银行定投基金(003003基金)银行定投基金的优缺点
银行定投基金(003003基金)银行定投基金的优缺点
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之前我说过银行基金定投是属于事件驱动型投资，跟指数基金的定投策略是不一样的，不单单是投资逻辑，定投策略特别是止赢策略是肯定不同的。
银行基金（161723）的定投我是在去年年底开始的，在接近半年的时间里一度收益接近10%，目前收益在7.2%，还算满意！
其实单纯看整个银行ETF（512800）截止至今天为止，今年涨幅为11.35%，而上证指数年初至今涨幅为3.57%，跑赢接近8%，不可谓不*！
我从去年年底开始定投银行基金的逻辑有三点，一是经济复苏后通胀预期以及加息预期，五年期LRP利率从20年5月份开始就停止了下降，维持了在4.65%的水平。虽然还没有加息，但随着经济的复苏企业贷款的增加会让银行开始过得很舒服！
二是打压互联网金融野蛮生长，我认为蚂蚁金融IPO停止是一个标志性事件，未来互联网金融的蛋糕会有比较大的比例向银行回流，能抓住这些份额的银行利润会提高不少，在这点上我看好招行和平安银行，它们刚好都在定投的银行基金（161723）的前三大持仓里。
三是过去银行板块估值一直都很低，很大一部分原因是银行不良资产水分很大市场不愿意给银行合理的估值，到随着最近几年来的不良资产不断出清，目前银行不良资产水分已经挤得差不多了，可以期待未来银行估值的提高！
我个人认为银行基金的定投还可以持续，甚至可以持续到明年，除非有关键政策落地。
春节将至，对于上班族来说，每年的春节除了和家人团圆外，最值得期待的莫过于年终奖了。作为一名普通的投资者，年终奖到底该如何规划才科学？
建议1
预留刚性花销和流动资金
面对年终奖这笔“额外收入”，不少人会纠结是用于消费还是理财。实际上，两者是可以兼顾的。
忙碌了一年，为自己购置一两件心仪的物品，或者用这笔钱去充电、旅游，都是不错的选择。只要提前规划好，做到有节制，适度的消费会为日后的工作生活创造更多的价值。招商银行长沙分行财富顾问陈静建议，可以将年终奖的15%作为必要的支出额度，比如置办年货、春节红包等。
预留一定的流动资金，也是必不可少的，通常可以预留15%作为应急流动资金用于活期理财，比如购买诸如招商银行朝招金等支持随时赎回提现的货币基金，或者选择余额宝等互联网“宝宝类”产品，这样既能享受到3%左右的年利率，又能兼顾资金的流动性。
建议2
买春节理财产品要趁早“上车”
将部分年终奖用于购买银行理财产品，依然是广大职场人士的*理财方式，一则是安全系数相对较高，二则是方便省力，并且每到季末、半年末、年末这种节点，收益率往往都不错。
“建议分配年终奖的20%，用于购买固定周期的银行理财产品。”陈静表示，目前银行都在密集发行春节理财产品，半年期产品的利率在4%左右，一些一年和一年半的产品，年利率会超过5%，卖得很俏，一些利率较高的产品甚至要靠抢，建议投资者尽早购买。
值得一提的是，目前银行理财产品的门槛已大为降低，一些理财产品都是1万元起购。此外，投资者也需要注意银行理财产品的起息日期，部分理财产品的起息日是在春节后，因此提前购买会出现资金“站岗”的情况，这种情况下投资者可以考虑将规划的这部分资金先购买活期理财，起息日头一两天再购买产品。当然，如果理财产品利率较高额度紧俏，则建议提前购买。
工作人员在向客户介绍理财信息。新华社 图
建议3
每月划出资金坚持基金定投
基金定投作为“懒人”理财的一种模式，近几年渐渐成为许多年轻上班族的理财优选。陈静表示，基金定投不仅打理简单，而且可以更好地分摊风险，如果长期坚持下来，大概率可以收获比银行理财产品更高的收益，不妨分配年终奖的20%用于基金定投。
