大连银行网络大学(深证100指数)大连银行*爆料
大连银行网络大学(深证100指数)大连银行*爆料
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大连银行网络金融部总经理 王丰辉
在金融科技不断发展，商业银行提速创新的环境中，转型、开放、运营、大数据、5G和物联网成为当下行业热议的话题。
日前，中国电子银行网联合民商智惠，专访大连银行网络金融部总经理王丰辉，他以银行转型亲历者的视角，分享了城商行数字化进程中的实践与探索。
互联网时代的到来，给传统商业银行带来了巨大挑战。随着利率市场化的深入，银行利差收窄，互联网金融企业大举进军银行的业务领域，银行的竞争压力进一步加大，许多商业银行尝试转型。
王丰辉如此看待银行业在互联网时代的转型，他表示“任何一个问题，我会先界定其概念，以艺人为例，假如以歌手身份出道，后来逐渐拓展至影视剧，这才算转型，即引入了原来所不具备的能力或资源禀赋，银行亦是如此。”
银行转型两阶段：效率阶段 能力阶段
在互联网大潮之下，不只是银行业，各个产业都要应对互联网的冲击，银行可以借助新的互联网技术，通过以下两个阶段，有节奏地推进转型。
第一阶段为效率阶段，利用新技术提升或改变银行的产品、流程和运营效率；
第二阶段为能力阶段，在效率的基础上，通过数据的积累和模式的迭代，实现量变到质变，建立有壁垒的能力。例如，利用沉淀的各种数据，建立银行的大数据风控能力，以及千人千面的智能营销能力。
王丰辉称，互联网时代，银行有多少挑战，就有多少机遇。马云老师曾说，银行不改变，他就要改变银行。现在马云老师已再战江湖，但银行改变的动力，早已不再来自外界。
实际上，银行在持续迭代，能解决绝大多数“普”的问题，也能解决很大一部分“惠”的问题。银行可以将产品触达到更多的客户，覆盖到更多的人群，利用大数据技术，将客户精细化分群，开展*营销。银行将了解每一位客户的真实诉求，并根据不同客户的特点，定制差异化的产品。而这在以前，是无法想象的，成本也是无法想象的。
银行转型双重挑战：扁平化组织架构 数据和科技能力
王丰辉认为，银行面临的挑战有两点特别关键，第一是组织扁平化问题。银行的组织架构是科层制，产品决策与业务推广是自上而下的，一线人员很难有决策权；这种决策链条也缺乏灵活性和能动性。新技术兴起之后，银行的组织架构或将偏向扁平化，这对银行是一个挑战。
第二是数据和科技能力问题。银行目前会借助一些互联网平台的数据做风控、营销，但其实银行自身也掌握着丰富的数据金矿，只是这些数据金矿还未被利用起来，究其原因，之前是缺乏重视，现在则是银行还没有将这些数据全面打通，也没有进行系统的数据清洗、治理、打标，银行在深耕数据方面还有太多工作要做。与此同时，银行无论是体验提升、产品迭代还是走向开放，在C端和B端的一些灵活场景适配方面，欠缺敏捷的科技能力，传统瀑布流研发竞争力不足，仍需下大功夫不断提升。
王丰辉就目前宏观经济形势，对当前城商行在国内的整体发展态势，以及互联网转型对城商行的经营模式带来的改变，进行了直观并深入的分析。
他指出，国内城商行众多，但城商行在新技术应用和思维转换方面实际处于不同阶段，当前呈百花齐放之势；基于地域经营等监管要求，城商行致力于深耕本地，形成了具有地域特色的发展逻辑。
城商行的新经营模式：开放与深耕本地
数字化转型对城商行的经营模式带来两个层面的改变。第一个层面是开放，互联网的开放特性给城商行带来更广阔机遇，可以以地域城商行的身份接入大的场景和平台，也可以跟全国性互联网平台或金融科技机构合作。
第二个层面是城商行天然的特点，即深耕本地。我们大连银行也在深耕本地，基于当地资源禀赋，结合互联网技术，面对方方面面的客户需求，无论是与客户的交互，还是对客户的画像和营销，都可以更广泛地触达，更*地服务。
为了更好应对互联网对传统业务的影响，国有大行、股份制银行、城商行纷纷制定高瞻远瞩的战略以及数字化转型规划，王丰辉介绍称，大连银行全行以及他所在的业务线，都有相应的规划和转变。
大连银行管理层特别重视并很早制定了数字化转型规划，持续加大对科技的投入，建立了科技园区，投产了新核心系统，落地了一系列平台，投入了大量人力、物力。
银行网络金融的三个演进阶段
网络金融业务的演进，需要遵循一定的规律，即由渠道阶段到平台阶段，再到生态阶段，大连银行网络金融业务的发展还处在平台阶段。原来在渠道阶段时，我们追求的是，如何把线下的业务迁移到线上来，到了平台阶段，我们追求如何打造一个一站式的综合金融服务平台。
