包商银行(华泰紫金2号)包商银行简介
包商银行(华泰紫金2号)包商银行简介
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“我还从来没见过银行破产的……”
“唉，如今你见到了”
对很多90后，乃至80后来说，的确是没见过银行破产的。上一次银行破产还是1998年的海南发展银行，实际上也不能叫破产，而是清算，并没有在司法上宣布破产。从这个意义上讲，包商银行真的是创造了历史，成为国内大型商业银行破产第一案。
2019年，包商银行被接管时，总资产还高达5231亿元，算是一家中等偏上的城市商业银行。而到了2020年11月23日，北京一中院裁定包商银行破产案时，其资产总额只剩4.465亿，股东权益为-2055亿。
一个躺着赚钱的银行，被折腾的剩一地鸡毛，包商银行是如何被掏空的呢？最终的资产处置方案如何，老百姓会不会受损失？
让包商银行没有明天的“明天系”
2019年5月24日，一则炸弹新闻在金融圈爆了，包商银行被银保监会宣布托管。相信很多从事金融行业的人都知道，尤其是银行的，大部分人还被自己银行紧急开会。随着这个消息的传播，很多人开始听说三个字“明天系”。在中国一说到某某系，一般都会和大型财团扯不开关系。明天系同样离不开这样的规律，创始人肖建华由于传奇的履历加上低调神秘的作风，听起来简直就是个故事。
1972年出生在山东农村，15岁就考上了北大，18岁成了北大学生会主席，21岁创办北大明天资源科技有限公司，这应该算作明天名字的来源了，1999年，肖建华28岁，明天控股有限公司成立，老婆周虹文是法人。这时他们已经在北京成立了4家公司，在周虹文老家包头成立了3家公司。抛开肖建华个人能力不说，包头就是他们发家的福地，28岁就当上了包头上市公司华资实业的董事长，而为什么选择包头，自然和周虹文家族在当地的资源分不开，这个懂的人自然懂，不必细说。
明天系通过国企改制实现资产的跨越式发展，而真正起飞则是涉及金融。
案发之前的明天系完全就是一个金融帝国，而且低调而神秘，大多数人并不知道，但是每一个出现的金融企业大家都非常熟，银行系有哈尔滨银行、兴业银行、上海银行、潍坊银行、包商银行、北京农商行等，保险公司有华夏幸福、天安、易安等，信托有新时代信托、新华信托、以前的江西信托，证券有国盛、恒泰等。当然了，明天系出事之后，国家开始了清查工作，在金融系统中清退明天系资金，不少企业也用各种办法撇清和明天系的关系，以上所列皆是曾经可能参股公司，希望没有冒犯到以上公司。在这些公司中，*的金主就是包商银行了，不过可能有朋友已经发现了，在这些公司中，有很多同类型的，为什么要这么浪费资源呢？
这就是明天系运作资金的秘密了。
明天系*的结网能力
银行贷款，几乎是每一家公司都想要的。在我国银行贷款占企业融资的*大头，获得贷款*的办法是什么？
那就是开一家金融公司，这里不仅仅是银行，信托和保险公司同样有融资的能力。
但是按照监管，这些金融公司的资金不是随便使用的，但是明天系通过出色的结网能力，把股权关系搞的错综复杂，复杂到监管部门都看不懂的地步。
举个例子来讲，今年7月17日，天安财险、华夏人寿、新时代信托等被托管一年，其中天安财险上半年巨亏646.7亿元，但奇怪的是他本身的业务没有任何问题，保费收入84.83亿，还高于行业平均。那亏在哪了呢？
原来是投资亏损了。其中购买新时代蓝海信托亏了126.5亿，应从华夏人寿和天安人寿回购的27笔信托合计减值313亿。
如果对照上面的名单，大家不难发现，这几家公司背后都有个大boss-明天系。简单的说就是某公司需要用钱，找新时代信托公司发售信托，天安财险拿着客户投保的钱买信托，现在某公司不还钱了，保险公司就亏损了。
新时代为什么愿意发？天安为什么愿意买？某公司又属于谁？出事的企业为什么集中在明天系？
背后的利益链条不言而喻。但是作为一个久经沙场的公司，明天系不会这么傻，直接让人查到自己头上来，根据披露的数据，光是壳公司明天系都有上千家，而且管理高效，俨然搞情报工作的天才，但是利益不会说谎，真相有出来的那天。而且从暴雷的时间看，包商银行被托管是去年5月份，在7月份明天系的4家保险、2家信托、2家证券就被托管了，这明显说明一个问题，包商银行这个奶牛没有了，后面的金融游戏玩不下去了。
包商银行的皇帝打工人-李镇西
2000年前后，农信社改制，明天系入股当时的包头市商业银行。当时的负责人是李镇西，到2019年被托管，依然是一把手。李镇西并非科班出身，要说*有关联的就是在包头电台做过经济类节目，但这不妨碍他从底层一路做到包商银行说一不二的土皇帝，李镇西和肖建华的发家史都充分说明结婚的重要性，李和内蒙落马高官某云是亲家。而上面我们也说了受理包商银行破产案的是北京的法院，为什么要北京法院呢？
