百度理财中心(江门交通违章)百度理财爆雷

本文目录一览：

• 1、百度理财中心

• 2、江门交通违章

• 3、百度理财爆雷

• 4、百度理财中心在哪里

文｜ 当下君

8月18日，是百度世界大会召开的日子，这个活动从2006年开始举办，到现在已经有了15年的历史。

一位曾经参与筹办第一届百度世界大会的老百度人是这样说的：“2005年是百度上市之年，所以2006年就有人提出，是不是可以有个集中展示一下百度能力的活动。在当时的国内互联网界，还是很少有类似活动的。”在他看来，百度世界大会是一场很精彩的科技狂欢节，相当于 “技术春晚”。

这背后，一个公司从创立时的8人到现在近40000人，各种业务的兴衰起落，各种模式的试错与证伪，各种商业模式的尝试与开拓，各种不同经办人的手法和思路……都有着极大的个性化特点和时代特征。

但是，当你摆脱“事”的视角，而从“人”的角度来看，就会发现其实这十五年来，百度的变与不变当中，沉淀最深的就是百度人的活法。

是的，40000人的一种活法。

龚俊数字人唱跳周杰伦《夜曲》

百度世界大会有很多落地场景展现，其中数字人是让人惊艳的画面之一，背后故事也是一个精彩缩影。

说到数字人，可能最近引发关注的，就是显卡大厂英伟达自爆在今年4月的发布会视频中，有部分关于英伟达CEO黄仁勋的影像，是通过英伟达Omniverse技术虚拟模拟出来的。这个消息一经传出，就震撼了全球AI界，争议间“数字人”一夜成为更为广泛的热门新闻。

其实，大多人认同的数字人，狭义来说，是信息科学与生命科学融合的产物，是利用信息科学的方法对人体在不同水平的形态和功能进行虚拟仿真。目前的数字人包括可视人、物理人、生理人、智能人等多个概念，而其最终目标，是建立多学科和多层次的数字模型，并达到对人体从微观到宏观的精确模拟。

如果从这个概念来看，在百度世界大会上，整场直播中，最令人惊艳的当属龚俊数字人唱跳周杰伦的《夜曲》，而这个数字人既有逼真的数字效果，也具备智能化。

其实，单纯制作一个3D人型，并让他动起来，在传统的电影工业里已经应用的很多，但那是用传统的方式构建的，一个逼真的人物可能需要几个月的时间建立，而且成本高昂。

而数字人的另一种形态是很多APP上可以根据照片生成的类人卡通形象，准确的说这还不算真正意义上的数字人，而是一种3D技术。

负责生成数字人的团队核心成员李健（化名）不无骄傲地告诉笔者：“如果用纯传统的方法做一个龚俊的3D高清人型，至少得三个月，而我们这次从不到一个月的时间就搞定了。”而这其中的关键，就在于应用了百度的AI能力。

李健说，原本为了精益求精，也想用一些传统的技术，但因为疫情却无法实现。这反而倒逼他们想出了更进阶的方法——李健和伙伴们用了视觉识别的算法，先打造一个基础的模型，在这个基础上再进行精工细作，没有用几百台摄像头就录了一段龚俊360度的视频，然后依据录好的视频，通过百度先进的算法生成基础的模拟人后，又通过照片进行精修，只用了三分之一的时间。

“它的风格无限接近于真人，它的细腻程度无限接近于真人，而加入了语音技术后，它就更接近人了”，李健说：“比如最典型的就是应用了TTS语音能力。龚俊唱歌和说话的声音都是利用AI技术合成的。”

龚俊“AI数字人”并不是数字人*登上百度世界大会，2020年世界大会上，***主持人康辉、百度创始人、董事长兼CEO李彦宏就跟20多年前的自己：“小康”、“小李”两位虚拟人，展开了一场“跨越时空”的精彩对话。

其实不只是炫酷，虚拟数字人在客服、传播、营销、社交等领域的价值正在得到被认可。越来越多的金融、游戏、媒体、文娱、电商等企业开始推出虚拟助手，基于数字人推出个性化、定制化服务。

谈起数字人的价值，李健很是自信：“数字人的价值有几个释放点，比如所有的服务都可以被私享化，任何服务都变得可以VIP化了。无论办理财、办业务，家庭医生、家庭教师，都以3D的形象，你作为VIP客户，它只是对你1V1服务，这种3D的信息消费让你体验变得特别沉浸，特别直接。”

“还有就是数字孪生，就是我自己的数字替身，这个可以在虚拟的空间里帮我表达自我，我可以变成我喜欢的任何形象，我可以特别充分地表达我个人的性格，与更多人建立连接。”另一位团队小伙伴补充道。“当然，也会出现陪伴型的，比如说虚拟的秘书，甚至是虚拟的伙伴，它真正解决我们人在孤独阶段需要人陪伴的这个问题”。

谈起数字人的应用未来，这帮技术人眼里闪着熠熠星光，也滔滔不绝起来。

7000人的百度VS 40000人的百度

世界大会背后的故事，让人回想起百度早期的光影，还有光影中的那群人。

大概在十几年前，百度内部最强势的部门，恐怕要算产品部门，准确的说，这里是一群血气方刚的产品经理们，他们一端连着技术后台，一端连着前端的用户。

骄傲，是这个团队的特点。但更准确的说，不是骄傲，而是“底气”。这种底气，来自于他们每个人都坚信，不仅百度的技术是*的，而且产品部门是最了解、也是最有义务去维护终端用户体验的一群人。

