建信养老飞月宝，建信养老飞月宝现状
建信养老飞月宝，建信养老飞月宝现状
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文 | 行简
支付宝代销的理财产品种类越来越丰富，有基金产品、银行存款产品、保险理财。
但是说到支付宝定期理财，可能很多人映入脑海的是建信养老飞月宝、国寿超月宝等保险理财。
这几种理财产品其实比较特殊，下面直奔主题，聊一聊您可能不知道的三件事。
01 产品种类
这几款理财产品虽然是保险公司发行的理财产品，但和常说的理财型保险有很大的区别，发行主体和产品类型都不一样。
以国寿超月宝为例，可能很多投资者直接以为是中国人寿保险股份有限公司发行的产品，实际上产品管理人是中国人寿养老保险股份有限公司。
其他几款保险理财和国寿超月宝一样，产品管理人都是养老保险公司，产品类型为定开型养老保障管理产品。
02 投资范围
首先简单的来说，一个理财产品带上“养老”这两个字就已经与众不同，产品的投资管理严格执行《养老保障管理业务管理办法》的规定。
其次详细的来说说投资范围，很多理财产品的投资标的物都类似，包括银行存款、货币市场工具、债券、固定收益类资产、资管计划等，然而保险资金的投资范围就比较宽泛，除以上几种常见的外，还包括有不动产投资、境外投资。
图片来源于投资组合说明书
常见的银行理财、基金产品一般不会参与不动产投资和境外投资，但也不是*没有。比如说Reits基金就可能参与不动产投资，QDII基金就大量投资境外资产。
03 收益与杠杆
收益方面
大家都知道银行理财产品收益率采用的是预期年化收益率，理财产品到期收益=本金*收益率*期限/*天，收益称得上是固定的；
然而这几款养老保障产品采用的是同货币基金一样的七日年化收益率，那么投资者在购买产品时参考当时的收益率就没有太大的意义。
例如2018年10月，国寿安鑫盈360天七日年化收益率在5.14%，吸引了不少投资者，但是当时购买产品的投资人拿到的收益率是5.14%吗？
不是！收益率一直在调整。
怎么买比较合适？
一般在理财收益率较高时，通过购买较长期限的、固定收益产品来锁定收益，购买浮动收益型理财产品起不到锁定收益的效果。
给大家分享一个窍门：
当市场收益率趋势向上时，购买浮动收益型理财；
当市场收益率趋势向下时，购买固定收益型理财产品。
杠杆方面
投资股票的客户应该知道杠杆的含义，实际上部分理财产品也有杠杆，只是比较低。
哪里能查询到产品的杠杆呢？《投资组合说明书》。
（温馨提示：这里的杠杆只代表理论上的*杠杆，不代表实际杠杆）。
下面就来看一下目前在售的几款产品的收益和杠杆信息，详见下图：
因为有杠杆风险比较大？并不是。通过加杠杆来增加收益是理财产品普遍使用的方式，使用得当有利无害。
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建筑学出身的理财师 | 夜晚总是很安静 心无旁骛看看书
我是河北车主，提车价格为13.19万，目前已经行驶2270公里，接下来给大家谈谈我的真实驾驶感受。
拿下这款车的理由：想换个空间大的车，先看看大中型SUV，一看就贵，果断放弃，朋友推荐菱智，推荐生活为主题的PLUS系列，简直就是一见钟情，关键是大小合适，价格满意。
外观：菱智PLUS这辆车的造型非常正确，光滑的车顶通向车尾，侧面光滑，门把手嵌入车身，精细的关门组合效果，展现工匠精神。
内饰：菱智PLUS这辆车的内饰有非常新颖的桌面设计，中间嵌入中控面板，不仅是视觉上的提升，更是科技配置的呈现，以席位为代表，做工精细使得内饰有非常好的效果。
空间：我个子高，开这辆车完全提升了我的空间需求，宽敞的头部空间是最值得骄傲的，也不再有令人头疼的问题，腿部空间同样满足，延伸效果很好。
舒适性：全方位的舒适效果，其中最贴心的就是空调，定位级别低的车，后排安排独立空调，全方位出风口大，整车很均匀，在炎热的夏天是*的体验。
操控：菱智PLUS这辆车的方向盘指向准确，感觉不到任何空位置，刹车灵敏，刹车距离比较短，底盘调校很厉害，满载很紧实，真实感受，过坑不手软。