因为北京事实上才是包商银行的总部，他们在北京有办公楼，李镇西和高管长期在此办公，那么他工作重点也就很清楚了。
从2005年到2019年，明天系通过209家空壳公司，套取了347笔贷款，这些贷款无一例外的都形成了坏账，总计1560亿。
按照正常的行为，一旦公司出现一笔坏账，银行就不可能再给他贷款了，而且这么多坏账，监管这一关怎么过呢？
明天系用的同样是结网的能力，瞒天过海。根据相关规定，民营企业对银行的持股一般是不能超过30%的，这就是为了防止股东干预银行经营，但是根据清查小组的调查，包商银行通过间接持股，掌控了包商银行89.27%的股份，说一不二的李镇西其实也是个打工人而已。
自然的，包商银行对明天系是一路绿灯了。反正壳有的是，明天系只要想套钱，随便拉一个出来就能贷款，而且可以N个壳给一家公司贷款。出现坏账了也是有人背锅，更何况根本就没人追责。
当然了，对于一家总资产5000亿的银行来说，套1560亿出来还是非常疯狂，包商银行如果不做点什么，恐怕连傻子都看得出来有问题。
他采取的措施就是把规模做上来，疯狂的发同业存单，简单说就是找其他银行借钱，所以包行常年保持20%的总资产增速，2017年达到34%，拼了命给明天系造血，这种奇迹般的增速让人惊掉下巴，不过此后包行就不再发年报了，估计连自己都编不下去了。
包商银行采取的第二件事就是尽量把表内业务做到表外去，毕竟明天系有那么多金融牌照，借个通道再简单不过了，通俗的说就是银行不直接放款，而是把钱给信托公司，信托公司再给贷款公司，虽然多走了一步，但是规避了监管。这点从包行不正常的应收账款里可以看得出来。总之，对于一个腐败透顶的银行来说，有的是办法把钱套出来。
如今，包商银行的处理已经尘埃落定，虽然法律上有50万限额的存款保险制度，但国家还是出手了。个人客户不受损失，包括520万存款客户，20万理财客户。5000万以下的对公客户和同业也是全额保障。但是打破刚兑的事情也要做，超过5000万的承兑汇票保障金额是80%以上。
不过，下次我们还有这么幸运吗？
6月27日，小编了解到，华泰紫金添鑫30天滚动中短债发起A自2022年6月30日至2022年7月15日通过直销机构华泰证券（上海）资产管理有限公司和代销机构华泰证券股份有限公司、上海天天基金销售有限公司、证券股份有限公司、京东肯特瑞基金销售有限公司公开发售。
包商银行
包商银行成立于998年12月28，其前身为包头市商业银行，是一家区域性股份制商业银行，总部设在内蒙古包头市，在中国银行业协会发布了“2018年中国银行业100强榜单”，包商银行按照核心一级资本净额排在了第37位，实力不可谓不强，毕竟我国的银行业金融机构总数达到了4000家以上。
不过正是这么一家银行，在2019年5月24日，因为信用风险的原因，被中国人民银行及中国银行保险监督管理委员实施接管。在接管满一年的时间后，2020年5月23日，央行、银保监联合发布声明：因疫情影响，包商银行后续依法处置的工作进度需适当延后，自2020年5月24日起至2020年11月23日止。
对于包商银行被接管的原因，央行之前给出的理由只有一个重大信用业务风险，并没有指明具体的情况，直至昨日8月6号，在央行发布的《2020年第二季度中国国币政策执行报告》正式披露了包商银行风险形成原因分析，根据央行披露：包商银行的信用风险主要系大股东明天系的占款，明天系通过隐匿关联或者代持等方式持有了包商银行近90%的股权，包商银行成为明天系的提款机，从2005年至2017年明天系爆发，12年的时间里，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取包商银行信贷资金，总占用款项高达1560亿元，且全部成了不良贷款，仅仅这些不良贷款每年利息多达百亿元，全部未能回收。
可以说包商银行在几年前就已经存在风险了，后续不过一直用新还旧，报表都是美化的，直到撑不住后才被监管机构接管。或许很多用户在想，既然包商银行这样，那我国其他中小银行会不会也都存在这种情况呢？
银行分类
目前我国的商业银行分类简单的可以划分为两类：一是国有控股银行；二是民营企业控股。我们大部分全国性的银行都是国有控股的银行（除民生银行），对于地方银行中，大部分均有国有参股，但不一定控股，但国有股份往往是第一大股东或者前几大股东，这种情况下，公司治理，资金被私自挪用、占用的概率相对较低。反之在民营企业控股的银行中，相对存在的概率较高，如最有名的民生银行（严格来说，民生银行其实才是我国的第一家民营银行，而非腾讯的微众银行）在早期也存在股东占用款项的情况，不过还好快刀斩乱麻，民生银行才能走到今天。
