房贷7折，房贷7折优惠多少
房贷7折，房贷7折优惠多少
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今年内LPR迎来了第三次调整。
8月22日，央行宣布*一期的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR从3.7%下调为3.65%，5年期以上LPR从4.45%下调为4.3%。
与房贷利率直接相关的是5年期以上LPR，该数据在今年1月前已维持20个月不变。今年1月20日，5年期LPR从4.65%下调为4.6%；5月20日，5年期LPR从从4.6%下调至4.45%，超预期下调15个基点（bp）。
此番5年期以上LPR再次下调15个基点，符合市场预期。
下调五年期以上LPR，*的作用是稳定预期，对于降低房贷月供负担、激励购房者入市、促进开发商回款等有积极作用。
对于按揭购房者来说，5年期以上LPR的下调意味着将直接减少购房成本。
假设从银行等额本息贷款300万、房贷利率为LPR+0基点、贷款期限30年，LPR下调后，月供将从约15111元减少为14846元，每月还贷减少265元；总利息从244万元降至234.5万元，将减少大概9.5万元。
对于此次LPR的下调，市场早有预期。明显的信号是，8月15日，央行开展4000亿元1年期MLF操作（含对8月16日6000亿元MLF到期的续做）和20亿元7天期逆回购操作，中标利率分别为2.75%、2.0%，均下降10个基点。
方正证券分析师认为，央行缩量降息既有主动主动因素也有被动因素。历史经验上，按揭贷款利率领先商品房销售大约两个季度，货币条件是房地产市场重要影响因素。
今年以来，房贷利率进入持续下降通道。5月15日，央行、银保监会更发布通知，将全国首套房贷利率下限调整为相应期限LPR减20个基点，二套房贷利率仍保持相应期限LPR加60个基点不变。
如果按首套房贷利率下限LPR减20个基点计算，此番LPR下调后，等额本息贷款100万、期限30年，月供将从4919元下降至4831元，每月节省88元。
贝壳研究院数据显示，2022年7月103个重点城市主流首套房贷利率为4.35%，二套利率为5.07%，分别较上月回落7个、2个基点；7月平均放款周期为25天，较上月缩短4天。
天风证券分析师孙彬彬认为，考虑到政治局会议要求“稳定房地产市场”，需要进一步降低住房贷款利率、向历史低点靠拢。
天风证券研报指出，参照历史*水平，2008年底首套房贷款利率达到4.158%（在5.94%的基础上打7折），个人住房贷款加权平均利率4.34%，当前两项指标分别为4.25%、4.62%，后续分别需要至少降低10、28个bp才能达到历史低点。
方正证券分析师也认为，据央行二季度货币政策执行报告，6月新发放个人贷款加权平均利率快速下降87bp至4.62%，对比企业贷款已降至有统计以来低位，个人住房贷款较低点还有30bp的空间。
为了稳定房地产市场，房贷利率下调的同时，陆续有城市放松限贷政策。
据克而瑞统计，今年以来，已有83城放松限贷，其中57城首套房首付比例下调至20%，例如兰州、贵阳、南通等；33城二套房首付下调至30%，如南宁、西宁、绍兴等。
融资规模通常反应市场主体对未来发展的信心，而7月居民新增信贷规模持续低迷。
据央行数据，7月居民中长期贷款新增1486亿，虽维持正增长，但同比减少2488亿，同比降幅高达62.6%。1-7月，居民新增中长期贷款17084亿元，创近年来同期新低，同比下降56%。
克而瑞研究中心表示，目前许多城市的房贷政策呈放松趋势，但当前居民部门杠杆率偏高，叠加信用危机下居民对期房交付信心不足，又因疫情冲击对未来预期收入偏悲观，多数对加杠杆购房呈谨慎观望态度，按揭投放低迷下房企销售回款进一步承压。
可以看到，当前楼市仍未出现明显好转。
国家统计局发布2022年1-7月全国房地产开发投资和销售情况显示，7月销售面积9255万平方米，同比下降28.9%（上月为同比下降18.3%）；开发投资金额为1.11万亿元，同比下降12.3%（上月为同比下降9.4%）。