那个时候，经常可以看见产品部门的百度同事，为了一个很小的细节把邮件抄送到高管，甚至是李彦宏本人，只为了争论一个问题——这么做是不是符合百度用户的体验？

当时的百度只要在搜索及衍生世界里发布产品，就能把技术价值*化释放。搜索、贴吧、知道、百科、地图，一系列产品让用户如数家珍，也伴随着第一批互联网原著民的成长。

那是只有7000人的百度，而现在，百度有近40000员工。

今天的百度，处在AI大普及、智能社会来临的前夜。他们更多的要起到赋能者、联结者、播火者的作用，他们要和各行各业、各种各样的人打交道，以期找到百度AI能力和真实世界的连接点，并及时地播下火种。

这种改变的源头，就是百度人从虚拟世界里的赋能*到现实世界的刀耕火种，40000百度人用同一种活法，更谦逊、更入世的态度行走于人间。从2015年的小度初试啼声，到2021年把真正的汽车机器人带到物理世界，百度老老实实地兑现了自己在AI演进路线图上的承诺。

“我真的不能谈太多，请你原谅”，解答我的是AI跳水队项目团队成员，我们正在聊的是百度为中国跳水队量身定制的 “3D+AI”跳水辅助训练系统。

他坦诚道，因为项目的保密性，无法透露太多细节。

太多的细节无从得知，但从以公开报道中我们也大概了解到，在这次跳水队携带的诸多装备里，有一批神秘的平板电脑，他们掌握在教练和运动员的手里，而里面，就装着百度的AI能力。

众所周知，跳水是一项超高速运动，从起跳到落水只有短短两秒钟。以中国某位*跳水运动员为例，他擅长的十米台高难度动作5255B，要做900度的转体加900度的翻腾，也就是两秒钟内，要完成1800度的翻转动作。这一过程中需要反复练习、打磨起跳加速度、腾空高度、旋转角速度、进水角度等，这样的瞬时数据采集与分析工作，对技术的考验都是非常大的。

AI跳水团队就依靠三维重建技术，利用百度智能云3D技术，对训练场馆进行了数字化构建，1:1三维重现了场馆的每个细节，实现360度自由视角的时空定格。

据了解，在安装相关设备时，仅仅凭着激光雷达的“一瞥”，就把相关点位的设备安装精确到了厘米级，而后，根据这些数据重现的数字化场馆，能够和百度的AI技术结合，自动抽取运动的关键动作，实现定量分析。

除了对分解动作的数据收集和分解、分析，这套系统还构建了跳水动作的“知识字典”，以实现“看得懂”。也就是说，运动员完成一个动作后，系统会自动识别出是哪个动作、对应的动作代码及难度系数，并进行综合智能打分，帮助运动员更好地进行横向与纵向的竞技水平对比。

AI跳水队团队让我们切切实实地感受到了AI走进生活。这也是40000百度人正努力让我们看到的一个世界，“AI远比你想象得走得更近。”

7000人的百度和40000人的百度，如果要概括共同点，那就是他们都有一个活法——相信技术可以改变世界，为此不惜一切代价的去努力。

“世界”变了

“很长一段时间里，百度世界大会更多的是给百度的合作者和生态伙伴去释放赋能信息，所以从整体来说是to B色彩浓郁的”，一位参与过早期百度世界大会的老百度人回忆说。

的确，如果找到第一届百度世界的信息，会发现行业色彩会相对浓厚——“2006百度世界”举办了一系列的主题论坛和业界交流活动，推出了“百度*广告”等新产品和服务，并发布了“2006百度营销百强”，很大程度上，是一次全方位诠释百度在商业机会方面给B端客户带来的巨大价值的活动。

此后，才是展示了百度*的中文搜索技术、产品和服务，但这些产品的重点，“也是让来宾亲身体验创新网络互动营销的魅力”。

“来宾与百度共同探讨了业界的变革以及新的合作机会”，这是当年新闻稿里的一句话。

2007年的百度世界大会，邀请了全球*的营销大师米尔顿·科特勒先生，主题仍然是营销。

2008年的百度世界大会明确指出——“营销”为本次大会最核心关键词。大会上，围绕“营销引擎”的关键战略，百度发布了新营销产品——“我的营销中心”。

2009年的百度世界大会，高朋满座，来宾都来头极大，但主题仍然是“就互联网的未来发展方向、中国互联网的技术创新之路以及互联网的资本市场运作展开了深入的探讨”。

不再穷举。

可以明确的看到，从2006年到2014年，尽管百度世界大会展示了各种各样的新技术，但其中的主线明显围绕着商业变现和营销创新，从这个意义上说，彼时的百度世界大会更准确的是百度和百度客户、百度生态伙伴的大会，即使百度从本质上是一个非常C端化的企业，但所有的百度世界大会，都是围绕商业生态为主，展示C端技术为辅。

真正的变化在2015年开始，这一年，整个活动的中心是虚拟的智能机器人助手——“度秘“，也是今天小度的真身。可以说，直到2015年，百度世界大会才从80%的B端化，转向***的C端化，商业不再是主题，技术普惠成为主流。

2016年的百度大脑、2018年的无人车……可以说，以2015年为分界线，百度世界大会从链接商业生态伙伴、探讨营销创新、挖掘变现潜力、赋能企业用户等主题，开始大幅转向普通消费者进行宏观科普，致力于阐释百度是如何用技术让复杂的世界更简单，如何深入千家万户的生活。

而2020年和2021年更是这种思路的*发挥，2020年和***合办已经充满展现了普惠属性，而2021年除了***主会场，还连接了数字人、新物种、无人出租车、AI助老等多个场景，可以说，百度在极力地展现自己对普通人的价值。