在包商银行事件发生之后，人行及银保监会是有进行过一次排查的，不过情况还好，毕竟不是所有的民营银行股东都如明天系一样，敢于大规模的占用，因为风险太高，其实着可能也雨，明天系的大规模挪用可能与其主要做金融版图有关。
中小银行还安全吗？
可以肯定的说，安全，即使连包商银行也算上，我国至今也就三家银行正式破产倒闭（其余两家为海南发展、河北肃宁尚村农信社），相比于我国四千多家的而银行来说，这个比例连千分之一都还不到。另外在我行的历次银行信用风险事件，最终都是政府兜底买单，此次也不例外。
原本按照2015年颁发的《存款保险条例》，商业银行破产，储户最多获得50万元的赔偿。不过为*程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，央行、银保监会经过深入研究论证，决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律，逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障。也就是说只要你是个人存款者，那么无论金额多少，最后都能全部获得理赔，机构虽然损失了部分，但是损失金额有限。
其实即使央行不全额理赔，50万元的限额也基本上可以保证99%以上人存款的安全性了，所以说存中小银行并非就没有安全了。
总结
包商银行此次信用风险发生最关键的因素还是在于公司治理结构的失败，属于个例，而非行业普遍现象，一家包商银行无法代表所有的银行，所以中小银行依然可以放心存，我们相信在汲取包商银行事件后，监管机构对商业银行的经营治理上会加大监管巡视力度，进一步降低在发生类似的事件，中小银行的经营也会越来越正规化。
现在越来越多的人都把钱存在银行定期存款。主要是在2020年初，受到新冠疫情的影响，很多年轻人待在家里好几个月，没有了收入来源，如果家里有一些储蓄存款情况就好多了，于是大家都开始意识到存款的重要性。
另外，从2021年开始，央行打破了银行理财产品的刚性兑付，这意味着，投资银行理财产品也会面临着较大的风险，很多厌恶投资风险的人把钱都提出来，存了银行定期存款。
最近，网上有人建议，超过50万的存款，应该分开存，因为如果银行破产最多只能赔付50万。那么，这么做有必要吗？从理论上来说，现在央行允许银行破产，银行存款+利息在50万以内的可以受到存款保险条例的保护，而超出50万的本金+利息，似乎就很难有保障了。所以，就有一些学者就建议大家，如果手里有50万存款，应该分开几家银行存入，这样可以确保存款的安全性。
实际上，自改革开放以来，在我国4600家银行当中，真正破产倒闭的银行只有海南发展银行、河北肃宁县尚村信用社、汕头商业银行、包商银行等这4家，占比不足千分之一。而从目前来看，监管部门对于中小银行的监管在不断加强，而且越来越严厉，因为银行一旦破产，要关乎到投资者的利益。如今在监管部门的高压监管之下，中小银行倒闭的概率非常小。所以，对于储户来说，没有必要把钱分存在几家银行。
此外，就算是中小银行因经营不善而破产倒闭了，监管部门马上就会派大型国有银行来接管，像包商银行宣布破产倒闭，马上工商银行就会来接管，所以，储户们的存款还是很安全的。
退一步讲，就算银行破产倒闭，储户超出50万的存款和利息也只是暂时无法赔付，等到接管银行将破产银行的资产进行清算之后，就会按照一定的比例还是会对储户损失进行赔偿的，所以，储户也不用担心存款的安全问题。
特别需要指出的是，如果你有50万以上的资金，准备把这笔钱分存到几家银行，储户就只能获得较低的利率，这样储户就比较吃亏了。而如果把这50万以上存在一家银行，银行就会把你当作VIP客户，本来只能拿到三年期的利率3.25%，现在很可能就会拿到3.85%大额存单。而如果你的存款超过100万，就可以轻松获得4.12%的大额存单的利率。对于银行来说，储户的存款规模越大，银行越是能给出更高的存款利率。
现在很多储户都喜欢把一笔钱，分存在几家银行，害怕银行破产，自己的存款取不出来。但实际上，在当前监管部门的严厉监管之下，银行真正破产倒闭的可能性极低。即使是银行破产了，储户的存款也还是有保障的，所以储户不必过于担心。同时，如果存款达到50万以上，就可以享受到比普通存款，更高的存款利率。所以，我们还是建议大家，把存款集中存在一家银行里面，这样才有可能获得更多的利息收入。
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