另克而瑞数据，TOP100房企7月单月业绩规模环比降低28.6%，降幅与往年30%左右平基本持平。百强房企1-7月累计销售操盘金额的同比降幅，也仍保持在49%的较高水平。
中银国际分析师指出，为了稳住当前市场脆弱的信心，守住不发生系统性风险的底线，政策有望进入新一轮释放期，房企纾困力度和购房需求放松都有望进一步加强。
“看全球历史，现在21世纪最重要的事情就是‘一带一路’，这个倡议会改变全世界的地理情况，可能是21世纪最重要的基础设施建设项目，如同600年前发现新大陆一样。‘一带一路’继续推进，如果找到正确的领域，投资就会有收益。” 在“世界经济与中国机会”之2019经济高峰会议上，量子基金创始人吉姆·罗杰斯表示，“一带一路”正在改变世界，只要找到正确的领域，投资就会有收益。
作为看好中国的投资家，吉姆·罗杰斯对中国投资机会的研究和关注一直在持续。为此，《经济》杂志、经济网
《经济》：在全球经济增长缓慢的背景下，您如何看待中国经济发展的机遇？
吉姆·罗杰斯：在接下来的几年里，整个世界经济都会放缓，中国也会。但在下个世纪，中国将会发展成最重要的国家之一。在未来的100年里，中国将成为世界上最重要的国家。但与此同时，当前全球经济放缓将成为中国的问题，但也是世界的问题。在未来的两三年内，中国的每个人都会感受到经济放慢了脚步。
中国有关部门已经表示，我们应该减少中国的债务，但这将在一段时间内导致经济放缓。其实扩宽视角，每个国家都会放慢经济的脚步，一些国家会比其他国家更糟。中国经济的某些部分不会受到影响。
我们看看窗外，中国的环境越来越清洁，效果很好，不管接下来世界形势发生什么变化，对于中国的人们来说，都不会受影响，因为中国大力的投资于防控污染和环境治理，也就是说中国人的决心是不会动摇，这已经成为中国经济中的一个底色。这是我要寻找投资和关注的一些领域。
《经济》：作为一名*投资者，你对中国的投资机会有什么看法？你喜欢哪个行业？
吉姆·罗杰斯：我认为是环境治理、“一带一路”与医疗，这些行业非常有潜力，适合去投资。
《经济》：你认为中国营商环境如何？
吉姆·罗杰斯：举一个简单的例子，不管外界发生怎样的变化，我都愿意在中国生活。
《经济》：对于投资，经验和人才，哪个更重要？
吉姆·罗杰斯：可能是经验。我是一个体验式教学的好父亲，有时我会缺少时间去弄清楚他们*的是什么，但是不会将我想做的事强加给他们。我想让我的女儿们做她们喜欢做的事，比如中文，我很支持他们的选择。
很多人不知道自己喜欢什么，但我想让我的女儿们知道她们喜欢什么。这就是我想让他们做的，即使这很疯狂。我不想让他们像我一样，除非他们想这样。
《经济》：作为一名*投资者，你对中国的投资机会有什么看法？你喜欢哪个城市？
吉姆·罗杰斯：我女儿们最喜欢的城市是成都，在中国有很多很多喜欢的城市，我对大连、上海、成都、香港都有很深的印象，我很喜欢哈尔滨，我去过3次，每次的体验都非常好，我非常喜欢海鲜，中国很多城市都有海鲜。我不知道中国有哪个城市我不喜欢。也许有一个，但我还没有找到。
《经济》：对于金融风险，我们如何规避？
吉姆·罗杰斯：除非你知道自己在做什么，否则不要投资。别听你朋友的。不要听电视，不要听互联网，只投资你详细了解调查过的，其他方面的东西，什么都别做。大多数人在大多数时候应该什么都不做，因为大多数人都不知道自己在做什么。所以*的办法就是什么都不做，除非你自己对某件事很了解。这就是为什么说经验是最重要的。
作为一个投资商，我的经验是，如果能够找到一个当别人都做不好的时候却做得特别好的公司，这个公司就是有挣钱能力的，当危机过后，也会在变革之后挣大钱，它是防止陷入经济衰退和经济危机的公司。
钱江晚报·小时新闻
昨天，央行公布*LPR数据，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR，由之前的4.45%降至4.3%。
LPR下降之后，房贷利率是否也会相应调整？根据以往经验，银行可能会延后几天才会跟上LPR的步伐。不过，昨天下午，杭州某商业银行就有了动作，将首套房贷利率下调至4.3%，二套房贷利率下调至4.95%。
“这个利率并非只针对优质客户。只要符合贷款准入条件，都可以申请到这个利率。”该行一位客户经理告诉钱江晚报·小时新闻