我们将客户、企业、场景引入至平台之后，如何提升客户活跃度，并围绕客户的生命周期进行一体化服务，是这个阶段的主要工作。下一个阶段，即所谓的生态阶段，或者说是开放银行阶段，我们也在做一些前瞻性的工作探索。
互联网的下半场：物联网和5G
近段时间，世界各国纷纷开始试行5G技术，5G技术的推广和发展，会给银行业带来怎样的影响？王丰辉说道：“当前大家对5G和物联网的探讨较为火热，如果说互联网的上半场是人，那么互联网的下半场是物，万物在网，即物联网。”
他分析称，随着通信技术的发展，从2G到5G，人们的直观感受是，通信带宽更宽了，传输速度更快了，5G与物联网的结合，最根本的体现是对终端赋能、赋智。目前银行对客户的识别与交互，还无法完全脱离物理网点，例如一类户开户、理财*购买的风险评估均需柜面，5G起来之后，移动终端将具备更高速的数据处理能力，银行对客户的面核，很可能会搬到线上，真正实现想象中的远程银行或视频银行。
当然，新技术在银行的应用，永远是风险与便捷互相不断权衡的过程。例如人脸识别，监管方面日前还提示了风险。
5G和物联网是对终端赋能，未来每一个设备都有一个IP地址，并且还有一个智能的核心。举个例子，如果冰箱里的牛奶空了，这台冰箱会自动发起交易，这种情况下，银行将如何判断交易的发起者，人还是冰箱，人如何给设备授权，以及与人并无关系的独立设备主体，等等，都是我们需要面对的问题。
5G和物联网在演进的过程中，可能会面临的诸多障碍，都需要制度和技术在不断地权衡中解决。
在5G和物联网时代，信息流、物流和资金流将真正实现统一。随着互联网技术的发展，现在的资金流和信息流基本已实现合并，由于物流终端的个体识别及低数据能力问题，物流始终无法合并。但有了5G和物联网，每一个货物、实体都会有IP和智能，那么物流很有可能实现与信息流、资金流的“三流”合一。
物联网还能解决目前押品的状态监测问题，例如车辆、库存、集装箱等，5G来临后，终端的信息能力更强，银行获取的信息也会更丰富，做押品业务时会更从容，授信策略会更灵活。
搭建垂直小场景 扩大服务大边界
面对中小银行如何才能利用场景更好拓展客户、扩大服务边界的问题，王丰辉表示，有观点认为，场景金融是一个伪命题，但我认为场景金融是将场景和金融紧密地结合起来，在没有新兴的互联网技术之前，人们的生活、企业的生产经营与金融交易是割裂的，生活是生活、经营是经营、金融是金融，金融服务没有嵌入到日常的社会生活和生产当中。随着互联网技术的发展，场景金融概念兴起，我们在微信聊天时可以发红包，转账不用再去银行网点，金融服务更加普惠并触手可及，就在手边、就在身边，就在你恰好需要的情景中。
银行有自己的金融专业性门槛，其他领域也有自己的门槛，如果跨界涉入其他领域，可能会遭遇未知的“坑”，因此我更倾向与头部场景合作，如社交、购物、出行等场景，嵌入到外部场景之中携手共赢。
城商行受限于地域，与头部或高频场景建立合作，有利于将我们的金融服务嵌入到这些全国性的大场景和大平台，有利于我们服务更多的客户，也有利于树立和传播我们的品牌。
至于城商行是否有可能建立自己的特色场景？我觉得是有可能的，因为城商行既然是深耕本地，基于对当地政府、企业、客群的了解等优势，可以探索一些垂直、细分的场景。以区块链为代表的技术趋势是去中心化，我认为互联网的最终未来是族群的崛起，即细分的、垂直的小场景，越来越具有生命力和话语权，城商行可以逐渐打磨自己的特色场景，建立壁垒和竞争优势。
当前，大连银行以SaaS模式与民商智惠搭建积分和分期商城，解决客户的积分消耗，提高客户的活跃度。银行不再强求内部闭环逻辑，转而联合更多外部优势资源共同经营，更加开放包容。
开放银行的理念是价值链分工，王丰辉提及“一支铅笔的旅行”，书中记录了一支小小的铅笔从木材的砍伐、加工，再到笔芯的生产、组装等环节，由全球众多供应商参与，没有一家企业可以独立完成一支铅笔的制造；苹果手机的产业链也是如此，未来银行的经营也是如此。
手机银行升级4.0 打造一站式综合金融服务平台
王丰辉说，“我们从今年二月份开始，历时半年多时间，从界面设计、客户交互、业务流程、金融产品、便民场景、积分商城、在线营销等方面进行了大幅度的提升，打造一站式的综合金融服务平台。”
他同时介绍称，大连银行手机银行始终向招行、建行等先进同业看齐，把用户体验放在第一位，希望这次升级，为广大客户带来更加流畅和便捷的感受。