如果你把这种变化理解为百度商业化进程的不同阶段，这种解释其实是说不通的，因为在2015年以前，百度的B端业务其实相对单纯、集中；相反，从2015年以后，特别是进入前AI爆发期，百度真正的竞争力和市场重点，开始向B端转移，其中包括智能云、百度大脑、飞桨深度学习平台、托管页等业务，基本都是B端为王的项目。

所以一个有趣的结论是，百度的B端业务相对简单时，尽力展示的是B端的能力，而业务大幅度向B端转型时，百度世界的取向却越来越C端化，到2020年、2021年这届更是变成了一次次科技狂欢节。

*能够解释这种“观感错位”的，其实是百度的社会角色和社会责任在转变。

百度的第一个十年是PC互联网的十年，产品线相对简单，主要是搜索和知识化、社区化服务等，而对于这十年中的中国社会来说，互动营销的确是一个新鲜事物，是百度能给社会、产业带来价值的主要载体，所以百度的重点是推广和发展这种价值及其生态。

而百度的第二个十年，是移动互联网的十年，互动营销不再是新鲜话题，特别是2015年后，整个社会开始了所谓的“互联网下半场”，而所谓下半场，一方面是互联网基本尝试了对所有行业的改造，商业模式创新开始停滞，以技术创新叠加商业创新的新模式呼之欲之。

有人可能从市值的角度认为百度的近十年是一个退步期，市值就是市值，是一个客观的数据，但从百度人心态的角度来说，百度的十年是一个试图担当更大的社会责任的十年。

其中，一个标志性的时间很少有人提起，那就是李彦宏大概在9年前就做出了*的预测——他2012年在硅谷的华源科技协会演讲中说：“由于中国互联网公司和互联网市场规模庞大，中国用户可能先于美国消费者认识和遭遇到某些特定挑战和难题，中国互联网业界可以通过创新来解决这些问题。中国互联网的发展将摆脱模仿模式，产生更多本土化的发明和创新。”

一般人可能不太知道华源科技协会的影响力，这个组织是硅谷影响力*的留学生协会，是硅谷第一个推动以华人为主体的留学生在高科技领域创业的社团，它曾经是硅谷和中国之间交换科创信息的重要桥梁，也是中国互联网企业挖掘*人才的俱乐部。

所以，能够在华源科技协会这样的场合去做这样的预测，其实不啻于在硅谷和中国同时吹响了百度将进军更高层次的科技创新的号角。也就在第二年的2013年，百度深度学习研究院（后改为百度研究院深度学习实验室）成立，百度开始成体系、有组织的在中美搜罗*AI人才，开始了冲击AI世界*俱乐部前排坐席的努力。

但百度很快发现，开发AI能力固然很难，但把AI推向社会，推动智能化经济转型却很难，这里面的因素非常复杂，无非有几个层面——尚未形成社会共识、产业对AI的价值缺乏认知，公众对AI的能力缺乏印象。这也是为什么AI已经走进了生活的方方面面，很多人却还在给感慨AI离我们有多远。

于是，从2015年到2021年，AI创业在中国掀起了一轮轮的热潮，百度作为领导型头部企业，对自己推动中国社会智能化转型的社会责任，有一个从模糊到清晰的认知过程，并开始多地开花把AI带进出行、生活、产业等场景，让硬科技普惠社会成为可能。

其实AI落地这件事，按托马斯·塞缪尔·库恩《科学革命的结构》这部经典科学哲学作品的说法，是一个社会的科技共识向下一个共识的转换期。历史上，这样的转换期包括从地心说向日心说的转变，从牛顿经典力学向狭义相对论的转变。当然，越到后面，转换越快，时间单位从千年一换变成了几十年、十几年一换。但是，每次转换中的推动者，都是要付出巨大的劳动和血汗的代价的。

在这场真正意义上的AI征途上，40000百度人用一种活法、一种姿态去努力，就像丘吉尔说的：”我能奉献给你们的，只有热血、辛劳、眼泪和汗水。”

一般驾驶人违章后

会尽快处理

但一些拖延症患者违章后

磨磨蹭蹭地拖呀拖

结果忘记了！

直到被交警查到

需要交巨额罚款甚至拘留的时候

才悔不当初！

7月22日下午16时许，执勤民警在开阳高速梁金山服务区开展违法整治行动。当对一辆粤S4***8小车进行检查时，“鹰眼”显系统示该小车超3个月未年检并有10次及以上交通违法未处理。民警对驾驶人梁某进行核查，发现驾驶人管理平台没有该梁某的任何信息记录。在铁证面前，梁某承认了无证驾驶机动车的违法事实。

6月2日下午，江门高速交警三大队执勤民警在开阳高速梁金山服务区开展违法整治行动时，又利用用“鹰眼”系统查获一辆粤T7***2的小轿车存在“超3个月未检验”、“10次及以上违法未处理”等异常记录。