不过，这一利率目前仅针对二手房。“至于新房，利率要稍高一点，看具体楼盘情况而定。”该客户经理表示。
“我们银行目前还没有*消息，可能还需要等上几天。”杭州某城商银行工作人员说，他们银行目前仍按照LPR下调之前的房贷利率执行，即首套4.45%二套5.1%。
按照央行规定，首套房贷利率*可在同期LPR的基础上下调20个基点，*5年期以上LPR为4.3%，也就是首套*利率可降至4.1%。
不过，由于此前5年期以上LPR为4.45%时，杭州主流银行给出的首套房贷*利率与LPR持平，也即4.45%，因此接下来杭州的首套房贷利率大概率为4.3%。由于目前已有银行下调利率，预料接下来其他银行会很快跟进。
值得一提的是，昨天有衢州读者向钱江晚报报料称，衢州已有银行将首套房贷利率降至4.1%，一举创下房贷利率新低。要知道，2008年虽然房贷利率*可打7折，不过当时基准利率高达6%左右。
至于杭州首套房贷利率今后会不会降到4.1%，也并非没有可能。比如，接下来LPR继续降，或者动用下调20个基点的政策空间，也不是没有可能。
本文为钱江晚报分享作品，
“房价跌了，房贷利率也高位站岗了，现在月供勉强维持着。要是哪天撑不住，就只能把房子卖了。”一对去年10月底在郑州购买了新房的小夫妻对
“我们是2021年10月买的房。总价146万，贷款102万，30年等额本息还款，当时6.272%的房贷利率，每个月月供是6294元。如果按照郑州*的4.25%的*房贷利率，每个月月供是5017元，足足差了近1300元。我们不指望能享受*4.25%的房贷利率，银行如果能给我们降到5%左右就很知足了。”男方小张(化名)说。
国家统计局数据显示，去年8月，郑州新房、二手房价格同时出现拐点，自去年8月起郑州房价连续9个月下降。据
受国际贸易、国内疫情、洪涝灾害等多重因素的影响，2021年郑州房地产交易市场遇冷，全年新建商品房销售总量约为163450套，同比下降32.9%;二手房约成交65450套，同比下降3.73%。虽无法得知这23万业主是否为首套购房或贷款购房，但可以确定的是，其中凡是申请了房贷的，几乎都站在了利率的高点。
“我的工资每月6000元，但是没有公积金。她的工资每个月拿到手3000元左右，另有住房公积金，按税前4500元的标准个人和公司一共缴纳1080元。刨去6300元的房贷和1400元房租，我们每个月都是月光，真不知道如果有点意外怎么办。”小张很无奈。
小张介绍，他们购买的是期房，两年之后才能交房，这意味着每个月还贷的同时还得付1400元的房租，如果6.272%的房贷利率能降到4.25%，这部分房租就算是省下来了。
当被问及是否有寻求其他渠道降低房贷利率时，小张小刘夫妇表示有咨询过，但最后发现是房贷转经营贷，不合规，年限短而且还有被抽贷的风险。
小张夫妇“存量房贷利率降低”的诉求并不是个案。
再提“转按揭”
一位银行信贷经理对
中国外汇交易中心数据显示，2021年全年的5年期LPR并未变动，一直持平在4.65%，但银行加点却普遍是几次上调。数据显示，当时由于多种客观因素叠加，个别地区，银行对首套房的贷款加点会达到120BP甚至更多。
也就是说，按照合同约定，贷款存续期间，存量房贷客户的加点是无法调整的。但是，在疫情影响和目前的经济环境之下，超过千元的月供差距，促使购房者不断寻找月供减负的方式。
在各种社交平台上，“经营贷”“商转公”和“转按揭”成为已购房人士经常提及的关键词。
此前曾深度调查过房贷转经营贷的风险。“商转公”是把已经办理好的商业住房贷款转换成公积金贷款，进行转换的目的在于公积金贷款的利率很低，转换完以后可以节省很多的利息。但“商转公”对于申请人的公积金贷款额度及所在城市公积金贷款额度都有很高的要求，有资格申请的人并不多。
已购房者所呼吁的“转按揭”是指跨银行间的贷款转接，借款人在甲银行办理了住房按揭贷款，但甲银行提供的折扣不如乙银行大，借款人想方设法将按揭转到乙银行，以便享受更优惠的利率。2008年，转按揭业务曾一度盛行，后被叫停。
