己做家庭资产配置，年收益率更是从40%一路攀升； 不仅如此，他还为政府提供《内参报告》，供国家领导层参考和决断。 他的书籍，一度被列为国务院总理书单。
集宏观经济、金融、投资于一体的“硬核学者”
无数大佬纷纷为他打call
在北大，搞学术的没有他会投资，在金融市场，做投资的又没有他的学术造诣； 他对市场经济规律的洞察和穿透，有时甚至让人觉得*
一个学者，一定要接触真实的世界，如果只在象牙塔靠理论说话，一定会走偏。
我当时自己还没真刀实枪的投资过，怎么教人呢？
我们全家现在都能搬到深圳一起生活了，还赚了不少钱。 我从来没想过，日子能这么快就好起来。
作为北大知耿直学者，他圈粉无数
北大300人公开课，一座难求
金融学科班出身的学生，只拿理论模型生搬硬套去投资，一定会赔钱； 投资就是竞技场，在你知识边界以外投钱，很容易变成收割的韭菜，一言以蔽之，不懂就别投！ 我从来不相信一夜暴富的神话，投资不是***，只要你的风格是du，一定会输回去。 投资是找到一个方式，能够稳健的挣钱。 ……
也许你去不了北大
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END
银行信用卡积分规则经历着不断的变化与调整，随着信用卡积分获取渠道的拓宽，隐藏在信用卡背后的万亿积分兑现市场越来越火爆。
撰文 | 张浩东
最近一个月，多家银行对信用卡积分规则做出修改，信用卡积分转移线上的趋势仍在加强，这也使信用卡积分有了更多的来源。
招商银行与兴业银行先后调整了信用卡积分规则，加上此前完成调整的几家银行，一场银行信用卡积分的变革已经来临，线上交易正在成为信用卡积分的新通道。
招商银行对现有的《招商银行个人用户积分奖励计划》进行了修订和完善，启用新版《招商银行个人用户积分奖励计划》，房地产类、教育、卫生、超市、加油、汽车类、批发类商户POS交易无法获得积分，在指定商户网络交易可累计交易奖励积分。
兴业银行也发布了信用卡积分业务规则调整的公告，通过微信支付（财付通）、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付的信用卡线上交易累计积分，而部分第三方支付机构受理的交易将不予累计积分。
从目前银行对信用卡积分规则的调整来看，线下获取信用卡积分逐渐收紧，线上交易积分累计场景却变得丰富，随着支付方式向移动端倾斜，移动支付占据着更高的频次，银行调整信用卡积分规则似乎成了必然。
面对银行送上的信用卡线上积分大礼，持卡人的小额移动端交易同样能获得积分，许多持卡人手中各银行的信用卡积分动辄上万，这些积分如果不用将是一笔损失。
对于信用卡积分的处置方式，有的将信用卡积分用于兑换银行礼品，有的用来兑换航空里程，还有的因为没有注意到信用卡积分的有效期，使信用卡积分最终化为了泡影。
除了这些用途外，有一部分持卡人认为在银行商城兑换商品不划算，于是通过特殊渠道将信用卡积分出售，为了将持卡人拥有的巨量信用卡积分变现，产生了专门收购信用卡积分的群体。
积分是银行给用户刷卡的奖励，信用卡消费越多，用户获得的信用卡积分相应也会越多，比如招商银行信用卡单笔消费每20元人民币可获得1积分，浦发银行信用卡则是消费人民币1元积1分。
据「支付百科」了解，有的银行每万积分可卖十几元，有的银行的信用卡积分每万积分则可卖到近百元，差距非常悬殊。
实际上，积分兑换现金是市场发展的产物，买卖信用卡积分最早出现于2009年，但由于彼时信用卡市场不够成熟，银行整体发卡量比较有限，信用卡积分交易产业链并不发达。
在人均信用卡持卡量不断增长后，利用信用卡内资金提前消费的情况愈发普遍，银行一方面降低信用卡办理门槛，一方面在通过各种积分奖励和权益维持用户粘性。
由于各家银行信用卡积分的价值不等，因此持卡人也在想方设法将积分价值*化，有时将信用卡积分出售带来的回报远高于在银行兑换商品。
一位从事信用卡积分兑现的人员向「支付百科」透露，目前多数银行信用卡积分兑现都是起兑分一万起步，支持秒结，工商银行一万信用卡积分可兑换9元、中国银行一万信用卡积分可兑换11元、招商银行信用卡积分最值钱，一万积分可兑换140元左右。
信用卡积分兑现中介打着“愿天下没有沉睡的积分”、“长期高价回收各大银行信用卡积分”的口号，大规模回收信用卡积分，很多支付从业者一边做着POS代理一边回收着信用卡积分。
在信用卡积分兑现市场中，既有通过机器变现的，也有在手机APP中将信用卡积分变现的，这些信用卡积分兑换产品在模式上大同小异，不同级别的合伙人兑换价格是不同的，除了发展团队外，靠收购信用卡积分能赚取差价。
此外，用户在与信用卡积分兑现中介合作时，需要提供包括卡号、姓名、手机号在内的个人信息，大多数中介都是靠谱的，但也不乏用户因信息泄露遭到诈骗。
信用卡积分兑现的确为持卡人提供了一个变现的渠道，目前银行方面尚未对此进行严格检查，信用卡积分兑现仍存在一定的套利空间。
随着大家对汽车的需求越来越大，很多人开始通过贷款来购车。对于普通人来说，一定会选择划算的贷款渠道。那么，招行汽车分期划算吗？今天，小编在这里为大家介绍一下有关内容。
目前，招行汽车分期有两种。一种是招商银行的个人汽车贷款业务，采用等额本息法或者等额本金法来分期还款。另一种是招行信用卡分期购车业务。小编在这里分别为大家评测一下是否划算。
招行个人汽车贷款业务
目前，招行个人汽车贷款业务的贷款利率参照央行贷款利率收取，与其他银行的汽车贷款利率不会有很大的出入。对于信用良好的朋友来说，利率会低一些，而信用欠佳的朋友利率会高一些。
在还款方式上，等额本金法所产生的利息比等额本息法所产生的利息少一些，总费用更加划算。不过，等额本金法在前期给借款人的压力会大一些。
另外，对于打算提前还款的朋友来说，等额本金法会比等额本息法更加划算，大家不用支付多余的利息。如需了解更多资讯请持续关注我们！
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