“鹰眼”系统扫一扫

各种隐形交通违法行为无所遁形

有人可能要问了

如果一直拖下去

会怎么样？

Ps:有这种心态就很不对！

1

现场开具的交通违法处理决定书超过15天没有缴款，从第15天后起每天产生罚款金额3%的滞纳金，直至交款为止；（备注：滞纳金*不超过罚款金额）

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2

交通违法超过3宗以上未处理的，交警核查到，将会扣证，至交通违法处理完毕；10宗以上交通违法未处理的，将扣证、扣车，至交通违法处理完毕；

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3

现场开具的交通违法处理决定书未处理的，驾驶员的驾驶证要换证、补证或转证都不能办理；

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4

交通违法未办理的，发生事故、车损等，有可能得不到保险公司的理赔；

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5

交通违法未办理的，车辆不能通过年检。

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有时候

可能无意间发生的交通违法

连自己都不知道

所以有必要每隔一段时间

查询一下自己有无交通违法行为

以下渠道，不但能查询，还可以办理

01

交通安全综合服务管理平台网站

广东省交通安全综合服务管理平台网站地址：

https://gd.122.gov.cn/

登陆后界面显示

02

“交管12123”平台

“交管12123”手机APP除了能处理交通违法以外，还有许多涉及驾驶证和车辆的便捷功能，大家可以下载使用时发现和摸索，小编在这里不再啰嗦。

03

“江门交警”*

点击文章左上角关注或扫描二维码

04

直接到车管所查询

江门交警提醒

如果有交通违法未处理

请及时去处理

不要等到麻烦惹到身上

才开始后悔！

2020 年，又是充斥着焦虑的一年。

股市犹如过山车，波荡起伏；公认很安全的银行理财，也频繁亏损爆雷；连最多人存的余额宝，收益也跌破 1.5%……

这年头，我们的钱到底放哪里才安全？普通人，如何才能实现财务自由？

今天「 你好 Club 」就用万字长文，来解决你的理财烦恼。主要内容

1）避开这些坑，理财不会输！

2）不得不懂的五大理财常识

3）手把手教你做一份理财规划

4）初入职场，20万如何理财？

5）人到中年，20万如何理财？

6）退休生活，20万如何理财？

由于文章非常长，建议你收藏再看。你也可以选择自己感兴趣的部分阅读：）

一、避开这些坑，理财不会输！

理财是生活中的一个高频词汇，也是一个蛊惑人心的口号，但*不是容易做好的事情。

无数人怀着一夜暴富的梦想来投资，最后却落得一贫如洗，甚至家破人亡……

因此在投资理财前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三个大坑：

大坑1：盲目相信大V

现在无论是刷抖音还是朋友圈，到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样：

“月薪 2000，理财 3 年，轻松存下 20 万！”“工作 5 年，靠理财攒下 100 万！”“你之所以穷，是因为你不理财！” ……

这些广告的字里行间，无不传递着一种 学了理财就能暴富，不学理财活该穷一辈子 的气息。

互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。

掌握必要的理财技能固然重要，但一味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务自由，往往会成为被收割的对象。

也有不少人仅凭大 V 一句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。

最后，不但亏了本金，连心态都崩了……

千万不要把安全感建立在别人身上！如果想du钱，直接去***就好了。

大坑2：只看收益不看风险

人性是贪婪的，一谈到收益，很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠，不少人就走火入魔了。

有的人拿着房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟人”放高利贷……

你看中别人的利息，别人看中的是你的本金。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。

银保监会主席郭树清 ，曾说过这么一句话：

收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金。

之前有很多 P2P 的收益能达到 10% 左右，这就是“准备损失全部本金”的情况了。如果有平台承诺年赚 20%，那想都不用想，*** 是骗子。

收益越高，风险越大，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。

二、不得不懂的五大理财常识

普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议大家了解一下。

1、 理财不是为了赚钱

相信多数人都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的目的。

人生匆匆几十年，只要活一天，就得花一天的钱。如果遇上人生大事，比如结婚、买房、退休等，还得大把大把地花钱。

可是从出生到毕业，从退休到终老，我们都几乎没有收入，真正能挣钱的时间只有 40 年左右……

人生收支图

挣钱一阵子，花钱一辈子。

如何配置有限的资金，让它们保值增值，让我们在人生各个阶段有钱可花？这才是理财的“*命题”。

2、 理财大概能赚多少？

面对高收益的诱惑，普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。

我们分析了各种理财的历史数据，这里给大家一个参考：

收益越高，风险越高，那些号称无风险每年赚 10% 的投资，大概率是骗局。

如果你是理财新手，应该优先考虑如何保住本金。股神巴菲特就曾经说过：

投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金 ，三是记住第一点和第二点。

投资既要心怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也无法脱离客观规律。

3、 投资理财的不可能三角

投资界里有一个*的三角法则，任何一个投资，都无法同时兼顾 流动性、安全性、收益性。

所有人都希望理财收益高、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。

举几个例子大家就明白了：

世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。因此，我们要对理财产品进行科学的评估，这是理财的前提。

4、滚雪球：复利效应

问大家一个问题，假如你现在 25 岁，月薪 5000，如何才能成为百万富翁？

很多人的第一反应是不可能，其实答案很简单：

找到一个收益率 4% 的理财产品，坚持每月投进去 900 块，到 65 岁退休的时候，你的账户上就有超过 100 万了。

这就是投资理财的一个重要原理：复利效应。

想实现复利增长，有三个关键要素，一是本金，二是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐心和笃信。

只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。

5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块

有网友调侃说，“猪肉涨价我忍了，没想到儿歌也会涨价？”

这首“我在马路边，捡到一分钱”的儿歌，承载几代人的记忆。随着时间的推移，歌词被修改为“我在马路边，捡到一元钱”。

网络

没有人能守着一堆存款高枕无忧， 80 年代的万元户，原本是个富人的代名词，而现在的一万块，还不够女人买一个包包。

今天的 100 块 ≠ 明天的 100 元，钱越来越不值钱，这就是大家熟知的通货膨胀。

如果说理财目标是分层次的，那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富，但起码到手的钱不要缩水。