下一步，大连银行网络金融业务将从开放、数据和智能、运营三个方面持续发展。第一个方面是更加开放，之前的手机银行需要客户先登录才能操作，非金融场景不多，现在需要转变为用户思维，不再限定于某个渠道，不再限定于用户闭环，以开放理念拥抱外部机构和场景，关键是服务和能力的提供；
第二个方面是数据和智能，UI、流程等感官体验，毕竟属于表层或浅层的，提升还算容易，但基于数据的千人千面、智能推荐、智能客服、*营销、风险模型则更具技术含量，一旦掌握也能提供更多的增值服务，这都需要数据和算法的支撑，非一朝一日之功，需要持久投入；
第三个方面是运营，传统意义银行所说的运营，与互联网机构所说的运营，是天差地别的两个概念，App的运营、产品的运营、用户的运营，数据化运营以及前期比较热的增长黑客概念，之前是银行的大短板，后续我们将在这些方面下功夫，围绕用户旅程、基于各种数据做运营，运营这个理念应该贯彻金融产品从需求到设计，到存续的全过程，用户、产品、运营之间应该划等号。
07月22日讯 银华深证100指数(LOF)基金07月21日下跌0.39%，现价1.275元，成交9.43万元。当前本基金场外净值为1.2710元，环比上个交易日下跌1.01%，场内价格溢价率为-0.08%。
本基金为上市可交易型股票型基金、指数型基金，数据显示，近1月本基金净值下跌0.55%，近3个月本基金净值上涨11.39%，近6月本基金净值下跌10.68%，近1年本基金净值下跌20.41%，成立以来本基金累计净值为1.2710元。
本基金成立以来分红0次，累计分红金额0亿元。目前该基金开放申购。
基金经理为张凯，自2019年08月29日管理该基金，任职期内收益36.30%。
杨腾，自2021年11月29日管理该基金，任职期内收益-14.17%。
谭跃峰，自2021年12月29日管理该基金，任职期内收益-13.24%。
*基金定期报告显示，该基金重仓持有宁德时代（持仓比例7.99%）、五粮液（持仓比例4.53%）、美的集团（持仓比例3.64%）、比亚迪（持仓比例3.49%）、（持仓比例3.26%）、泸州老窖（持仓比例2.27%）、格力电器（持仓比例1.91%）、立讯精密（持仓比例1.88%）、海康威视（持仓比例1.74%）、TCL中环（持仓比例1.74%）。
报告期内基金投资策略和运作分析
在报告期内，我们积极改进自行开发的量化投资管理系统，采用系统管理和人工管理相结合的方式处理基金日常运作中所碰到的申购赎回处理、结构配比校验、风险优化等一系列事件。我们致力于将跟踪误差控制在合理水平。
2022年二季度中，随着高传播性的奥密克戎新毒株从海外传入，以上海、北京为代表的多个国内城市与疫情进行了持续高强度作战。尽管过程异常艰难，然而在进入六月后，各地的疫情控制仍再次进入良好水平，复工复产、餐饮服务、人员流动等社会活动再次逐步展开。海外方面，伴随俄乌冲突进入持续状态，以原油为代表的资源品价格呈现出高位震荡，对成本的压力边际钝化。在上述缓和因素的作用下，A股市场在二季度整体上有所反弹。行业层面，消费者服务、汽车、食品饮料等行业表现较好，房地产、传媒、农林牧渔等行业表现落后。
展望三季度我们认为，疫情的防控节奏、药物的研发与扩产进程、海外地缘冲突的演化程度等因素，仍将是市场表现的潜在影响因素。某一个限制因素的持续放松或解除，都会使相应行业的公司经营得到潜在的机遇。在这一背景下，A股市场仍将存在机会。
报告期内基金的业绩表现
中国网财经5月16日讯
另外，在股东方面，截至2021年末，大连银行前10大股东中有7位存在股权质押；其中3位股东存在股权被冻结状况且均已被列为失信被执行人，即俗称“老赖”。与此同时，据不完全统计，2021年至今，大连银行及旗下分支机构共收到银保监系统开出的7张罚单，合计罚款640万元；在2021年7月，该行旗下APP还因违规收集个人信息被工信部通报。
净利连续4年下滑
年报显示，截至2021年末，大连银行资产总额4557.00亿元，较上年末增长8.54%；各项贷款余额2428.00亿元，较上年末增长8.43%。负债总额4254.30亿元，较上年末增长8.13%；各项存款余额2961.54亿元，较上年末增长8.09%。