对于投资者而言，基金定投的最终目的是资产的保值增值，这是一件需要长期坚持的事情。所以在定投时一定要摆正心态，坚持下来，将钱划分好，每个月都投入一笔钱，坚持2至3年以上，通常都会获得不错的收益。
定投的核心逻辑在于分散风险、平摊成本，波动大也就意味着有机会用较低的成本拿到更多的基金份额。
陈静建议，在基金品种方面，市民可以倾向于混合型基金。购买混合型基金可以有更大概率获得高收益，同时，混合基金里的债券、现金资产配置则可以抑制基金的波动，保障基金取得一个较稳定的收益，做到“进可攻，退可守”。
建议4
适量配置黄金资产保值增值
由于保值增值能力强，有避险功能的黄金往往是家庭资产配置的重要方式之一，建议可以将剩余的年终奖10%的额度用于投资黄金。目前，几乎所有的国有银行和大型股份制商业银行都有黄金投资业务。“投资者既可以在银行购买实物金，也可以只是开通账户金进行操作。”陈静说。
此外，黄金类基金的投资门槛较低且买卖便捷，感兴趣的市民可在支付宝蚂蚁财富、腾讯理财通、天天基金网等第三方平台上购买。
建议5
配置必要保险让家庭多份保障
健康是*的财富，为自己和家人购买一份适合的保障，防患于未然，也应该是市民需要考虑的一个问题。
陈静介绍，意外险和重疾险的保障是最为迫切的，投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被突发的疾病拖垮。说到买保险，很多父母*想到的是给孩子买保险，但这样做并不科学。家庭成员购买保险的顺序应是“先大人后孩子”，即先给家庭“经济支柱”买保险。对于有孩子的家庭，则还可以配置分红养老险以及教育金。“可以将20%的年终奖用于保险和教育金。”
提醒
理财投资要分散风险
“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，这是投资理财的至理名言。业内人士建议，不论是年终奖的投资理财，还是平时的资金投资理财，都要注意分散投资，尽可能降低风险。
第一，投资品种要分散。投资者个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求、投资期限等要素，选择不同的投资工具进行投资，包括银行储蓄、公募基金、保险产品、黄金、股票、大宗商品、房产等。
第二，投资风险要分散。可以主要配置低风险低收益、中等风险中等收益产品，高风险高收益产品少量配置。
第三，投资期限要错配。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求，*各个期限的产品均衡配置。
推荐
春节银行理财产品
1.渤海银行“固收类公募型理财（2020GG19）”，业绩基准（年）4.7%，期限为728天，1万元起购，募集期为2020年1月15日-22日。
2.工商银行“工银理财·恒睿平衡封闭净值型”理财产品，业绩基准（年）4.3%，投资期限787天，1万元起购，募集期为2020年1月14日-20日。
3.招商银行“聚益生金364天C 款”，业绩基准（年）4%，投资期限为364天，5万元起购，募集期为2020年1月17日-22日。
4.招商银行“华夏现金增利A（003003）”货币基金，1000元起购，7日年化为4.85%，可随时购买。
5.长沙银行“2020年长盈11期”，预期年化收益率4.2%，理财期限273天，5万元起购，认购日期为2020年1月16日-22日。
6.中国银行“中银理财稳富202002”，业绩基准4.5%，理财期限1186天，1元起购，认购日期为2020年1月14日-20日。
1、强制储蓄的好手段
如今消费陷阱无处不在，造成了很多人形成了超前消费、负债消费、借贷消费等寅吃卯粮式消费习惯。
我们都知道“结余=收入—支出”，那么进行等式变换，则“支出=收入—节余”。