三、手把手教你做一份理财规划

常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。

话不多说，手把手教你做一份理财规划。

1、理财前，先来一场灵魂叩问

理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。

在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：

① 你想要什么？

千万不要说，理财就是为了赚钱。钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。

如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：

理财目标可以按时间分为 短期或长期，也可以按重要程度分为 刚性和弹性。

刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。

弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……

填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。前面也说过，10 年后的 100 块不等于现在的 100 块，你得考虑 通货膨胀。

以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要 10 万左右，按物价每年增长 3% 计算，18 年后上大学需要：

你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）

可见，18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万，足足多了 80%，如果你还是按 10 万来规划，那肯定是不够的。

② 你能付出什么？

没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。

举个例子：

如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。

③ 你能冒多大的险？

投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？

用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：

根据测试分数，一般会把投资者分为 激进型 和 稳健型。

这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。

通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：

有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。

对多数人来说，亏损 30% 就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……

高收益往往意味着高风险，如果输不起，*的办法就是敬而远之。理财不是du身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。

2、动手配置你的资产

解答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。

① 应急的钱：预留6个月生活费

理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。

这笔钱 最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。因此，可以放在 余额宝、货币基金、短期低风险银行理财 等。

比如农业银行的这款产品：

② 保命的钱：配置合适的保险

疾病和意外会导致家庭 收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。

应对风险，最科学有效的方法是 提前买好保险。

比如百万医疗险，花几百块就能报销 400-600 万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……

我们把不同人群需要的保险总结

购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的 10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。

③ 增值的钱：按目标配置产品

我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是*的，但什么才算适合，却很少有人说。其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：

一句话总结：

目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。

反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。

④ 通过excel计算投资金额

我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过 Excel 计算具体投资金额。

资金投入方式有两种，一种是 一次性投入，另一种是 分批投入。下面我们分别来看看：

a、 一次性投入

比如两年后结婚需要 10 万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率 4%），来准备这笔钱。

那现在需要投入多少钱？这里可以通过 Excel 的“PV 函数”计算：

如果不熟悉Excel函数，可以百度教程

计算结果显示，现在需要投入 9.24 万。

两年赚 7000 多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚 4% 已经很不错了。

b、分批投入

比如孩子 18 年后上大学需要 17 万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率 10%）。而且中国平均每 7 年就有一轮牛市，要赚钱并不难。

当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。

那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入 310 元。

如果你对基金定投感兴趣，可以参考《做基金定投前，新手必须先了解这几件事！内附实操教程 》。

⑤ 汇总你的资产配置方案

通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：

这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。

四、年轻人，20万存款如何规划？

小王今年 25 岁，毕业 3 年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪 1.5 万。

作为一名 95 后，工作几年就存下了 20 万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。

由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：

1、确定理财目标

小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划 3 年后结婚。

由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费 10 万。

现在深圳的房价已经是*，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望 5 年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出 50 万首付。

小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。

2、梳理财务状况

目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理

小王月入 1.5 万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下 7 万。

对于理财，他完全没有概念，所以 20 万存款全部放在余额宝。

3、理财配置建议

在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分本金亏损。

下面我们来配置理财产品：

步骤1：预留6个月生活费

对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计 4 万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。

这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿 4 万块理财，本来就没多少收益。

步骤2：配置保障型保险

我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：

这套方案每年花费 7344 元（只占收入的 4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。

小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。

如果你

步骤3：按目标配置理财产品

虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的 银行理财 和 债券基金。

对于这些产品，可以考虑一次性投入：

通过 Excel 计算，现在需要一次性投入 8.89 + 37.36 = 46.25 万。

小王原来有 20 万，预留生活费和保费之后，只剩下 15.27 万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入 30.98 万。

那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。

通过 Excel 的“PMT 函数”，他每年需要省出 7.35 万。

注意：投入6.38万是负数

他每年收入 18 万，原来储蓄 7 万，交完保费后剩 6.27 万，离 7.35 万还差 1.08 万。

这种情况下，小王至少有 4 种解决方法：

a、 减少非必要的娱乐消费，多存点钱。

b、 啃老，让父母支援一下。

c、 推迟买房时间 1 年。

d、 让女朋友多出点钱，如果有可能的话……

一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。

生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王，你又会如何选择？

4、案例小结

这里把小王的理财方案汇总

小王工作几年就存下 20 万，已经是同龄人中的佼佼者了。

对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。

理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。

五、 人到中年，20万如何规划？

李哥今年 35 岁，和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年 5 岁，目前在上幼儿园。

两人毕业后就来到武汉，经过十多年的打拼，目前家庭月收入 2 万，不但拥有自己的房子，还存下了 20 万。

对于这笔钱要如何打理，我们一起帮他梳理一下。

1、 确定理财目标

夫妻俩工作多年，收入稳定，公司每月交的社保不少，所以不太担心养老。

两口子最关心的就是孩子的教育，他们希望将来送儿子去美国上大学。虽然儿子还小，不知道学习成绩怎么样，但作为父母，至少要给他提供这样的条件。

经过咨询有经验的朋友，现在去美国上一年大学至少需要 50 万人民币，4 年就是 200 万。

儿子现在 5 岁，13 年后上大学需要准备 258 万：

美国的通货膨胀率稍低，按 2% 计算

望子成龙是很多家长的愿望，但出国留学并不是每个家庭都负担得起，因此得提前好好规划。

2、 梳理财务状况

李哥 10 年前就买了房子，当时武汉的房价并不贵，所以还款压力不算大。目前房子还有 45 万贷款没还清。

他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班，平均每年花 3 万在孩子身上。除此之外，一家三口每年还会出去旅游一次……