动力：菱智PLUS这辆车的动力起步比较强，我都是采用独立气转换模式，动力的加速效果完全不放弃燃油，后劲很足，自动转接天然气容易受挫的问题需要优化。
油耗：平均油耗肯定很低，这种情况，用100公里燃气也才消耗10公里油，所以主要用气，气便宜，用得多，所以平均油耗是令人满意的，成本比较满意。
最满意：我对这个空间特别满意，当时最初选择菱智PLUS的想法也是因为空间，宽敞的效果，以及它的直接存在。
最不满意：如果行驶中空气自然变化，会有明显的挫折，可能不太理想。
性价比：我之所以会选择它的原因都说了，合适的价格是我购买这辆车的前提，在满足需求的前提下，预算还是很到位的，可以说是完美了。
开卷语：收益率数字是死的,投资者对收益的分析才是最强的武器。
理财产品收益率是体现产品运作收益情况最直观的表现方式,也是投资者在挑选理财产品过程中最重视的因素。
那么投资者日常理财过程中都遇到过哪些类型的收益率呢?这些收益率都有什么差别，是不是通用呢？下面我们就一起来梳理这六种理财产品收益率含义与应用。
0 1 预期年化收益率
预期年化收益率,是根据投资者购买理财产品，在产品成立日至产品到期日期间，投资者获得的收益折算而成的年化收益率,适用于封闭式理财产品。
此处所指的“封闭式”理财产品不单单指投资者无法赎回产品,更是指投资者在产品存续期间无法了解到产品的投资运作信息以及收益信息。
这种收益率应用普遍，投资者应该非常熟悉，最常见的就是银行理财。
（这种收益率名称慢慢会退出市场）
0 2 七日年化收益率
七日年化收益率,是根据该产品最近七天产生的收益折算而成的年化收益率,适用于每天核算产品净值的理财产品。
投资者熟悉的货币基金采用的就是这个收益率名称；支付宝代销的建信养老飞月宝、国寿超月宝等产品同样采用这个收益率名称。
七日年化收益率对于货币基金这种收益稳定、波动性低的理财产品非常合适,但是对于一些收益波动性高的理财产品，这个收益率名称有时候会误导投资者。
七日年化收益率是一种揭示产品短期收益的收益率名称,也就是最近七天的收益,存在因为短期波动临时冲高的情形。投资者遇到一个七日年化收益率高的理财产品，如果没有留意产品的长期收益情况就直接购买,最终实际拿到的收益可能不尽人意。
0 3 业绩比较基准
这种收益率名称正越来越普遍。
对于债券型理财产品来说,业绩比较基准是产品发行人根据过往经验以及对拟投资产品的分析得出的理财产品可能的收益水平;
对于股票基金来说,业绩比较基准则是产品收益的比较对象,有时候是一个固定的收益率,有时候是挂钩某种标的物收益率的浮动收益。
业绩基准同样还是产品管理人提取超额业绩报酬的收益起点。
温馨提示：以上三者有时是相互重合的，例如投资债券为主的理财产品，管理人会对超出业绩比较基准的收益部分提取业绩报酬。
对于第一种情形,业绩比较基准越高反映的是产品管理人有一定的信心能让产品获取接近的收益。这个时候业绩比较基准需要在一定的区间水平内,过高的业绩比较基准反映的是潜在的高风险。
对于第二种情形来说,业绩比较基准并没有太大的意义（个人意见）；而第三种情形下,业绩比较基准越高越好,原因有二:
1、业绩比较基准并不代表产品的实际收益;
2、业绩比较基准越高,产品管理人提取的业绩报酬越少,投资者到手的收益就越高。
0 4 成立以来年化增长率
顾名思义,成立以来年化增长率是指产品成立至今产生的收益折算而成的年化收益率。这个收益率名称相对比较少见,近期出现在支付宝代销的养老保险公司发行的理财产品上。
成立以来年化增长率揭示的是产品整个存续期间整体的收益率水平,评价的是理财产品整体获利能力,存续时间越长,代表性越强。大家应该对复合年化收益率不陌生，对于一个成立好多年的理财产品,两者是类似的。
值得特别关注的是,这个收益率并不能代表产品近期收益水平。对于只打算持有一两个月的投资者,对待该产品就要慎之又慎。尤其是在成立以来年化增长率向下走的情形之下。
成立以来年化增长率有一个平均收益率的概念
