流动资金贷款，流动资金贷款利息
流动资金贷款，流动资金贷款利息
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***－江西频道
2022年6月，农发行于都县支行获批750万元流动资金贷款，用于支持于都县盛阳新能源有限公司光伏设备和充电桩运行维护等生产经营流动资金需求。
该公司负责于都县全县357个行政村共计381个光伏电站的运营和维护，包含一村一站屋面电站378个，光伏集中式站点3个，总装机容量达到31兆瓦，2021年全年发电量超过3400万度。该笔贷款的投放，帮助于都县盛阳新能源有限公司光伏设备维护，*保障发电效能，光伏电站每年可节约标准煤2000吨，并减少多种大气污染物的排放，同时能缓解当地电力供应紧张的情况，实现生态效益*化，社会效益*化，更帮助乡村居民增收致富，助力新型产业振兴。该笔贷款同时认定为绿色贷款，分类为太阳能利用设施建设和运营，进一步推动实现碳达峰碳中和目标。
下一步，该支行将贯彻落实绿色发展理念，加大绿色贷款投放，充分激发绿色金融活力，擦亮农发行绿色银行品牌。
10月12日丨华工科技(000988.SZ)公布，公司于2021年10月12日开了第八届董事会第十次会议，审议通过了《关于对全资子公司增资及更名的议案》。为进一步支持公司全资子公司深圳华工激光设备有限公司(“深圳华工激光”)在消费锂电、太阳能光伏、动力电池等方面的业务布局和资源投入，同意对深圳华工激光增资1.8亿元并更名为深圳华工新能源装备有限公司。
北京7月29日讯 中国银保监会网站昨日公布的上海银保监局行政处罚信息公开表（沪银保监罚决字〔2022〕50号、51号）显示，2016年9月至2021年9月，天津银行股份有限公司（以下简称“天津银行”，01578.HK）上海分行及其分支机构存在以下14宗违法违规行为：向资本金不足的房地产项目提供固定资产贷款；固定资产贷款资金未按规定进行支付管理与控制；以贷收费；质价不符；转嫁成本；同业业务未实行专营管理；通过同业投资为政府购买服务项目提供融资；同业投资违规投向土地储备项目；对同业投资基础资产风险管理严重违反审慎经营规则；固定资产贷款五级分类不准确；经营性物业贷款用途管理严重违反审慎经营规则；超过借款人实际资金需求发放流动资金贷款；未按规定检查、监督流动资金贷款使用情况；个人贷款贷后管理严重违反审慎经营规则。
依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，《中华人民共和国商业银行法》第七十三条第（四）项、第七十四条第（三）项，《固定资产贷款管理暂行办法》第三十九条第（一）项、第（六）项，《流动资金贷款管理暂行办法》第三十九条第（一）项、第（七）项，《个人贷款管理暂行办法》第四十二条第（七）项，中国银行保险监督管理委员会上海监管局对天津银行上海分行责令改正，并处罚款共计710万元。
其中，2018年1月、9月，天津银行上海分行向资本金不足的房地产项目提供固定资产贷款。2017年2月至2018年3月，天津银行上海分行同业投资违规投向土地储备项目。杨俊对上述两宗违法违规行为负有直接管理责任。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第（二）项，中国银行保险监督管理委员会上海监管局对杨俊警告。
相关规定：
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未经任职资格审查任命董事、*管理人员的；
（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；
（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；
（四）未按照规定进行信息披露的；
（五）严重违反审慎经营规则的；
（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：
（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、*管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；
（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、*管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；
（三）取消直接负责的董事、*管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、*管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。
《中华人民共和国商业银行法》第七十三条：商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：
（一）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；
（二）违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的；
（三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；
（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。
有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。
《中华人民共和国商业银行法》第七十四条：商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未经批准设立分支机构的；
（二）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；
（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的；
（四）出租、出借经营许可证的；
（五）未经批准买卖、代理买卖外汇的；
（六）未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；
（七）违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；
（八）向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。
《固定资产贷款管理暂行办法》第三十九条：贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
（四）未按本办法规定签订贷款协议的；
（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。
《流动资金贷款管理暂行办法》第三十九条：贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：
（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；
（二）未按本办法规定签订借款合同的；
（三）与借款人串通违规发放贷款的；
（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；
（五）超越或变相超越权限审批贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
《个人贷款管理暂行办法》第四十二条：贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）发放不符合条件的个人贷款的；
（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；
（三）违反本办法第七条规定的；
（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；
（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；
（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；
（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；
（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
以下为原文：
2022年5月份央行对外宣布，下调5年期以上LPR为4.45%的基础上，首套房*利率可继续减少20个基点，也就是首套房*贷款利率为4.25%，而回想四五年前，本轮房价起飞的开始（2017年），当时首套房的利率基本没有低于基准上浮10%（即5.39%）的，不少更是达到了基准上浮20%（即5.88%），以目前的4.25%和当时的5.88%计算，同样100万元的本金，30年期的等额本息之下，利息差额高达36万元。因此看到不断下跌的利率，就有人想说能否变更利率！
是否可以变更？
以同笔贷款来说，属于不可能事件，银行对于早期签订的利率，后续无论是上涨还是下降，都不会再去更改，即不往前追溯，虽然之前2020年我们的贷款利率计价都变更为LPR+基数的计价方式，但当时+基数值依据的还是我们前期的上浮值来确定的，比如你是5.88%，当时的LPR是4.65%，你的贷款利率就转换为：LPR+123BP！所以虽然此次LPR值降为4.45%，但你的贷款利率依然是5.68%，只是跟随LPR值降低了0.2%而已，你的加点值123BP是永远不会变的。
如何获取*的利益？
*有实操性的，无疑是结清重贷，比如你将自己名下的贷款结清，然后过户给父母，再以父母的名义购买房子（如果他们是首套房，那么利率就是4.25%），但这个存在两个问题：一是还款资金来源，贷款往往几十上百万元，对于很多家庭而言，根本凑不出来，如果你通过民间借贷，在转贷的这个期间，或许民间借贷的利息就超过了你周转所节约的利息了，所以置换的*问题在于资金；其次是税费，二手房交易是需要税费的，当然各地的政策会略有出入，所以你在计算节约利息的时候，还必须把交易税费算上！
中小微企业
其实如果自己名下有中小微企业，可以考虑以企业贷款来置换你的房贷，目前很多地方都有推出普惠贷，贷款利率低至3.85%；同时部分地区有推出纾困贷，贷款利率更是低到3.5%，所以如果你有中小微企业，那么可以考虑申请普惠贷或者纾困贷等，用这个资金归还房贷，这个利率比首套房的4.45%节约的还多。
当然这个同样存在几个难点：一是企业的贷款资金一般要求都是用于流动资金贷款，不可流入房地产市场，所以你这个用于还房贷是不合规的，一旦被发现会被提前收回贷款；二是普惠贷和纾困贷都是一时政策，很难说会不会持续几十年，当然如果无法持续，只要你能以基准利率贷款，依然是有利可图的；三是企业贷款一般都是要求一年一还，所以你每年要有一笔资金来周转。
总结
对于一般人而言，面对贷款利率下行，其实并没有很好的解决办法只能被动接受，但我们也不要太压抑，毕竟房贷是二三十年的时间，这个期间下降，或许后面哪个期间就上升了，届时你同样不会跟随上升。
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