李哥一家是典型的中产，目前每年能存下 10 万左右，财务状况非常好。那么，孩子出国留学的愿望是否能实现？我们继续看看。

3、 理财配置建议

258 万说多不多，说少也不少，那么这笔钱要怎么准备呢？经过风险测试，李哥属于激进型投资者，可以考虑高风险高收益的理财。

下面继续按步骤来：

步骤1：预留6个月生活费

虽然这里说的是生活费，但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件，例如新冠疫情导致失业，也足以支撑找到下一份工作。

拿李哥来说，还房贷、兴趣班，都可以纳入储备。而旅游不是必要的，可以暂不考虑。

经过计算，半年的花费大约是 6 万，这些钱可以放余额宝或者 1-3 个月的银行理财。

步骤2：配置保障型保险

在理财规划中，保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守，才能立于不败之地。

这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿，保障非常全面，费用是每年 1.2 万，只占家庭年收入的 5%。

如果想保障更好，还可以把重疾险改为保终身，不过每年费用也要增加 6000 多块。

步骤3：按目标配置理财产品

预留生活费和首年保险费后，李哥的 20 万还剩下 12.8 万，可用于一次性投资。

由于后续每年还要交保费，所以能存下来的钱从 10 万降到 8.8 万，可用来每年追加投资。

虽然李哥是激进型投资者，但教育金还是偏刚需，我们先按 50% 指数基金 + 50% 债券基金 来配置。

指数基金的预期收益率是 10%，债券基金是 6%，组合的预期收益率是：

10% x 50% + 6% x 50% = 8%

那他一次性投 12.8 万，每年再投 8.8 万，13 年后能存下多少钱呢？

或者换个角度来说，为了 13 年后存下 258 万，除了一次性投 12.8 万，每年还要投多少钱？8.8 万够吗？

把这些数据统统填进 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 10.38 万，所以 8.8 万是不够的。

每年 10.38 万可以按 50% 指数基金 + 50% 债券基金来定投，相当于每月分别定投 4300 元。关于基金定投的技巧，可以参考我们过往的文章，这里就不展开了。

没有付出就没有回报。为了送儿子出国留学，李哥可能要降低一下生活质量，以前每年花 6 万生活费、2 万旅游费，以后可能要少去外面吃饭购物，每年再多省下 1.58 万。