当早期收益率比较低时，要把整个区间收益率提升离不开收益率的大幅提升；
当早期收益率比较高时，要把整个区间收益率拉低离不开收益率的极速下降；
有兴趣的读者可以查阅这个案例关于支付宝5.8%收益率的稳健理财，购买40天只有2.2%收益率
0 5 区间年化收益率
区间年化收益率是产品在一定存续期间某一个时间段的收益，是用来评价理财产品在某个时间段的收益水平。
理论上来说所有类型的收益率都是区间年化收益率的一种。
比如预期年化收益率就是产品成立日至产品到期日区间年化收益率;
七日年化收益率接近于产品最近七天的区间年化收益率；
还有在基金产品中运用最多的近一年年化收益率、近三月年化收益率等等。
综合分析不同时间段的区间年化收益率,就能动态的了解产品的投资运作信息。
0 6 约定年化收益率
顾名思义，约定年化收益率的重点在于“约定”，也就是产品发行方与投资者对收益达成的一种共识。
一般理财产品的收益率都是无法预期的，但是产品发行方通过约定的形式将收益确定下来，有一种承诺、信用背书的意味。
这种收益率比较少见，个人在券商理财产品中遇见过。
0 7 分析是王道
购买理财产品片面的关注收益率,需要通过对产品不同收益率的综合分析更全面的了解理财产品的投资运作。建议
一：关注成立至今年化收益率，了解产品的长期收益水平；
二：关注近段时间区间年化收益率，了解产品近期投资运作情况；
三：对标债券市场走势，分析特定时间段的区间年化收益率。
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建信飞月宝收益下降是正常的市场波动，没有什么大惊小怪的，而且我预计到年底收益应该会有回升。
建信飞月宝是*理财产品，不是存款，所以收益跟市场波动有很大的关系。
首先我们必须明白一个事情，建信飞月宝是养老保障理财产品，由建信养老金管理有限责任公司和天弘基金共同管理。
建信飞月宝以资产安全性为前提，产品主要投资流动性资产、固定收益类资产、另类资产类等。 比如：货币基金、国债、协议存款、央行票据、定期存款、债券、债券回购、债券基金、债券型保险产品、商业银行定期理财产品、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司基础设施投资计划等等。
所以建信飞跃宝的投资收益主要看所投资产的市场表现，所投资产市场表现好，那收益就会偏高，如果市场表现不好所以就会偏低。
而近段时间建信飞月宝的收益之所以呈下降趋势，最直接的原因是最近理财市场总体表现都不是很理想，今年2月份是银行理财收益的一个重要转折点，2月份平均收益率*曾达到4.93%，此后一路下跌，尤其是最近1-2个月下跌幅度更大。
据有关数据显示，银行理财产品平均预期年化收益率目前已经跌破了4.7%，创下2017年11月份以来的*收益水平；而互联网宝宝等货币基金平均七日年化收益率跌到了3.64%，创下2017年5月底以来的*收益水平。
所以在理财市场整体表现不佳的情况下，建信飞月宝收益有所下降也是正常的市场波动。
预计到年底，建信飞月宝收益会回升
理财产品收益上下波动是很正常的，很多理财产品的收益跟市场的流动性有很大的关系，市场流动性紧张的时候收益就会上升，流动性宽松的时候收益就会下降。
进入2018年以来，央行实施了三次定向降准，向市场释放1万多亿的流动性，这在一定程度上缓解了市场资金紧张的局面，所以直接导致了很多理财产品收益的下降，这其中不仅是建信飞月宝，就连同类型的长江养老月安享等理财产品的收益也出现了下降的趋势。
但是根据往年的经验，越靠近年底，资金紧张局面也会凸显，特别是在年终考核的时候，银行资金局面更加紧张，这时候银行有各种存款考核要求，所以对市场资金的需求就比较大，另外越靠近年底，市场对资金的需求量也会偏大，所以总体会造成市场资金紧张的局面，一旦市场资金出现紧缺，那建信飞月宝所投资的资产价格就会上涨，这样一来，收益也就会回升。
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