在资产与负债总额均取得增长的背景下，大连银行2021年增收不增利；其中净利润同比下降超20%，已连续4年下降。2021年，该行实现营业收入79.40亿元，同比增长4.27%；实现净利润8.02亿元，同比下降20.10%。往年年报显示，该行2018年—2020年净利润分别为16.31亿元、12.51亿元、10.04亿元，同比分别下降10.14%、23.33%、19.73%。就营业收入构成来看，2021年大连银行实现利息净收入59.80亿元，同比下降1.40%；手续费及佣金净收入7.62亿元，同比增长35.63%；投资收益11.30亿元，同比增长11.34%。支出方面，该行2021年营业支出同比增长8.25%至73.69亿元；其中信用/资产减值损失46.14亿元，同比增长26.87%。
值得注意的是，大连银行2021年末资产利润率与资本利润率分别为0.18%、2.83%，分别较上年下降0.06个百分点、1.02个百分点，远低于监管所设“红线”。根据监管规定，商业银行资产利润率不应低于0.6%、资本利润率不应低于11%。事实上，大连银行资产利润率与资本利润率已8年未“达标”。2014年—2021年，该行资产利润率分别为0.18%、0.05%、0.38%、0.53%、0.41%、0.30%、0.24%、0.18%；资本利润率分别为3.68%、0.81%、4.99%、7.67%、6.41%、4.78%、3.85%、2.83%。
对于上述情况，大连银行向中国网财经
2021年以来被罚640万元
除盈利承压外，截至报告期末，大连银行前10大股东中，有7位存在股权质押状况，有3位股东股权遭冻结；同时，中国执行信息公开网5月15日显示，该行前10大股东中有4位成被执行人，其中3位已成失信被执行人，即俗称“老赖”。此外，据不完全统计，该行及旗下分支机构2021年至今共收到银保监系统开出的7张罚单，合计罚款640万元。在此前的2021年7月，该行旗下APP还因违规收集个人信息被工信部通报。
具体来看，在股东方面，该行第6大股东大连实德集团有限公司、第9大股东锦联控股集团有限公司和第10大股东东兆长泰集团有限公司所持股权存在被冻结情况。值得注意的是，这3位存在股权冻结情况的股东同时也是失信被执行人。
根据中国执行信息公开网5月15日显示信息，持股比例为2.65%的第6大股东大连实德集团有限公司2018年1月18日至2021年2月24日5次成为失信被执行人；持股比例为1.79%的第9大股东锦联控股集团有限公司2020年3月20日至2022年4月24日43次成为被执行人，其中2次成为失信被执行人；持股比例为1.32%的第10大股东东兆长泰集团有限公司2019年8月27日至2022年5月13日62次成为被执行人，其中13次成为失信被执行人。另外，中国执行信息公开网还显示，持股比例为2.38%的第7大股东辽宁宏程塑料型材有限公司2022年1月7日至2022年2月25日10次成为被执行人。
对于以上股东情况是否会影响大连银行正常经营，该行称，按照国家相关法律法规，股东可以依法处置股权投资，以所持有股权对外质押融资，属一般商业行为；大连银行主要股东均未出质股权，该行按照监管规定，规范股权质押管理，总体股权质押比例为15.21%，控制在20%以内；现有质押、查封、涉诉股权均非大连银行主要股东，且整体比例较低，股东正在积极采取措施，如果以上股权发生变动，对该行股权稳定、经营稳定不会产生影响。
大连银行同时向中国网财经
在罚单方面，2021年2月20日，大连银行因异地非持牌机构在规定时限内整改不到位，被大连银保监局罚款30万元。2021年4月28日，大连银行天津分行因房地产开发贷款资金未按约定用途使用；贷款风险分类不准确，被天津银保监局罚款110万元。2021年10月29日，大连银行成都分行因在贷款业务过程中贷前调查不尽职、贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则，被四川银保监局罚款40万元。2021年10月22日，大连银行上海分行因贷后资金用途管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正并罚款50万元。2022年1月25日，大连银行瓦房店支行因信贷管理不到位,导致贷款形成不良，被大连银保监局责令改正并罚款20万元。2022年1月26日，大连银行因关联方管理不到位，向关系人发放的个人按揭贷款条件优于其他借款人同类贷款条件，被大连银保监局责令改正并罚款50万元。2022年4月20日，大连银行北京分行因违规掩盖不良资产；员工未经任职资格核准违规履行高管职责；违规设置时点性绩效考核指标，被北京银保监局责令改正并罚款340万元。据统计，上述罚款合计640万元。此外，在2021年7月，工业和信息化部信息通信管理局官网发布《关于侵害用户权益行为的APP通报》(2021年第6批，总第15批)，通报145款在专项检查中要求整改但未完成的应用软件。其中，大连银行旗下APP因违规收集个人信息被通报，应用版本为5.01，应用来源为“小米应用商店”。