4、案例小结

不少人以为，能让孩子出国留学的都是大富大贵的家庭，其实背后也有很多家长在节衣缩食，默默为孩子准备。

李哥就是典型的中产家庭，只要经过精心规划，原来遥不可及的“留学梦”，也可以变得有依可循：

养儿一百岁，长忧九十九。为了孩子的健康成长，你是否又付出过什么？

六、 退休生活，20万如何规划？

秦女士的父母今年 60 岁，刚刚退休。两位老人辛苦一辈子，省下来 20 万存款。

由于老人对理财一窍不通，这些钱都交给女儿打理。秦女士想知道，这 20 万要如何规划？是否足够父母养老？如果不够，自己又要孝敬多少？

我们一起来看看：

1、确定理财目标

两位老人今年 60 岁，平均每个月生活费 2000 元（每年 2.4 万），但是这个理财目标不好确定。原因有两个：

a、 物价不断在上涨，今年、明年、后年的费用都不一样。

b、 人的寿命无法预估，活到 80 岁和活到 100 岁的花费完全不一样。

假如生活费按每年 3% 上涨，两位老人每年的花费

用 Excel 把上面的数据加一下，老人活到 80 岁平均寿命需要 68 万，活到 100 岁需要 188 万，均远超现有 20 万存款。

不过这里有个问题，没有人会把钱放在床底下，如果拿去投资增值，要准备这笔钱就轻松一些。

比如说，70 岁需要 32254 元，如果在 10 年前就开始投资银行理财（预期收益 4%），那么 60 岁时只需要投入 21789.6 元。

按照这个逻辑，我们把每年的生活费都折算成 60 岁需要投资的金额，可以得出：

用 Excel 把这些数相加，如果活到 80 岁，在 60 岁时需要投入 45 万，如果活到 100 岁，在 60 岁时需要准备 81 万。

这种情况明显更符合实际。

2、梳理财务状况

两位老人年轻时没买社保，所以退休后也没有养老金，什么都得靠自己。

不过，他们只有 20 万存款，明显不够花。具体的财务状况

这种入不敷出的财务结构，非常考验“家底”。从这个角度来说，有时候活得太久也是一种风险。

3、理财配置建议

中国有个词叫做“养儿防老”，父母为我们操劳了一辈子，我们也有责任让他们安享晚年。

秦女士可以这样帮父母规划：

步骤1：预留6个月生活费

两位老人每月花费 2000 元，六个月就是 1.2 万。这笔钱除了应付柴米油盐，万一老人身体不适，也有钱看病。

不过这笔钱不多，很多银行理财的起点金额都达不到，而且老人不太懂互联网，所以这些钱可以分开 6 笔存 3 个月的银行定期。

如果嫌麻烦，也可以直接存活期，或者由秦女士帮忙投余额宝。

步骤2：配置保障型保险

年纪大了，身体肯定没那么好，万一得个大病，20 万根本兜不住。

因此除了每年按时交医保，还要尽早给父母配好商业保险。现在很多保险最多只卖到 60 岁，能上车就千万不要犹豫。

这套方案每年只需 3474 元，最多能报销 400 万医药费，还有 50 万意外身故/残疾保障，能大大减轻我们的经济压力。

不过年龄越大就越容易生病，医疗险也会按年龄涨价的，例如 65 岁每人每年就要交 2541 元，这点要心里有数，预留足够的资金。

步骤3：配置增值资产

预留生活费和保险后，大约还剩下 18.5 万。老人的钱就不要冒险了，因为他们没什么收入，亏了就赚不回来了。

因此，一切以稳字当头，*还能跑赢通货膨胀。而且每月都要花钱，要保持较强的灵活性。

这里建议秦女士考虑 银行理财 + *险，两种产品的收益一般都能达到 4-5%，但也有一些差别：

银行理财的期限一般不超过两年，到期后需要重新投资。过往很多年，银行理财的收益都能达到 4-5%，但未来仍然有一些不确定性。

*险的期限最长可以保终身，而且有保底收益，无论将来利率怎么下降，都不会低于 3%。目前市面上的*险收益普遍能达到 5%，比银行理财还要高一些。

这种产品还有一个优势，可以随时追加和提取资金。比如说，秦女士孝敬父母的钱可以投进*险，按天计算 5% 收益。

而说到缺点，*险*的问题是，前 5 年提取资金要收 1-5% 的手续费。

所以我们可以这样搭配：

把前 5 年的生活费和保费（大约 15 万）投进银行理财，一部分投几个月的理财，一部分投 1-2 年的理财。

老人剩余的 3.5 万投进*险，5 年后再拿出来用。

如果秦女士经济比较宽裕，可以一次性资助父母 25 万（预期寿命 80岁），全部投进*险。如果手头有点紧，也可以分批投钱，每年回顾一次，做到收支平衡。

4、案例小结

我们父母那一辈，很多人年轻时没有规划，甚至连社保都没有交。他们辛辛苦苦存下的钱，就不建议冒险了，所以投资的都是稳健型产品。

也有些地方可以补交社保，如果有机会，建议重点考虑一下。因为社保养老金每年都会上涨，天然就解决了投资增值的问题。限于篇幅，这里就不展开了。

如果年轻时没存下钱，子女也不宽裕，那还可以考虑“资产变现”。比如说，把房子卖掉，跟子女一起生活。

总之，理财没有标准答案，方法总比问题多。

七、 做发光的自己

学习理财知识，其实没有什么高门槛，只要你能看懂文字、有中学文化即可。

但最后想告诉大家，理财就是理生活。无论是工作、生活还是理财，都遵循一个通用公式：

心态 + 坚持 + 耐心 = 成功！

没有好的心态就看不到希望，不能坚持的人笑不到最后，没有耐心的人更得不到成功和财富。

下一期，12 月 1 日见：）

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过去一年中，余额宝进行了四次升级限制:

2017年5月个人账户*持有额度降至25万；

2017年8月*额度降至10万元；

2017年12月单日购买额度设置了2万的上限；

2018年2月总额限制、单日限额、还要抢购。

当今世道，不仅房子限购、车子限牌，现在连余额宝也进入到它们的行列中了，还能不能轻松愉快的理财了？

随着互联网在中国的普及，通过互联网进行投资理财目前已经成为主流趋势。那么你适合哪一类理财产品？下面我们一起来看看银行存款、银行理财、宝宝类产品、互联网理财、P2P、公募基金、私募基金这七大主要理财产品的对比吧！（特别声明，本文只是从客观角度进行对比，谈不上推荐哪类产品，更谈不上黑某类产品，无非从客户利益*化的角度进行客观分析）

银行存款

我国存款利率目前正处在历史*位，如果从投资收益来看，银行存款可以说是现下收益*的理财产品了。

活期存款

10家银行的活期存款利率均为0.3%，全部低于人民银行发布的“金融机构人民币存款基准利率”0.35%。

通知存款（注：人民银行无参照利率）

除了兴业银行明显高出同业外，其余9家银行的1天（0.55%）和7天（1.1%）通知的存款利率均一致。

定期存款

除了兴业银行与人民银行发布的“金融机构人民币存款基准利率”一致外，其余9家银行均高于人民银行的水平。其中中行、农行、工行、建行、交行、招行的同期限利率水平一样，而中信、浦发、民生三家比他们略高。

大额存单（注：人民银行无参照利率）

除了浦发以外，其余9家银行目前开办大额存单业务，起点金额为20万到30万，各行的利率水平差异并不大。

TIPS

很多保守型投资者会把大部分钱放在银行，因为在他们的惯有思维中银行是不会倒闭破产的，不过现在从2015年5月1日起正式施行的《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，*偿付限额为人民币50万元，而存款以外的其它金融产品则不受保护。

银行理财

对于稍微懂点理财的人来说，对银行利率的那点上浮根本就提不起兴趣。所以很多银行为了能吸收到资金，只得发行收益更高的理财产品，不过门槛往往在5-10万以上。在大部分群众眼中，由银行直接发行的理财产品通常具有较高的安全性，但其实里面也分为保本型和非保本型，下单之前必须需看清楚。有些产品名字上写着保本或者宣传资料上说是保本，但是产品说明书或合同里却未必是保本哦！

因为银行理财资金投向包括储蓄、国债、金融债、货基、银行票据（保本、稳健型）；高评级地方债或企业债、股基、商业票据（平衡型）；股票、贵金属、外汇、期货、金融衍生品等（进取、激进型）……

TIPS

2017年11月，中国人民银行《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》出台，其中第十八条关于\"刚性兑付\"是这样认定的:(一)资产管理产品的发行人或者管理人违反公允价值确定净值原则对产品进行保本保收益。(二)采取滚动发行等方式使得资产管理产品的本金、收益、风险在不同投资者之间发生转移，实现产品保本保收益。(三)资产管理产品不能如期兑付或者兑付困难时，发行或者管理该产品的金融机构自行筹集资金偿付或者委托其他金融机构代为偿付。(四)人民银行和金融监督管理部门共同认定的其他情形。所以，银行理财不等于银行存款，可不是稳赚不赔的买卖哦！