如果“储蓄”是每个月收入扣掉每个月的支出。那么“强制储蓄”就是每个月拿到收入以后，先扣掉要节余的，再决定一个月支出多少。比如，我们每个月扣除的五险一金，也是属于强制性储蓄的一种。所以，对于爱花钱、喜欢超前消费的朋友，基金定投就是一个帮助我们建立健康消费观念，强制性储蓄的好手段。我们可以在发工资的当日或者次日扣款，这样钱就不知不觉地存下来了。
2、管得住手的好方法
投资领域是一个风险很大的领域，而投资中收益与风险并存，都说专业的人做专业的事，我们买基金其实就是全权委托专业的基金经理来帮我们进行投资，而为什么总是出现基金赚钱基民不赚钱的现象呢？
基民亏损的主因，要么“追涨杀跌”、要么“频繁操作”、要么“选错品种”，归结起来都是“行为风险”。投资者*的敌人是自己，在下跌和亏损面前，人们容易恐慌和焦虑，从而很难真正说服自己去手动买入，而定投在这个时候的优点就展露出来了。从定期的角度，相同的频率去购买，严格控制了投资纪律，避免了人为的追涨杀跌，也避免了在高点一次性买入很多的情况；从定额的角度，相同的金额去购买，在市场下跌的时候，能买入更多的份额。等市场上涨的时候，就能不错的盈利体验。
所以，基金定投是一种长期自动化的投资方式，避免了我们因为个人情绪影响投资决策，能有效地管理我们投资“非理性行为”。
3、平摊买入成本，平滑时间风险
举个例子，就像我们平常买苹果一样，比如我们每个月拿10块钱买苹果，苹果1元钱1个的时候我们可以拿10元买10个；苹果0.5元钱1个的时候我们拿10元可以买20个。这样我们一共花了20元买了30个苹果。
只要苹果价格从0.5元到0.7元，我们就赚钱了，是可以有效平摊买入成本。
另外，人们在一次性投资时，选择购买和售出的选择至关重要，但是基金定投由于是每月投资固定的金额，客观上会形成基金净值高低时都有一定的购买，从而免去选择投资时机的麻烦，进一步平滑了时间风险。
4、起投金额小，没有压力和烦恼
基金定投的门槛比较低，不像私募基金投资门槛比较高。虽然每家基金以及每家基金的不同基金产品要求都是不一样的，但有100元、10元，甚至1元起投的，也就是说我们每次扣款不能低于100/10/1元就可以开启基金定投啦。
5、节省时间，毫不费力
自动扣款，手续简单，基金定投这种投资方式，每个月扣款可以自动完成。作为投资者的我们只需要初次在基金公司的官方网站或者第三方基金销售机构上制定好我们的扣款计划即可。后期每到指定日期，系统就会自动扣款，自动完成当期的基金申购即可。不需要我们时时刻刻关注市场、关注时点，也不需要我们单独花时间去做申购。
6、积少成多，聚沙成塔
当资金量少时需要一个积累的过程，过去对小额资金主要是银行的零存整取，而如今基金定投起到了一样的作用，而且投资收益长期来看，还会高于银行的零存整取，可以通过长期积累可以实现资金的积累过程。尤其是对于90后、00后的年轻人，以后将面对多重压力（结婚买房、子女教育、个人养老等）。所以在年轻的时候养成少开销，多储蓄的好习惯，通过长期积累和储蓄抑制不必要的消费，最终会积少成多，把手里的小钱变成大钱，做好应对未来的不确定性的准备。
7、长期持有，享受复利效应
长期持有才是基金投资的正确打开方式，在A股历史的长河里，短期内的下跌，其实也只是一朵小浪花。据数据统计，持有3个月，平均收益5.29%，而持有5年，平均收益达到65.56%；而且持有5年，收益>10%的概率为84.87%（数据Wind，偏股型基金指数，截至2021.03.02）
基金投资不是一朝一夕的，也不像股票投资一样快进快出，长期持有才是基金的正确打开方式。而市场是不可预测的，不知道哪天市场突然会涨，不知道什么时候会盈利，*的办法就是一直在场，一直投入等着市场涨起来的那一天，这就需要我们有耐心更要有纪律，坚持长期定投，去享受时间的美好。
8、无需择时，随时随地开启