针对上述处罚及通报情况，大连银行表示高度重视监管意见，已采取一系列有力措施落实整改要求，快速完成整改。该行称自身积极贯彻落实国家战略部署与监管要求，坚守城商行市场定位，聚焦经营发展，加强风险管理和不良处置的同时，持续提升内控合规管理质效，健全长效机制。按照法律法规、监管规定和内部制度的要求，建立较为完备的内部控制三道防线与内部控制体系；同时，对于手机银行，该行将持续加强客户隐私保护，实施多种举措保障手机银行的使用安全，在法律法规允许的前提下，合理收集客户信息。
公开信息显示，大连银行是中国东方资产管理股份有限公司旗下重要的子公司，注册资本75.5亿元。在北京、上海、天津、重庆、成都、沈阳、丹东、营口设立8家分行，在大连地区设有总行营业部及10家管理型支行。全行共184个营业网点,员工近6000人。
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北京5月19日讯 大连银行股份有限公司（简称“大连银行”）近日公布的2021年度报告显示，2021年，大连银行实现营业收入79.40亿元，同比增长4.27%；净利润8.02亿元，同比减少20.10%。
大连银行连续两年营业收入、净利润不及2019年。2019年、2020年，大连银行营业收入分别为80.00亿元、76.14亿元；净利润分别为12.51亿元、10.04亿元。
2021年，大连银行基本每股收益为0.11元，同比减少26.67%。
截至2021年末，大连银行资产总额4557.00亿元，较年初增加8.54%；负债总额4254.30亿元，较年初增加8.13%。
截至2021年末，大连银行吸收存款余额2961.54亿元，较年初增长221.65亿元，增幅8.09%。其中：公司存款1941.84亿元，较年初增长91.43亿元，增幅4.94%，占存款比重65.57%；储蓄存款1019.70亿元，较年初增长130.22亿元，增幅14.64%，占存款比重34.43%。
截至2021年末，大连银行客户贷款总额2428.00亿元，比上年末增加188.80亿元，增幅8.43%。
2021年，大连银行实现利息净收入59.80亿元，较上年降幅1.40%，其中：利息收入179.23亿元，较上年增幅1.24%；利息支出119.44亿元，较上年增幅2.62%。
2021年，大连银行实现手续费及佣金净收入7.62亿元，较上年增幅35.63%，其中：手续费及佣金收入8.90亿元，较上年增幅24.85%，代理业务、结算、清算及现金管理与债券承分销收入是主要收入来源；手续费及佣金支出1.28亿元，较上年降幅15.31%。
2021年，大连银行实现投资收益11.30亿元，较上年增幅11.34%，其中：交易性金融资产持有期间及处置金融资产实现收益11.30亿元。
2021年，大连银行计提信用减值损失46.14亿元，2020年为36.37亿元，同比增长26.86%。
2021年末，大连银行不良贷款余额为59.80亿元，较上年末减少28.45亿元；不良贷款比例为2.46%，较上年末下降1.48个百分点。
2021年末，大连银行拨备覆盖率为151.39%，上年末为120.62%；资本充足率11.95%，上年末为11.62%；一级资本充足率9.42%，上年末为9.21%；核心一级资本充足率9.42%，上年末为9.21%。
2021年末，大连银行在岗员工总计4934人。其中，中层以上管理人员148人，占3%；银行业务人员4786人，占97%。银行科技人员150人，占3%。员工中，博士研究生学历28人，硕士研究生学历781人，大学本科学历3721人，大学专科及以下学历404人。
截至2021年末，大连银行应付职工薪酬为6.30亿元，上年末为6.50亿元。
2021年，大连银行支付给职工以及为职工支付的现金为14.22亿元，上年同期为14.08亿元。
经计算，2021年，大连银行员工年度薪酬福利总额为14.02亿元。
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