“2008年10月27日，央行将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍;*首付款比例调整为20%。此后，符合条件的首套住房新个贷很快获得了7折优惠利率。由于央行先后5次降息，优惠前后的房贷利率已经相差超过2%，存量房贷客户开始谋求享受优惠利率。尽管政策没有明确在此之前签订的房贷客户是否可以享受优惠利率，但由于转按揭的存在，在实际操作中，大多数个贷消费者选择通过转按揭形式获得优惠利率。
随着转按揭竞争越来越激烈，各家银行普遍给予首套客户存量个贷七折优惠利率的压力越来越大。终于，在2009年新年第一天，四大国有银行总行关于存量房贷优惠利率措施松了口：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录，原则上都可以申请七折优惠利率。而其他中小银行也开始陆续跟进，为争取市场份额制定相应规则。”
14年过去，转按揭这一业务再度被利率高位站岗的月供族们提起。比如，一位市民在政府留言板上呼吁：“希望能放开银行‘转按揭’政策，让老百姓自由选择利率和银行，让利率真正实现市场化。”
据了解，绍兴去年房贷利率也站上过6%，*房贷利率*可至4.4%。
但是，转按揭业务并非没有隐忧。有金融管理部门前官员曾指出，在经济上行、房价持续上涨的环境下，转按揭和加按揭极易放大住房信贷规模，且信贷资金大多用于购买多套住房或进入股市，增加了银行的潜在风险，加剧了房地产和股市泡沫成分。
举例来说，一位购房者通过A银行贷款80万元买了套价值100万元的房子，2年间还了10万元，此时他把贷款转到了B银行，而B银行对他的房产进行重新评估，发现房产涨价，值130万元，就给他放贷100万元，比原来的贷款额度还高。这就是典型的转按揭和加按揭业务。
上海师范大学房地产与城市发展研究中心主任、教授崔光灿表示，现在月供族们所呼吁的“转按揭”仅是同一贷款人将其他银行贷款转到新申请的银行，这实质上是一个商业银行的竞争行为，以前基本是需要先还清其他银行的贷款再申请。
崔光灿认为，如果现在新的银行在操作流程上优化，并在控制风险的情况下，允许先从本银行借款或提供“过桥”资金结清原来银行的贷款，再正式办理本银行的按揭贷款，从操作上是可行的。在我国利率市场化不断推进过程中，商业银行间的竞争会有所加大，住房贷款是优质资产，以较优惠的利率吸引存量客户是一个有效的手段，同时也利于存量房贷的业主减少房贷利息支出。建议贷款人在办理该业务时，一定要注意程序的规范，以免操作不当，影响到本人征信，或者出现还了上一家银行，下一家银行贷不出来等风险，特别是不要使用消费贷等作为过桥资金，注重规范性和安全性。
崔光灿表示，在当前经济环境下，各部门应该创造条件，让存量房贷客户尽可能享受利率优惠：商业银行可以主动阶段性减免利息，或通过竞争将存量房贷客户“转按揭”为新增房贷客户，也可以让存量房贷客户按新优惠利率“增按揭”归还部分存量贷款。但在政策具体制定上有关部门和银行应当审慎，将优惠政策*用于减轻自住型和合理改善型客户房贷负担，避免炒房泡沫重演。
或有利楼市，但有损契约精神?
北京师范大学管理学院教授、北京师范大学房地产研究中心主任董藩对
董藩认为，让存量房贷客户享受同等利率优惠比发消费券对稳增长更加有效。消费券能够拉动的产业链非常有限，而房地产行业上下游关联产业众多, 对经济的带动作用会更加明显。存量房贷客户过去的购买行为同样增加了税收和土地出让收益，创造了就业机会并拉动了GDP，对城市发展做出了贡献，有权利享受同等待遇。
市场上的另一种声音认为，存量房贷客户应当尊重契约精神，遵守与银行之间的房贷合同约定。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，银行加点是由当时的金融市场环境决定的，是贷款申请人和贷款银行在签订贷款合同时博弈的结果。合同本身不应该随意改变，但如果市场环境发生变化，申请人可以考虑和贷款银行重新谈判，寻求更大的贷款利率优惠。另外贷款申请人应该有权利选择利率更加优惠的银行重新办理贷款，这也是市场化精神的体现，前提是坚决遏制投机炒房行为。
对此，董藩也对
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