宝宝类产品（货币基金）

宝宝类产品的本质是货币基金，这里小编直接拿余额宝来进行举例说明。其实大多数货基的投向都大同小异，主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内），包括1年以内的银行定期存款、国库券、公司短期债券、银行承兑票据等风险评级很低的产品，其中银行存款占80%以上。

TIPS

余额宝其实就是货币基金，只是经过了改良，增加了流动性，提现可以当天到账，并且可以直接用于线上线下购物，给人们带来了方便。在余额宝限购的情况下，可以通过公募基金渠道购买货币型基金或者微信零钱通、京东小金库、百度理财余额盈、苏宁零钱宝等同类型产品。而货币基金的收益和安全与银行或者你在哪个公募基金销售平台没有半毛钱关系，只与这基金的资金投向有关联。

互联网理财

中国互联网络信息中心（CNNIC）日前发布的第41次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.29亿，同比增长30.2%。现今互联网理财平台众多，大多数主流的互联网理财平台都以这两大投资品种为主要业务，第一类是中小企业和个人通过互联网平台发布的借款产品，并由银行、保险公司等金融机构或大型担保机构提供本息保障；第二类是由各类金融机构或已获得金融监管机构认可的机构通过互联网平台发布的理财产品。

TIPS

互联网理财产品标的种类较多，投资时长也较为不同，收益介于银行理财与P2P之间；但由于背靠超级互联网集团，风险性不算高。建议挑选一些专注于金融业务而且有实力的平台，防止中招某些知名互联网集团的金融业务部门因为专业度不够而审核发布的垃圾产品。

P2P理财

P2P投资理财是*预期收益率较高、投资门槛低、资金流动性好但对应风险较高的投资品种。P2P的钱主要借给了急需资金却无法从银行获得贷款的微小型民企、蓝领、社会边缘人士，这些钱用到助学贷款、消费贷款（车、装修）、创意贷款、经营周转、生产性贷款之中。据不完全统计，2018年1月P2P网贷行业涉及消费金融业务的正常运营平台数量至少有264家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为13.85%，1月消费金融业务成交量保守计算约为273.31亿元，标的综合收益率约为10.43%。

下图为2018年1月P2P网贷行业消费金融业务成交量TOP10平台排行榜。

TIPS

P2P中不乏一些谋划骗钱的平台，他们通常会制造假标、非法集资、庞氏骗局来欺骗投资人，之后卷款跑路。P2P主要是做比银行的风控难度更大的次级贷款业务，但P2P的从业者大多数有经过现代金融的专业训练，规模小的时候还能靠自己的经验控制风险，规模扩大后风控基本失控。建议投资者们通过平台背景、管理团队、运营情况、信息披露、银行存管、技术安全、系统测评等方面进行综合判断，从而选择出运营情况好、管理好、服务优的产品或者平台。

公募基金

截止到2017年末，公募基金规模已达11.1万亿水平。除了余额宝和理财通为代表的货币基金，市面上的基金还有股票基金、债券基金、混合基金、ETF、LOF、QDII……

股票基金

股票基金持有多只股票，风险比单只股票要低，但由于本身股票属于高风险投资产品，总体来说风险很高，投资需谨慎。采用恰当的投资方式（基金定投）并坚持长期持有，股票基金亏损的可能性很小，适合风险承受能力居中的长期投资人群。

2018年收益率排名前十位的股票基金（资料海银基金官网）

债券基金

债券是政府（国债、地方债）、金融机构（银行债）、工商企业（企业债）等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行的到期后需偿还约定的本金与利率的一种金融产品，债券基金的大多数资金流向多只不同的债券。传统型的债券基金的风险性也不高，当然选择的债券基金内不要有股票不要有可转债，这些会增大投资的风险。

2018年收益率排名前十位的债券基金（资料海银基金官网）

TIPS

混合基金、ETF、LOF、QDII等是基本都和股票有关联，可以参见股票基金.无论是何种类型的公募基金都是净值型产品，无可参考的收益率基准，过往业绩不代表未来的投资收益水平。

私募基金

截止到2017年末，私募基金已达11.1万亿，规模直逼公募基金。私募不是私下募集，而是面向特定合格投资者；私募也不是炒股，而是涵盖类固定收益、股权、证券投资等多个领域，私募基金是个宽泛的概念！

私募基金中的类固定收益型这种模式并不复杂，即是基金以类债权投资的方式向企业进行投资，被投资方以提前约定的方式返还全部本金及支付收益，相对银行、金融机构的固定收益产品，回报更高。而且作为财务型投资，不仅拥有完善的抵押、质押、担保等完善的风险保障措施，而且一般都会要求拥有被投资企业董事会中的一定席位，并且拥有一票否决权。同时还会派出专业化的管理团队对投资资金进行监控，参与企业管理，提供增值服务。

TIPS

国家政策规定，私募基金的投资者需具备一定的风险识别能力和风险承担能力，个人金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元。

小结

风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。当你决定越过分水岭后，心理上和财务上就要接受风险和亏损的可能性。2018年，小编希望大家在关注理财收益率的同时提高风险防范意识，不能依赖银行或者金融机构的保本、刚性兑付等承诺。购买理财产品时应关注资产投向及相应的风险等级，根据自身的风险承受能力选择合适风险等级的产品。

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