投资的要诀就是“低买高卖”，但却很少有人在投资时掌握到*的买卖点。而做基金定投，开始点位不重要，重要的是开始。种一棵树*的时间是10年前，其次是现在。做基金定投也一样，我们不需要挑选时间，*的时间就是现在，而且是越早开始越好，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。
9、平缓投资情绪
当持有基金出现亏损的时候，如果还有一份基金定投在持续扣款，能减缓内心的焦虑。
很多时候，面对市场下跌，很多投资者就是躺平不管或者是频繁折腾。如果有一份基金定投还在持续扣款，一方面是认可市场下跌就应该买入的逻辑，会减缓内心的焦虑；另一方面如果定投还略有盈利，也能增强我们坚定持有的信心；最后，如果基金定投都亏损了20%以上，其实也是一种市场见底的信号，可能一次性申购或者加大定投金额。
10、让生活多一份希望
每一笔投资都是你想要的未来投票。开启了一份定投，其实也是让自己的生活多了一份希望，让自己未来多了一份惊喜。
那么，你做好准备了吗？
风险提示：本文所提到的观点仅代表个人的意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。
在股票市场的持续下跌之下，基金市场也是表现得非常惨淡，有些基金甚至从高点下来的跌幅甚至已经超过了50%，如此下跌可以说历史罕见。那么，如果之前一直有在做基金定投，在基金的持续下跌之下，要不要终止定投呢？
基金持续下跌要不要终止定投
一般来说，做基金定投，最忌讳的就是还没见到收益之前终止定投，这不仅意味着之前的定投都白干了，而且还可能最终含恨离场。
然而，人心都是肉涨的，一只基金如果持续下跌，就意味着投得越多亏得越多，这难免让人对坚持定投的信念产生动摇。所以要不要坚持定投，不仅涉及到技术问题，而且也涉及到心理斗争的问题。
从技术上来说，即便基金持续下跌，也*不要终止定投，除非是基金本身就有问题，即其他的同类的基金都没跌，就它在跌。
因为如果仅是因为市场状况不好导致的下跌，那么它就肯定不会一直跌下去。历史上哪一次的大跌，最后不都又涨回去了。而做基金定投还有一个优点，那就是越跌定投的成本就越低。如果大部分的基金份额都是在低位买入的，等到市场一回暖，很快就能赚钱了。
虽然说*不要终止定投，但在定投策略上还是可以做出一定调整的。至于怎么调整，可从两方面入手。
一方面就是调整定投的金额，采用定期不定额的方式。一开始可以减少定投的金额，随机基金的不断下跌，逐步增加定投的金额。这样就可以在保持预定定投金额不变之下，更好地降低基金的持仓成本，等到市场回暖之际便能更快赚钱，也能赚得更多。
另一方面就是从定投的周期入手。在基金持续下跌时，可以把定投的周期延长。比如以前是每周定投一次，每次投入1000元，就可以调整为每月定投一次，每次定投4000元。虽然定投的金额没变，但同样可以更好地降低基金的持仓成本。
不过，这两个方法都只适用于仍然处于下跌中的基金，一旦基金的走势开始反转，就要把定投的方法调整过来了，甚至是进行相反的操作。
所以，对于一只持续下跌的基金要不要继续定投，在技术上问题是比较好解决的，剩下的就是心理上的问题，怎么说服自己继续定投。
一个方法，就是不断自我暗示，对未来树立信心。至于怎么树立信心，这个就要根据自身的情况来决定。比如可以找对基金未来乐观的理由，看基金历次大跌后是不是都涨回来了，如果是，那么这一次大概率也还能涨回去。
另一个方法就是不要太过于去关注基金的收益。因为基金如果一直处于亏损状态，太过于关注只会增加自己的负面情绪，会严重打击坚持定投的信心。
总而言之，只要不轻言放弃，对未来有信心，相信总会迎来收获的那天。
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